10月1日開始，修訂后的新《保險(xiǎn)法》將正式實(shí)施，投保人和被保險(xiǎn)人將從中獲得更多權(quán)益。那么從保障內(nèi)容變化、購(gòu)買注意事項(xiàng)，購(gòu)買時(shí)機(jī)等方面，投保人該如何抉擇呢？又有哪些功課要做呢？

　　[亮點(diǎn)]

　　五大改變將使投保人受益

　　◎亮點(diǎn)一：合同生效兩年 無條件賠償

　　據(jù)新《保險(xiǎn)法》，一旦投保超過兩年，保險(xiǎn)公司必須無條件賠償。“現(xiàn)實(shí)中常常遇到這樣的情況。一些銷售人員明知投保人未如實(shí)告知實(shí)際情況也同意承保，待保險(xiǎn)事故發(fā)生后，又以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由，拒絕理賠�！睒I(yè)內(nèi)人士指出，新法的“堵漏”，將有效加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部“自省”，同時(shí)保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的利益。

　　◎亮點(diǎn)二：理賠30天內(nèi)必須核定

　　理賠難是消費(fèi)者一直以來對(duì)保險(xiǎn)望而卻步的原因之一。新法做出保險(xiǎn)公司與投保人在雙方達(dá)成賠償或給付保險(xiǎn)金協(xié)議后30個(gè)工作日內(nèi)履行賠付義務(wù)。如果未及時(shí)履行上述規(guī)定義務(wù)，除支付保險(xiǎn)金外，還要賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。這對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人是個(gè)極大保護(hù)。

　　◎亮點(diǎn)三：特殊情況也能獲賠

　　舊《保險(xiǎn)法》規(guī)定，如果保險(xiǎn)受益人故意殺害被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司就不付保險(xiǎn)金，這并不公平。而新《保險(xiǎn)法》則對(duì)此類事件規(guī)定，保險(xiǎn)公司照樣賠錢。

　　◎亮點(diǎn)四：車險(xiǎn)超額保費(fèi) 保險(xiǎn)公司應(yīng)退還

　　一直以來，車險(xiǎn)用戶繳納的保費(fèi)并未按年折舊，依然按照新車價(jià)格交，但出事理賠則要考慮折舊，這很難理解。

　　新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，超過保險(xiǎn)價(jià)值的保金部分將視為無效；在投保車輛發(fā)生損失時(shí)，只能以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。值得車主拍手稱快的是，新法首次明確規(guī)定，如果有超額保費(fèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)主動(dòng)向車主退還。

　　◎亮點(diǎn)五：二手車交易，車險(xiǎn)將隨車走

　　買二手車交強(qiáng)險(xiǎn)未過戶，出現(xiàn)事故能否理賠？按照現(xiàn)行法規(guī)，答案是肯定不首次明確規(guī)定，如果有超額保費(fèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)主動(dòng)向車主退還。

　　◎亮點(diǎn)五：二手車交易，車險(xiǎn)將隨車走

　　買二手車交強(qiáng)險(xiǎn)未過戶，出現(xiàn)事故能否理賠？按照現(xiàn)行法規(guī)，答案是肯定不能。而在“十一”之后，二手車買主可省卻保險(xiǎn)過戶的麻煩，直接享受二手車原有保險(xiǎn)，發(fā)生事故可得到與交易前完全一致的賠償。

　　根據(jù)新《保險(xiǎn)法》中保險(xiǎn)標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓的有關(guān)條款，保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人將承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)，在車險(xiǎn)中，即可理解為車險(xiǎn)與汽車一起完成轉(zhuǎn)讓，無需另行辦理保險(xiǎn)過戶申請(qǐng)。同時(shí)，新《保險(xiǎn)法》也規(guī)定，二手車交易雙方有義務(wù)及時(shí)將轉(zhuǎn)讓事件通知保險(xiǎn)公司。

　　[解惑]

　　舊險(xiǎn)種VS新險(xiǎn)種 哪個(gè)更劃算？

　　本月底，百余種保險(xiǎn)產(chǎn)品將在省內(nèi)市場(chǎng)消失，合眾人壽河北公司一位工作人員告訴記者，該公司正在熱銷的得益人生險(xiǎn)種，也將于11月1日停售。他同時(shí)表示，“十一”過后，一批保險(xiǎn)新產(chǎn)品將大規(guī)模面世。因不可抗辯條款增加了成本，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，新產(chǎn)品價(jià)格可能上調(diào)10%—20%。

　　不過，河北理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)保險(xiǎn)專家也提醒市民，從簡(jiǎn)單計(jì)算來看，舊產(chǎn)品的確要便宜不少。不過新產(chǎn)品一般在保障責(zé)任范圍、免責(zé)條款、保險(xiǎn)事故定義嚴(yán)格程度、附加保險(xiǎn)利益等方面有所變化。可以說舊險(xiǎn)性價(jià)比更高些，而新險(xiǎn)種則更加嚴(yán)謹(jǐn)，因此，還要本著適合自己的原則購(gòu)買，不一定要搶購(gòu)舊險(xiǎn)種。

　　[提醒]

　　“十一”后買保險(xiǎn)要注意什么？

　　“十一”后消費(fèi)者通過保險(xiǎn)代理人或銀行代理渠道投保一年期以上個(gè)人人身險(xiǎn)時(shí)，又多了一道程序，那就是簽署《人身保險(xiǎn)投保提示書》。

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)的要求，所有壽險(xiǎn)公司在10月1日后都必須啟用《提示書》。從具體內(nèi)容來看，提示書主要是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品類型和特性做了明確界定和區(qū)分，并提示了投保風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)猶豫期和投保注意事項(xiàng)進(jìn)行了提示。此外，提示書還提醒消費(fèi)者確認(rèn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銷售人員的合法資格等內(nèi)容。（記者 武巖生）