中新網(wǎng)11月11日電 據(jù)新聞晨報報道,在選擇了買房申請貸款時,一并買入房貸險后,將來如果提前還清貸款,是否需要立即退保?專家介紹,根據(jù)個人的情況不同,消費(fèi)者也可以作出相應(yīng)選擇。按目前的相關(guān)規(guī)定,全額還清貸款的購房者,是可以退保的。如果購房者部分提前還款,在不縮短還款期限的情況下,保費(fèi)不予退回,也就是不能退保。只有在購房者部分還款,同時將余款的還款期限縮短,才可以按縮短的年份修改保單內(nèi)容后,退回部分保費(fèi)。
有關(guān)人士介紹,這在操作上叫做“出批單”,具有和保單同等的法律效果。此外,購房人在退保前,如果能事先咨詢相關(guān)保險公司有關(guān)辦理退保所需的手續(xù),就能夠一次性辦理好相關(guān)手續(xù),提高效率。
提前還款要量力而行
業(yè)內(nèi)專家介紹,如果是一次提前還清購房貸款,剩余的房貸保險費(fèi)是可以按提前的年份多少悉數(shù)退回的。如果是提前部分還款,那么縮短貸款期限的部分費(fèi)用可退回,但兩種方式退保都需付出全部保費(fèi)5%的手續(xù)費(fèi)。
專家提醒,提前還款也要量力而行,如果通過其他渠道融資,再提前還款大可不必。同時,提前還貸未必一定要退保,因為提前還清全部貸款后,房屋保險的受益人則由銀行轉(zhuǎn)成購房人本身。如果房屋在保險期內(nèi)遇到保險標(biāo)的所約定的情況,購房人將獲得相應(yīng)賠償,購房人可以根據(jù)自己需要作出選擇。而提前還貸后購房者可將受益人由銀行變更為本人,這樣不僅省下各種手續(xù)費(fèi),還能以較低的費(fèi)率獲得較高的保險額度。
房貸險要理性選擇
有專家估計,一旦購房申請貸款真的可以選擇不買“房貸險”,可能有不少人會選擇不投這個“!,原因很簡單,一方面是長期以來的逆反心理,這是捆綁帶來的副作用;另一方面,在購房的一大筆支出中,能省去數(shù)千元。
不少房貸借款人認(rèn)為,房貸險的保費(fèi)完全由借款人承擔(dān),但第一受益人卻是銀行,第二受益人才是購房者,有欠公正。有人甚至認(rèn)為房貸險的保險責(zé)任非常有限,尤其是主險的賠付比例非常低,倒是后來的附加險——借款人意外保險,經(jīng)常出現(xiàn)賠付的情況。
戴德梁行有關(guān)專家認(rèn)為,如果消費(fèi)者在購房貸款時選擇投保,其有利的方面是,當(dāng)還貸責(zé)任人遭受意外、喪失收入能力時,其家人可免受還貸壓力的困擾。反之,家人也將面臨巨大的債務(wù),因而,購房者不可因小失大,只為可以選擇不保,就不做風(fēng)險防范。
有關(guān)專家認(rèn)為,既然保險公司設(shè)計了房貸險這個險種,它的存在也有合理的理由,投保者在作出買這個保險時,也是有各自覺得應(yīng)該買的原因。這和很多消費(fèi)者雖然提前還款,卻不選擇退保者的理由相似。其中一條原因,可以從一家保險公司的個人抵押商品住房綜合保險條款中找到,比如其“還貸保證保險”一項中包括:被保險人在保險期限內(nèi)因意外傷害事故所致死亡或傷殘,而喪失全部或部分還貸能力,造成連續(xù)3個月未履行或未完全履行《個人住房借款合同》約定的還貸責(zé)任,由保險人按相關(guān)規(guī)定的償付比例承擔(dān)被保險人或受益人提出索賠時《個人住房借款合同》項下貸款余額本金的全部或部分還貸責(zé)任。也就是說,一旦主保人發(fā)生條款提及的意外情況,其貸款余額將由保險公司承擔(dān)全部或部分償付。比如,前不久就有這樣的例子,主保人在飛機(jī)空難中去世,該保險公司在24小時內(nèi)為其所購房屋付清了55.8萬元的余款,房屋仍歸其親屬所有,而其原先投保的金額是4000元左右。專家認(rèn)為,保險就是保平安,申請貸款時,弄清條款,根據(jù)自己的需要理性選擇,才是合理的。
業(yè)內(nèi)人士分析,購房者提前還貸后,保險合同仍然有效,購房者可到保險公司申請辦理批改手續(xù),將保險受益人變更為房主本人,在房屋遭受火災(zāi)、爆炸、洪水等自然災(zāi)害和意外事故造成損失和發(fā)生施救費(fèi)用后,保險公司將會按合同規(guī)定進(jìn)行賠付。提前還貸要扣掉已繳年限的保費(fèi)及相應(yīng)手續(xù)費(fèi),退回的保費(fèi)并不多。而房貸險的保費(fèi),比相應(yīng)財險平均便宜20%以上,而兩者保險范圍及責(zé)任基本一致。
退保手續(xù)如何辦
據(jù)一保險業(yè)內(nèi)人士介紹,老的保單的保險額是按所購房屋的全部價值,即房價投保,如果是提前全部付清貸款,可以退保,但部分提前還款則不可以退。而新的保單是以貸款數(shù)額及年數(shù)投保,提前還清貸款,或部分提前還款并縮短貸款年數(shù)的,都可以退保,但需加付全部保額的5%手續(xù)費(fèi)。購房人在向銀行付清所剩期限內(nèi)的貸款本息的前提下,必須拿到銀行貸款部門出具的表明其已全部還清貸款的證明,同時取回抵押在銀行的保單正本后,就可到保險公司辦理退保手續(xù)。承保公司在收回保險單正本并核實后,即可退還被保險人的退保費(fèi)用。在此提醒,購房人在領(lǐng)取退保費(fèi)用時,必須攜帶身份證和代理人證明。
據(jù)了解,個人抵押商品住房綜合保險的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)各保險公司略有不同,但基本相近。以本市一家保險公司的標(biāo)準(zhǔn)為例,1萬元的貸款投保10年,其費(fèi)用為55.7元;15年為81.2元;20年為106.3元。如果是10年貸款30萬元,該保險費(fèi)用即是55.7×30=1671元。而購房者如果提前還款,同樣以10年貸款30萬元為例,提前5年,就可以退回55.7×5-1671×5%=194.95元。實際承保期限不滿一個月的按一個月計算。
專家提醒,即使是提前付清了全部貸款,也未必一定要退保。因為盡管保險費(fèi)可以退,但購房人將貸款一次性還清后,房屋保險的受益人則由銀行轉(zhuǎn)成購房人本身。因此,假使房屋在保險期內(nèi)遇到保險標(biāo)的所約定的情況,購房人將獲得相應(yīng)賠償。
在二手房交易中,有些中介公司為了搶生意,往往可以在房貸險上給予一定的打折優(yōu)惠,但對打算將來退保的人來說,購買打折的保險,以后再退保就不太有利,因為保險公司是不能按照打折的保險費(fèi)退的,具體算法各家保險公司各有不同。業(yè)內(nèi)的專家提醒消費(fèi)者,如您購買房貸險時預(yù)計要退保的話,建議您不要買打折的房貸險。(唐海力)