為了充分發(fā)揮公積金制度政策性金融優(yōu)勢，可考慮推行六大方面的創(chuàng)新，其中包括：適當(dāng)降低住房公積金貸款利率、適當(dāng)降低公積金房貸首付比例、推出針對中低收入者的貼息房貸、增加固定利率公積金房貸等新品種、本著自愿原則適當(dāng)提高中低收入者公積金繳存額度等。

　　一、適度降低公積金房貸利率。目前公積金住房貸款與銀行商業(yè)貸款利率差別不大，上一次央行升息后，公積金貸款利率也隨之上調(diào)，導(dǎo)致市民公積金貸款承受能力依然不足。

　　目前公積金貸款利率已升至4%以上，本人認(rèn)為，公積金低息貸款的貸款利率應(yīng)低至2%-3%，才可以真正體現(xiàn)政策性金融的優(yōu)勢，與商業(yè)貸款拉大差距。公積金的管理不應(yīng)以盈利為目的，建設(shè)部曾進(jìn)行過調(diào)研，在低利率水平下，公積金管理中心可以以存貸差、存款收益維持正常運(yùn)營。

　　二、推出更多公積金貸款品種。目前已有數(shù)家商業(yè)銀行推出房貸固定利率產(chǎn)品，公積金管理中心作為政策性住房金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)率先以較低的固定貸款利率嘗試公積金貸款品種的創(chuàng)新。有關(guān)方面也正在就混合貸款利率，即“浮動+固定貸款利率”或分段固定利率的公積金貸款產(chǎn)品進(jìn)行研究。

　　三、對中低收入者，可推行免責(zé)條款。為了體現(xiàn)對中低收入群體的住房保障，公積金制度中應(yīng)該有一定的免責(zé)條款。比如，一旦中低收入者家庭發(fā)生不利變動，應(yīng)允許其繼續(xù)居住原有住房。

　　四、低收入者繳存額度可適度提高。隨著公積金制度覆蓋面逐步拓寬，低收入群體參與的越來越多。目前按收入比例的8%提取公積金，這對于收入基數(shù)本來就很低的低收入者只能是杯水車薪，無法達(dá)到貸款買房的目的。所以，對低收入者可適當(dāng)增加繳存額度，這樣才會讓低收入者更好地享受公積金房貸的優(yōu)惠效果，最終保證發(fā)揮公積金制度對低收入者的政策傾斜效果。

　　五、降低住房公積金貸款的首付比例。目前上海住房公積金個(gè)人購房貸款的首付款比例為新房不低于房價(jià)總額的20%，二手房不低于房價(jià)總額的30%。公積金首付應(yīng)與房價(jià)變化掛鉤，實(shí)施靈活的首付比例，房價(jià)過高時(shí)可以提高貸款額度，降低首付比例，可以考慮房價(jià)總額九成、八成的貸款。

　　六、住房公積金應(yīng)增加貼息貸款。由于公積金歷年的繳存積累以及存貸利差，公積金擁有相當(dāng)?shù)脑鲋凳找�。公積金增值收益屬于全體繳存人，因此，可以考慮將收益部分以及適當(dāng)增加的財(cái)政補(bǔ)貼，用作為改善中低收入家庭住房需要而提供無息和貼息貸款。尤其是對一些已繳存一定年限卻仍無能力買房的中低收入家庭，要為他們提供使用公積金買房的機(jī)會。

　　(來源：國際金融報(bào) 作者：文林峰 建設(shè)部政策研究處處長 記者衛(wèi)容之整理）