個(gè)案資料

　　張先生30歲，在事業(yè)單位工作，公積金、社保都有，年收入15萬左右；愛人27歲，目前在家養(yǎng)胎，小孩兒還有2個(gè)月出生。

　　家庭現(xiàn)有一套房產(chǎn)(市值60萬左右)，房貸32.5萬元，通過等額本金的還款方式已還了一年多；另外向他人借貸10萬元；還有5000元助學(xué)貸款在還(2010年還清)；目前固定存款5萬元，活期存款2.5萬元。

　　家庭每月生活費(fèi)1500元左右；通訊費(fèi) 218元；電費(fèi)、煤氣費(fèi)、水費(fèi)、地?zé)崴�費(fèi)每月總計(jì)200元左右；每月貸款還款2200(房貸)+330元(助學(xué)貸款)=2530元；每個(gè)月定投基金600元。

　　除非遇上大病，一般雙方父母的生活費(fèi)用無需二人負(fù)擔(dān)。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1.打算2-3年時(shí)間還清個(gè)人的借貸，買一輛10萬元左右的汽車。

　　2.購買商業(yè)保險(xiǎn)，增加保障。

　　3.為孩子以后學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用做一些儲(chǔ)備。

　　4.為夫妻的養(yǎng)老做規(guī)劃。

　　財(cái)務(wù)狀況分析

　　根據(jù)個(gè)案數(shù)據(jù)計(jì)算，張先生家庭的每月總支出為5500元左右，年度支出總額為66000元，年結(jié)余總額為84000元。家庭總資產(chǎn)為675000元，負(fù)債余額約為405000元。從結(jié)余方面來看，張先生家的儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)還不錯(cuò)，有一定的提升凈資產(chǎn)能力。

　　張先生家的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中債務(wù)占比很大，家庭財(cái)務(wù)面臨較大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。從資產(chǎn)流動(dòng)性來看，張先生家庭的流動(dòng)性比率約為13.64，說明張先生的流動(dòng)性資產(chǎn)可以支付未來13個(gè)多月支出，對(duì)資產(chǎn)保持了一定的流動(dòng)性和支付能力，但同時(shí)也影響了資產(chǎn)的收益性。從投資角度來看，張先生家庭只采取每月定投基金來進(jìn)行投資，投資意識(shí)還是有的，但整體來看資產(chǎn)增值能力還不是很強(qiáng)。

　　總體來看，張先生的財(cái)務(wù)狀況中首要問題是債務(wù)負(fù)擔(dān)較重，面臨風(fēng)險(xiǎn)較大，家庭成員也缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障，整體資產(chǎn)缺乏增值潛力。未來隨著孩子的出生，張先生家庭的支出還會(huì)有較大的上漲空間，而收入方面預(yù)期短期內(nèi)不會(huì)有較大的增長。