- 個案資料

　　小雷和佳佳是對新婚夫妻，今年都28歲。二人年工資收入共20萬元，除去生活開銷，每年有15萬元的剩余(比較穩(wěn)定)。雙方的父母一方有養(yǎng)老金，一方?jīng)]有。

　　二人目前有銀行存款13萬元，每年有2.4萬元的房租收入。家庭有一輛價值15萬元的轎車，擁有住房兩套：一套市值85萬元，一套市值50萬元。銀行公積金貸款有40萬元。扣除公積金外，每月需要自繳900元。車每月開銷1000元。

　　- 理財目標(biāo)

　　1.正打算要一個小孩

　　2.未來10年買套價值200萬元的別墅和換輛50萬元的車

　　- 財務(wù)狀況分析

　　從家庭資產(chǎn)負債狀況來看，總資產(chǎn)為163萬元，主要以房產(chǎn)固定資產(chǎn)為主。另外，家庭轎車屬于耐用消費品，平均以每年10%的比例折舊，不像房產(chǎn)一樣能起到資產(chǎn)的保值增值作用；負債項目僅包括40萬元的住房公積金貸款余額尚未還清，負債比例為24.5%，在合理的范圍內(nèi)，整體來講，家庭資產(chǎn)負債狀況良好。家庭的日常生活消費支出較為固定，由于采取了公積金貸款方式，每月房屋還款壓力不算太大，年度家庭儲蓄能力較高，且資金的流動性較強，從而保證了應(yīng)對突發(fā)事件的能力。

　　- 理財建議

　　利用銀行理財產(chǎn)品穩(wěn)定投資

　　除去家庭緊急備用金外，將存款賬戶中約5萬元轉(zhuǎn)存七天通知存款，同時辦理自動轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，以免忘記轉(zhuǎn)存而損失利息收入，另外5萬元可以考慮購買銀行短期理財產(chǎn)品，注意選擇較低風(fēng)險級別類型，以確保資金的安全性，此類理財產(chǎn)品年化平均收益一般在3%-4%左右。家庭年度盈余為15萬元左右，近而用來家庭保險保障不足部分的補充以及未來中長期的子女教育規(guī)劃和家庭養(yǎng)老規(guī)劃安排。

　　別墅計劃最后完成

　　現(xiàn)依據(jù)家庭的意愿，未來10年買套價值200萬的別墅(假設(shè)為10年后的價值)，那么，現(xiàn)將其中一套市值50萬的房屋出售，入住別墅后同時出租另一套房屋，獲取租金收入。

　　需要投資年化收益率為6%-7%的金融工具，并且必須將每年結(jié)余中的8.3萬元以年金形式投入方可達成，在金融產(chǎn)品的選擇上建議以定投平衡型基金的方式來實現(xiàn)。在此，考慮到家庭其他理財規(guī)劃的重要性，各項理財目標(biāo)若不能同時展開，在達成順序上做出初步建議：子女教育→養(yǎng)老規(guī)劃→換房換車計劃。

　　若在10年后換一輛價值為50萬元的轎車，則每年投入約3.8萬元于上述購房計劃的共同賬戶中，屆時該目標(biāo)可以達成。

　　購買教育年金保險攢學(xué)費

　　目前來看，準(zhǔn)備生育前期的消費支出會有所加大，準(zhǔn)媽媽的營養(yǎng)補充短期內(nèi)的需求驟增，支出以每月2000元的平均標(biāo)準(zhǔn)在家庭承受范圍內(nèi)，長期來看不會對家庭的現(xiàn)金流量及資產(chǎn)狀況產(chǎn)生影響，重點應(yīng)轉(zhuǎn)向孩子出生后的教育計劃中。

　　可以購買教育年金保險產(chǎn)品來滿足大學(xué)之前的教育規(guī)劃問題，除去九年義務(wù)教育階段，高中、大學(xué)教育階段的費用支出由年金保險適當(dāng)覆蓋，不足部分稍加補充，基本上可以滿足屆時學(xué)費需求。孩子處于活潑好動年齡，另外附加意外傷害保險，起到風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁作用，保額不超過10萬元。

　　增加定期壽險保障

　　即便家庭成員都有社會保險保障，但由于水平較低，很難起到抵御風(fēng)險作用，確保不會因為家庭經(jīng)濟支柱的意外而過大地削減家庭的收入能力。

　　建議購買一份定期壽險很有必要，繳費期20年，保額以覆蓋家庭負債余額且控制在年收入的10倍為宜，被保險人為男主人，受益人為妻子。

　　- 理財顧問 東方華爾 理財規(guī)劃師(ChFP) 史慧