中新網(wǎng)3月6日電 “60歲前人養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)人”，全國(guó)政協(xié)委員、建設(shè)部科技司司長(zhǎng)賴明如此描述“以房養(yǎng)老”模式，并建議對(duì)此進(jìn)行調(diào)研，選擇大城市做試點(diǎn)，運(yùn)作成熟后向全國(guó)推廣。今日出版的《中國(guó)青年報(bào)》載文稱，這種住房反向抵押貸款不是新話題了，經(jīng)�？吹健耙苑筐B(yǎng)老離我們還遠(yuǎn)嗎”之類的消息。但到目前為止，它離我們似乎并不近。說(shuō)到“以房養(yǎng)老”，一個(gè)繞不開(kāi)的角色是美國(guó)。美國(guó)是“以房養(yǎng)老”模式最成功的國(guó)家。據(jù)說(shuō)有些美國(guó)老太太退休以后走遍全球，都是銀行給報(bào)銷。然而這意味著我們也適合嗎？
首先遇到的是觀念障礙。中國(guó)人的傳統(tǒng)是“但存方寸地，留于子孫耕”。老人將自己的房產(chǎn)抵押出去而無(wú)法留給子女，這樣的現(xiàn)實(shí)，國(guó)人恐怕一下子難以接受。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)還不怎么發(fā)達(dá)、貧富差距還比較大的情況下，許多老百姓辛苦一輩子也難以攢下一套房子，到老了，卻又不得不將房子抵押給銀行，以貸款養(yǎng)老，這怎么都讓人感覺(jué)銀行似乎在“搶錢”。有評(píng)論者指出，“以房養(yǎng)老”折射出的是中低收入群體深深的無(wú)奈。
此外，“以房養(yǎng)老”需要透明、公正的法治環(huán)境。“以房養(yǎng)老”牽涉到房地產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)、社會(huì)保障、保險(xiǎn)以及相關(guān)政府部門，對(duì)這些領(lǐng)域的運(yùn)作質(zhì)量要求相當(dāng)高。如何保證這些行業(yè)、部門公平、公正地經(jīng)營(yíng)、管理和執(zhí)法，在當(dāng)前法治不健全的條件下是個(gè)極大的挑戰(zhàn)。就拿房地產(chǎn)評(píng)估來(lái)說(shuō)，由于起步較晚，中國(guó)房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)還極不規(guī)范，不但整體素質(zhì)偏低，而且市場(chǎng)存在惡性競(jìng)爭(zhēng)，有爭(zhēng)議的評(píng)估結(jié)果，尤其對(duì)于弱勢(shì)群體來(lái)說(shuō)，更難以得到及時(shí)、公正、合理的處理。
雖然住房反抵押貸款有比較豐厚的收益，但是風(fēng)險(xiǎn)也比較大。比如貸款期限比較長(zhǎng)，房產(chǎn)價(jià)值會(huì)發(fā)生變化，老人預(yù)期壽命和利率的不穩(wěn)定性，房屋損耗等等。對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，存活時(shí)間越長(zhǎng)所獲收益越大，而金融機(jī)構(gòu)則要多增加支付。中國(guó)信用資源缺乏，又不可避免地存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。
在中國(guó)買房子不像在美國(guó)，買過(guò)來(lái)的房子就是私有財(cái)產(chǎn)，永遠(yuǎn)神圣不可侵犯�；谀壳暗牡貦�(quán)制度，我們對(duì)住宅的使用權(quán)只有70年。根據(jù)《城市房地產(chǎn)管理法》，土地使用權(quán)的續(xù)期必須重新批準(zhǔn)，重新繳納土地出讓金，否則土地使用權(quán)及其附著的建筑物都將被政府無(wú)償收回。也就是說(shuō)中國(guó)人無(wú)法“買斷”房屋。這樣如何去大面積地推廣住房反抵押貸款？
能夠推廣“以房養(yǎng)老”的，無(wú)一例外都是經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、法治較健全、國(guó)民信用度較高的國(guó)家。如果將我們的國(guó)情考慮在內(nèi)，“以房養(yǎng)老”恐怕暫時(shí)還不行。(彭興庭)
