現(xiàn)年48歲的陳女士是公司的高級(jí)管理人員,陳女士曾經(jīng)擁有一個(gè)幸福的家庭，可是最終因?yàn)殡p方的個(gè)性都較強(qiáng)而選擇了分手。目前陳女士帶著15歲的女兒和母親在一起生活。陳女士的自用房目前還有近50萬元的房貸，每月還貸額為4800元。陳女士月薪為12000元，另有一些額外收入約2000元，年終還有7萬余元的年終獎(jiǎng)勵(lì)，再加上母親的退休金2600元。家庭基本生活開銷僅在2000元左右，女兒教育費(fèi)用為1000元。除基本的社保外，陳女士一家均沒有其他保險(xiǎn)。希望理財(cái)專家能給她的理財(cái)規(guī)劃提出一些建議。

　　【號(hào)脈問診】

　　陳女士的家庭比較特殊，由于是單親單收入家庭，家庭生活壓力全部承擔(dān)在一人身上。每月還貸的金額與收入比是29%，剛剛處于家庭財(cái)務(wù)安全線以內(nèi)。但也面臨一些問題：家庭成員保險(xiǎn)份額嚴(yán)重不足，家庭無任何投資收益以及資金儲(chǔ)備。

　　【對(duì)癥下藥】

　　現(xiàn)金規(guī)劃：建議陳女士將現(xiàn)金流量設(shè)為1.5萬元，這部分資金可以用來保障家庭突發(fā)性資金需求以及日常生活開銷的費(fèi)用，可以通過活期儲(chǔ)蓄和貨幣市場基金的方式進(jìn)行保管，貨幣市場基金的優(yōu)勢就在于流動(dòng)性強(qiáng)但同時(shí)也會(huì)保證一定的收益率。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：作為單親家庭理財(cái)，最重要的環(huán)節(jié)莫過于家庭保障。陳女士家庭保險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱，建議陳女士投保一些商業(yè)保險(xiǎn)，一份是附加意外傷害醫(yī)療的意外傷害保險(xiǎn)，另外一份是附加住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)額度為10萬元，這樣基本可以囊括了陳女士的風(fēng)險(xiǎn)保障。由于女兒比較年輕，需要購買一份重癥疾病險(xiǎn)和一個(gè)意外傷害險(xiǎn)。建議為老人單獨(dú)建立一個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶，將老人的退休金單獨(dú)進(jìn)行儲(chǔ)蓄作為老人將來可能出現(xiàn)的醫(yī)療費(fèi)用儲(chǔ)備。

　　退休養(yǎng)老規(guī)劃：陳女士目前的年齡已經(jīng)接近退休年齡，因此進(jìn)行可供儲(chǔ)備退休金的年限已經(jīng)很少了，但還是可以通過穩(wěn)健的投資來籌備一部分資金。如果陳女士55歲退休，建議從年結(jié)余中拿出5萬元作為啟動(dòng)資金，并每月從收入中拿出2000元進(jìn)行定期定額投資以積累退休養(yǎng)老的準(zhǔn)備金，投資工具可以選擇比較穩(wěn)健的平衡型基金，綜合年收益率可達(dá)到8%左右，則在開始投資后7年末(即55歲)退休時(shí)，陳女士家庭可以積累的退休養(yǎng)老金可以達(dá)到30萬左右，基本可以滿足退休后的基本生活開支。(記者 高晨)

　　指導(dǎo)專家：東方華爾 理財(cái)規(guī)劃師(ChFP) 曹洪福