郝先生、朱女士去年年底結(jié)婚，夫妻倆在三環(huán)外有婚房一套100平米，目前還有5萬銀行貸款沒還清。郝先生從事企業(yè)單位管理工作，月收入3500元，朱女士月收入3000元。夫妻倆準(zhǔn)備今年年底要小孩，夫妻均有五險(xiǎn)一金，均有保額為10萬元的大病商業(yè)保險(xiǎn)，年交3700元交費(fèi)20年，還要交15年保險(xiǎn)費(fèi)。夫妻雙方存款5000元，請(qǐng)問夫妻雙方目前應(yīng)該如何理財(cái)？

　　【號(hào)脈問診】

　　郝先生家庭收入雖然不算高，但是可以滿足現(xiàn)有的生活支出，不過隨著孩子的誕生，家庭的開支就會(huì)出現(xiàn)較大幅度的增長，因此，需要通過理財(cái)將家庭現(xiàn)有的儲(chǔ)蓄和未來的支出進(jìn)行合理的安排。郝先生家庭的資產(chǎn)包括房產(chǎn)和存款兩部分，沒有任何的投資，目前5萬元的負(fù)債也較低。

　　【對(duì)癥下藥】

　　教育金規(guī)劃：考慮到郝先生家庭現(xiàn)有的流動(dòng)資產(chǎn)不是很多，建議采用定期定投的方式積累孩子的大學(xué)學(xué)費(fèi)，假設(shè)投資18年的年化收益率為8%，則每年投入6426.18元，即可完成積累目標(biāo)�？梢圆捎觅Y產(chǎn)配置的方式分散風(fēng)險(xiǎn)，建議選擇平衡型基金和偏債型基金，可以獲得較為穩(wěn)定的收益。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：郝先生夫婦現(xiàn)有的“五險(xiǎn)”和重大疾病商業(yè)保險(xiǎn)能夠提供一些最為基本的保障，但仍建議購買卡單式意外險(xiǎn)，郝先生的保額為40萬元，朱女士的保額為30萬元即可。同時(shí)，需要附加一些意外醫(yī)療險(xiǎn)、住院收入補(bǔ)償險(xiǎn)等險(xiǎn)種，做到全面保障。

　　對(duì)于重大疾病的保障，通過社保醫(yī)療和商業(yè)重疾險(xiǎn)的搭配。

　　投資規(guī)劃：郝先生家庭的投資資產(chǎn)幾乎為零，所以盡早地進(jìn)行投資，讓辛苦賺來的錢繼續(xù)生錢。

　　郝先生家庭現(xiàn)有的存款較少，但是，其承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng)。因此，可以考慮采用定期定投的方式進(jìn)行，即每個(gè)月拿出固定的金額進(jìn)行投資，投資的品種可以選擇基金，隨著收入的增長，可以增加定投的金額。由于其投資可以為將來的孩子教育、購車、雙方的養(yǎng)老等籌集資金，投資的時(shí)間較長，因此可以考慮投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的基金產(chǎn)品，例如，指數(shù)型基金、混合型基金，同時(shí)，搭配一些偏債型基金，現(xiàn)階段，建議其每月拿出800元進(jìn)行投資，后期逐步增加。同時(shí)，對(duì)于股票，如果郝先生夫婦感興趣可以考慮購買一些藍(lán)籌股或大盤股。(記者高晨)

　　指導(dǎo)專家：北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)、國家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)田家廣