車上人員責(zé)任險

　　奧運期間，單雙號限行，小高、小王決定拼車出行。7月26日早上，小高的車在三環(huán)路上與一輛貨車相撞，導(dǎo)致小王腿部重傷，小高也有輕傷。交通隊認(rèn)定雙方各承擔(dān)一半責(zé)任。由于貨車車主沒有及時賠償，小王自己墊付了醫(yī)藥費，但他想知道，在此次事故自己沒有任何過錯的情況下，這筆費用應(yīng)該由誰來賠償？除了可能涉及的小高和貨車車主之外，自己能否尋求保險賠償呢？小高也想知道，自己先前的投保能否最大限度地保障自己的利益？

　　交強險和第三者責(zé)任險

　　提起車輛保險，大部分人最先想到的往往是交強險，與此相關(guān)的還有第三者責(zé)任險。交強險、商業(yè)第三者責(zé)任險的保障范圍、保險金額都是對本車人員以外的人身和財產(chǎn)造成損害進(jìn)行賠償。

　　在拼車關(guān)系中，一般情況下搭車人都屬于“本車人員”的范疇，因此無法通過強制險和三者險得到賠償。但是，當(dāng)所拼車輛與其他車輛發(fā)生交通事故時，搭車人所受的損害就屬于其他車輛投保的強制險或三者險的承保范圍。因此能否得到賠償以及得到多少賠償要取決于對方車輛的保險情況。

　　車上人員責(zé)任險，又稱乘客險或座位險，是車險附加條款之一，在性質(zhì)上屬于商業(yè)險。它針對的就是車內(nèi)乘客發(fā)生的意外傷害。該保險的優(yōu)點是：不指定具體乘員，只要車上乘客發(fā)生人身傷亡都負(fù)責(zé)賠償。在發(fā)生乘客傷亡時，可由車主(投保人)配合向保險公司進(jìn)行理賠。目前有相當(dāng)部分的車輛投保了此險種，這對于保障拼車雙方的利益是最適合不過的。

　　但值得注意的是，由于所有私家車都是以非營運車輛身份參加保險，根據(jù)保險合同規(guī)定“非營業(yè)性的私有車輛用作營業(yè)用途不能獲得保險賠償”。因此在有償拼車的情況下，保險公司可能會對收取費用的行為認(rèn)定為非法營運而不予理賠。

　　提示：私家車主的有償拼車行為是否具有營運性質(zhì)確實不太容易界定。尤其在有償部分?jǐn)?shù)額略高而雙方又沒有對收取金額所包括的內(nèi)容及拼車的其他相關(guān)事宜作出書面約定的情況下，拼車雙方難以提供證據(jù)證明“非營運”性質(zhì)而不易取得保險賠償。從本質(zhì)上說，拼車行為是一種分擔(dān)成本的補償行為，其搭乘對象相對固定，具有一次性、臨時性或者短期性的特征，并非長期以此為業(yè)。因此，我們認(rèn)為，只要收取的金額不是過分高于車輛運營成本，就不能認(rèn)定為是“用作營運用途”，不能以改變使用用途為由拒絕賠償，這是必須與長期以營利為目的搭載不固定乘客的“黑車”區(qū)別開來的。

　　發(fā)生了交通事故，受害人尋求賠償往往有兩條途徑：即向事故責(zé)任方求償和向保險公司求償。作為拼車關(guān)系中的搭車人一方，特殊情況下在供車人沒有過錯時也可能依據(jù)公平原則得到數(shù)額有限的補償。但其中尋求保險賠償可以說是能夠較為迅速得到有效賠償?shù)闹匾�途徑，提前投保也是拼車雙方解除后顧之憂的重要手段。

　　那么，在拼車的情況下可能涉及哪些保險呢？為了獲得有效的保障和救濟(jì)，“拼車族”需要注意哪些問題呢？

　　短期意外保險

　　車上人員責(zé)任險是車主購買的，由于是否購買取決于車主，而且這份保險的賠償金額比較低。因此為更好地保障自己的利益，搭車人還可以在拼車前自行購買一份短期意外保險，該險種的保險期限靈活，搭車人可以自行選擇較為合適的期限。除了以上與拼車關(guān)系較為直接的險種外，其他人身險和財產(chǎn)保險對“拼車族”也具有一定的保障作用。

　　拼車保險加強版

　　為了能夠使自己的權(quán)益得到保障和及時救濟(jì)，建議“拼車族”在拼車前及拼車過程中注意以下幾點：

　　1. 簽訂書面協(xié)議。協(xié)議中，應(yīng)該明確車主和搭車人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，并對旅途過程中可能出現(xiàn)的問題作出約定。尤其在有償拼車的情況下，一定要明確收費的形式、數(shù)額及性質(zhì)，盡量避免“營利”嫌疑和保險求償受阻。

　　2. 查驗并記錄車輛已有的保險情況，未保險的最好提前投保。搭車人要注意提前了解所搭車輛的保險情況，并查驗保險的賠償限額、保險期間和免賠事項等。為防患于未然，車主最好能提前投保車上人員責(zé)任險，搭車人最好能提前投保短期意外險，為雙方的安全加上一道“保險鎖”。

　　3. 熟悉交通法規(guī)，注意搜集證據(jù)。一方面要謹(jǐn)慎駕駛，避免發(fā)生意外；另一方面，一旦發(fā)生事故，應(yīng)能迅速判斷出事故的責(zé)任方和過錯方，并采取拍照、錄音等適當(dāng)措施及時保全證據(jù)，為索賠做好充分準(zhǔn)備。

　　4. 保險求償是十分有效的補償手段，當(dāng)然也是不得已而為之的選擇。因此，在充分做好保險準(zhǔn)備的同時，在拼車出行時，還應(yīng)該盡量選擇知根知底、駕駛技術(shù)過硬、車況良好、為人誠信負(fù)責(zé)的拼車對象，這樣事故發(fā)生的幾率才會大大降低，心情也才會和道路一樣暢通。

　　江詩偉 王麗英