26歲的王小姐是一名IT程序員，目前月收入5000元，月支出約2500元；現金及存款4萬元，定投基金及股票3萬元。除了公司的五險一金外，她還投了大病險和意外險。王小姐目前與父母同住，打算今年十一與男友結婚。但由于金融危機沖擊，王小姐從事投行的男友下崗了，目前待業(yè)。男友此前有10萬元存款，有社保，無商業(yè)保險。雙方父母已經準備好婚房，無貸款。王小姐打算婚后一兩年內要小孩，同時希望5年后更換一套住房，該如何理財？

　　【號脈問診】

　　王小姐個人財務管理非常有序，但是由于很快要組建新的家庭，因此王小姐需要針對投資以及各項計劃進行調整。另一方面王小姐的男友無任何商業(yè)保險，無法滿足保障要求；其次財產閑置過多喪失了收益性；最后又由于行業(yè)結構問題目前處于待業(yè)狀態(tài)，無任何收入。

　　【對癥下藥】

　　現金規(guī)劃：目前雖然男友處于待業(yè)期，但是隨著經濟的好轉應該可以找到適合的工作。由于婚后二人資產進行合并，為了有效地保證資產的收益性，建議首先建立家庭儲備金。根據家庭開支情況來看，建議預留出12000元作為家庭儲備金，用以保障家庭日常支出需要和急用錢的供給，這部分資金可以選擇活期賬戶和貨幣市場基金進行儲蓄。

　　子女教育規(guī)劃：對于一般家庭來說，寶寶的撫養(yǎng)以及未來教育會成為家庭比重較大的支出。由于目前寶寶還沒有出生不能以保險的形式來積累教育金，所以建議用一個合理的投資組合對資金進行積累。建議王小姐從現在起每月拿出1300元進行該項資金的積累，投資產品可以選擇比較穩(wěn)健的平衡型基金，預計年復合收益率7%左右，經過19年的積累可以積累大約50萬左右，可以滿足寶寶日后高等教育所需要的資金。

　　購房消費規(guī)劃：根據目前假定家庭結余情況5年后排除升職加薪的可能性可以積累36萬左右的資金，假定要購買80萬的房產，如果5年后的利率是6.2%，則需要貸款44萬。年限設定為30年，每月還款額則是2700元左右。這樣一來在不影響生活質量的情況下又添置了一套房產。與此同時還可以利用老房租賃的收入覆蓋部分貸款額，可以進一步減輕還款壓力。(記者高晨)

　　指導專家：東方華爾理財規(guī)劃師(ChFP)曹洪福