作為一種獨具保障功能的理財工具，人身保險得到越來越多的關(guān)注。消費者在得到保障的同時，還享有很多權(quán)益，但是這些權(quán)益往往被消費者所忽略，而沒有發(fā)揮它們應有的作用。在“3·15”來臨之際，記者就此采訪了中德安聯(lián)等多家保險公司理財專家，為消費者解讀這些實用的權(quán)益。

　　寬限期：指在每期保險費到期日之后，如果投保人因為各種原因尚未繳納保險費，只要在此后的“寬限”時間內(nèi)(一般是60天)補交保險費，保險合同仍然有效。

　　猶豫期：一般只適用于長期險，是指投保人在保險合同生效之后仍然可以“無理由退貨”，要求撤銷，一般為簽收保險單后10天之內(nèi)。如果保險合同被撤銷，保險公司將退還所有保險費。

　　請求給付保險金的時效：保險事故發(fā)生之后，可能因為種種原因沒有及時向保險公司申請給付保險金，不用擔心時間久遠就不能再申請了。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，人壽保險以外的其他保險，從保險事故發(fā)生之日起兩年之內(nèi)，都可以申請給付保險金的權(quán)利，人壽保險保險金的申請時效更是延長至事故發(fā)生之后的5年之內(nèi)。

　　指定保險金受益人：根據(jù)統(tǒng)計，大多數(shù)保險合同的受益人沒有特別指定，當保險事故發(fā)生之后，有可能因為各種原因造成保險金分配的糾紛。因此建議投保人行使好這項權(quán)益，明確指定受益人以及保險金分配的比例，確保數(shù)額不小的保險金按照自己的意愿分配。

　　保單貸款：如果暫時無法按時交費，可以申請借用保險合同本身的現(xiàn)金價值申請一筆保單貸款來繳納應交的保費，貸款期間保障內(nèi)容不受影響；待經(jīng)濟好轉(zhuǎn)后，在合同有效期內(nèi)向保險公司歸還自動保費墊交所產(chǎn)生的貸款和利息就可以了。這一點對于短時間內(nèi)資金周轉(zhuǎn)有困難的投保人特別有用。

　　保單復效：如果保險公司逾期沒有收到應交的保險費，可能會造成保險合同中止，有些客戶擔心自己萬一“健忘”而造成保單失效。其實，此“中止”非彼“終止”，只要在保險合同中止后兩年內(nèi)補足應交保費和利息，就可以申請保單復效。應當注意的是，保單復效服務僅適用于長期險，申請復效時保險公司需要重新核定風險和費率，根據(jù)不同的保險產(chǎn)品，可能需要體檢。在保單失效期間保險公司不承擔賠付責任。

　　減額繳清：保險合同的保單價值可以折算成為保險費“自給自足”，保單持有人可以申請將保單現(xiàn)金價值折算成一次性交清保費，保險公司將原有保險金額下調(diào)至與之對應的金額。保單持有人不需再支付保費，只是保障額度相應減少。

　　保險專家同時提醒消費者，保險合同是投保人與保險公司約定保險權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議，也是消費者維權(quán)的必需文件，切記與保險費收據(jù)等重要憑證一起妥善保管。如果不慎遺失，應當及時聯(lián)絡(luò)保險公司申請掛失和補發(fā)。