近日，不止一家銀行對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，將在下半年調(diào)整放貸結(jié)構(gòu)。在媒體驚嘆于上半年的“天量信貸”時(shí)，銀行面對(duì)息差收窄的現(xiàn)實(shí)，均把中間業(yè)務(wù)和個(gè)人金融業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)擺在了顯要位置。而國(guó)家宏觀(guān)政策的調(diào)整，也確實(shí)將提高居民消費(fèi)能力，拉動(dòng)內(nèi)需作為切實(shí)的要求提出，成為銀行加大個(gè)人金融業(yè)務(wù)開(kāi)拓力度的政策依靠。

　　城商行看好消費(fèi)金融

　　北京銀行日前公告，經(jīng)公司董事會(huì)批準(zhǔn)，已計(jì)劃成立一家消費(fèi)金融公司。公告還稱(chēng)，該消費(fèi)金融公司的總部將設(shè)在北京，注冊(cè)資本為人民幣3億元。

　　這條消息距離銀監(jiān)會(huì)頒布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》(下稱(chēng)《管理辦法》)并不遠(yuǎn)，可見(jiàn)該銀行早有準(zhǔn)備。《管理辦法》批準(zhǔn)在北京、天津、上海和成都四地設(shè)立試點(diǎn)消費(fèi)金融公司。銀監(jiān)會(huì)還規(guī)定，消費(fèi)金融公司注冊(cè)資本不得低于人民幣3億元。與5月份出臺(tái)的征求意見(jiàn)稿相比，新的《管理辦法》降低了出資人的準(zhǔn)入條件，由之前的資產(chǎn)總額不低于800億元人民幣，適度放寬為最近一年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

　　除北京銀行外，近日，上海、成都兩地已有銀行開(kāi)始啟動(dòng)組建消費(fèi)金融公司。啟動(dòng)試點(diǎn)工作的分別是上海銀行和成都銀行兩家城市商業(yè)銀行，其中，上海銀行欲組建的消費(fèi)金融公司將以今年5月黃浦區(qū)政府與上海銀行簽約成立的消費(fèi)信貸中心為雛形，注冊(cè)資本3億元，目前已確定上海銀行和百聯(lián)集團(tuán)兩個(gè)最大股東；成都銀行擬與馬來(lái)西亞豐隆銀行聯(lián)合組建消費(fèi)金融公司，成都銀行將持有超過(guò)50%的股權(quán)。

　　以城商行為代表的中小銀行在籌建消費(fèi)金融公司上的先行一步，主要原因在于，城商行作為主要面向城市居民和中小企業(yè)提供零售金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，對(duì)搶奪消費(fèi)金融市場(chǎng)積極性更高。

　　個(gè)人金融市場(chǎng)角逐

　　眾多中小企業(yè)恢復(fù)元?dú)猓�而很多銀行全年的放貸任務(wù)也已經(jīng)在上半年就提前完成。在這種境況下，個(gè)人金融市場(chǎng)將成為銀行的必爭(zhēng)之地。從各家銀行對(duì)信用卡、電子銀行等個(gè)人金融方面的不斷營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新，就可見(jiàn)一斑。

　　《管理辦法》規(guī)定“在試點(diǎn)階段，消費(fèi)金融公司不能開(kāi)展房地產(chǎn)貸款和汽車(chē)貸款”，為商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)中占大比重的車(chē)貸房貸業(yè)務(wù)保留了一塊空間。規(guī)定并未明確在試點(diǎn)階段之后，這部分業(yè)務(wù)是否會(huì)放開(kāi)，但可以肯定的是，相比起商業(yè)銀行審批復(fù)雜、貸款額度小的特點(diǎn)，消費(fèi)金融公司快捷、便利的服務(wù)特質(zhì)將更受消費(fèi)者歡迎。

　　但也有銀行提前布局，中信銀行汽車(chē)金融中心北京分中心7月23日開(kāi)張營(yíng)業(yè)，中信銀行行長(zhǎng)助理張強(qiáng)透露，銀行非常期待汽車(chē)金融能獲得獨(dú)立公司法人資格的政策。他認(rèn)為，“汽車(chē)產(chǎn)業(yè)和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系緊密,隨著國(guó)家政策的倡導(dǎo)、國(guó)內(nèi)征信體系和信用環(huán)境的改善，商業(yè)銀行將積極進(jìn)入汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域。可以預(yù)期，未來(lái)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)上的產(chǎn)品會(huì)越來(lái)越豐富，客戶(hù)多樣化的汽車(chē)消費(fèi)信貸需求也將得以滿(mǎn)足和釋放�！�

　　另一方面，銀行的信用卡業(yè)務(wù)也面臨著挑戰(zhàn)。以信用卡作為小額貸款渠道的用卡者不在少數(shù)，但他們都面臨著銀行循環(huán)利息帶來(lái)的壓力，而消費(fèi)金融公司的出現(xiàn)將可能緩解他們的困境。銀行方面吸引個(gè)人貸款的競(jìng)爭(zhēng)不可避免的將進(jìn)入更激烈的階段。

　　半年報(bào)顯示，至2009年6月末，中國(guó)銀行在中國(guó)內(nèi)地累計(jì)發(fā)行銀行卡1.56億張，較上年末增加1,278萬(wàn)張；上半年銀行卡消費(fèi)額2,343億元，同比增長(zhǎng)66%。而工商銀行今年上半年牡丹卡消費(fèi)額達(dá)6170.44億元人民幣，同比增加2369.6億元，增幅達(dá)到了62%，同時(shí)還新發(fā)各類(lèi)牡丹卡近3400萬(wàn)張，發(fā)行的銀行卡總量超過(guò)了2.57億張。(萬(wàn) 敏)