據(jù)國(guó)內(nèi)媒體的報(bào)道,從保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)來看,交強(qiáng)險(xiǎn)自2006年7月1日實(shí)施以來實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入218.78億元。但據(jù)公安部統(tǒng)計(jì),去年下半年我國(guó)共發(fā)生道路交通事故178511起,造成47522人死亡,21萬(wàn)人受傷,直接財(cái)產(chǎn)損失7.8億元。按照公安部給出的數(shù)據(jù),即使將死傷人數(shù)算作26萬(wàn),以最高死傷賠償限額5萬(wàn)元計(jì)算,保險(xiǎn)公司賠付不過130億元,再加上直接財(cái)產(chǎn)損失7.8億,幾乎才到保監(jiān)會(huì)公布的218.78億元的一半。雖然管理層認(rèn)為以公安部的交通事故統(tǒng)計(jì)作為依據(jù)不太全面,但交強(qiáng)險(xiǎn)存在暴利一說仍然成為許多人的共識(shí)。
當(dāng)然,人保、平安這樣的保險(xiǎn)巨擘是不承認(rèn)暴利一說的。人保相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示,交強(qiáng)險(xiǎn)看上去保費(fèi)高,保額低,可實(shí)際上保險(xiǎn)公司是不賺錢的?上В谙愀蹏(yán)厲法律管制下的人保2006年年報(bào)數(shù)據(jù),可能要“出賣”人保了。人保財(cái)險(xiǎn)在其2006年業(yè)績(jī)公告中指出,2006年賺凈保費(fèi)556.16億元人民幣,比2005年增加了4.2%。該項(xiàng)增加主要是由于去年車險(xiǎn)已賺凈保費(fèi)快速增長(zhǎng),而車險(xiǎn)保費(fèi)的驟增則仰仗交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的帶動(dòng),這使得人保財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)2006年大幅增長(zhǎng)53.36億元。當(dāng)然,這樣的業(yè)績(jī),也讓人保財(cái)險(xiǎn)的純利同比大增122%至20.8億元。
與此同時(shí),2004年、2005年的承保利潤(rùn)連續(xù)兩年為負(fù)的平安產(chǎn)險(xiǎn),其母公司年報(bào)也“出賣”了它。據(jù)平安的年報(bào)顯示,2006年,平安產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)10.48億元人民幣,實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。顯然,車險(xiǎn)業(yè)績(jī)占比大幅飆升的平安產(chǎn)險(xiǎn),利潤(rùn)也同樣主要來自于交強(qiáng)險(xiǎn)。
事實(shí)上,交強(qiáng)險(xiǎn)不僅存在費(fèi)率過高問題,保障過低的問題也與此相伴相生。如果保險(xiǎn)部門不給個(gè)合理說法,未來在這一問題上的社會(huì)矛盾持續(xù)激發(fā),幾乎是一種必然,并與和諧社會(huì)格格不入。因?yàn)檎沾讼氯,名義上屬于“公共服務(wù)”的交強(qiáng)險(xiǎn)服務(wù),實(shí)際上很可能演變?yōu)楸├麢C(jī)器。
而且保險(xiǎn)公司擔(dān)心賠付過高而要求高額費(fèi)率,實(shí)際上毫無(wú)道理。因?yàn)樵凇敖粡?qiáng)險(xiǎn)條例”中已經(jīng)規(guī)定,國(guó)家設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金,搶救費(fèi)用超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額的,由該基金墊付。
另外還有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心,在費(fèi)率降低之后,可能出現(xiàn)部分保險(xiǎn)公司賠付過高,部分保險(xiǎn)公司賠付較低的狀況。實(shí)際上,這不過就是個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)不均衡的問題,利用資本市場(chǎng)天然的分散風(fēng)險(xiǎn)的功能,就可以很容易加以解決。
為此,筆者建議管理層應(yīng)該充分發(fā)揮資本市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì),分散管理風(fēng)險(xiǎn),允許保險(xiǎn)公司將這一部分資產(chǎn)(交強(qiáng)險(xiǎn)資產(chǎn))證券化,相關(guān)的社會(huì)救助基金完全可以提供擔(dān)保,這樣可以充分發(fā)揮資本市場(chǎng)的資源配置作用,讓市場(chǎng)來決定,誰(shuí)能夠承擔(dān)、又愿意承擔(dān)這部分風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此,作為政府主導(dǎo)的社會(huì)救助基金,也完全可以采取發(fā)行債券的方式,來將交強(qiáng)險(xiǎn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁。
應(yīng)該說,資本證券化是保證交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的重要制度條件,即市場(chǎng)退出條件。我們的政府在要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),也應(yīng)該允許他們以合理的證券化方式退出這一市場(chǎng),這樣才會(huì)出現(xiàn)關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的交易,才有關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)可言。
管理層應(yīng)該明白,這一問題的解決,絕不是向公眾收取更多的保費(fèi)來加以解決,否則,將難逃幫助保險(xiǎn)公司牟取暴利的“指責(zé)”。在筆者看來,無(wú)論保險(xiǎn)公司將來持何種借口,它們都嚴(yán)重偏離了保險(xiǎn)這一行業(yè)之所以存在的本來意義:管理風(fēng)險(xiǎn)。而允許保險(xiǎn)公司資產(chǎn)證券化,才是保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局真正應(yīng)該保障的市場(chǎng)制度與規(guī)范。沒有風(fēng)險(xiǎn)退出機(jī)制安排的市場(chǎng),根本就是一個(gè)不完整的金融市場(chǎng)。
自從《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》在2006年7月1日開始施行以來,關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率太高、保險(xiǎn)公司此項(xiàng)業(yè)務(wù)暴利的言語(yǔ),就不絕于耳。雖然數(shù)據(jù)遲遲沒有公開,但傳聞卻早已在市場(chǎng)廣泛傳播,這使得交強(qiáng)險(xiǎn)上的社會(huì)矛盾正在迅速的積累放大之中。
根據(jù)“交強(qiáng)險(xiǎn)條例”第二章第六條的規(guī)定,保監(jiān)會(huì)應(yīng)該“按照機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則審批保險(xiǎn)費(fèi)率!笨山荒甑臅r(shí)間過去了,交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率卻引發(fā)了社會(huì)各界的極大議論。(張巍柏)