上周末，在“2009陸家嘴論壇”舉行的間歇，上海市浦東新區(qū)政府和黃浦區(qū)政府宣布，分別與中國銀行上海市分行及上海銀行簽訂框架協(xié)議。上海市銀監(jiān)局副局長談偉憲表示，將積極支持浦東新區(qū)率先成立一家消費金融公司。

　　銀監(jiān)會《消費金融公司試點管理辦法(征求意見稿)》是在此前4天發(fā)布，按照現(xiàn)在的勢頭，上海浦東新區(qū)這個未來的“國際金融中心”顯然有很大的機(jī)會在銀監(jiān)會指定的北京、上海、成都、天津等四個試點城市中先拔頭籌。根據(jù)那份《意見稿》，消費金融公司可經(jīng)營的業(yè)務(wù)包括家電、電子產(chǎn)品等個人耐用消費品(不包括房屋和汽車)貸款；旅游、婚慶、教育、裝修等一般用途個人消費貸款等。

　　坦率地說，筆者并不看好短期內(nèi)消費金融公司在國內(nèi)的前景，其中的原因，許多人士已經(jīng)作了大量分析，這里就不再贅述。但正因為這樣，它才需要得到格外的呵護(hù)。

　　以往中國人談到金融業(yè)，總是直接將它與國家的投資建設(shè)聯(lián)系起來；改革開放以后，中國的金融業(yè)又多了一個使命，就是為國有企業(yè)解困服務(wù)。那么，金融能夠為普通人的日常生活做點什么貢獻(xiàn)？

　　當(dāng)然，金融服務(wù)并非遠(yuǎn)離老百姓，近10年來迅速成長的住房和汽車按揭貸款就是一個意義重大的突破，也成為銀行日益倚重的一筆優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。然而，商品房和汽車對絕大多數(shù)中國人來說，恐怕一生頂多也就買一兩次。所以雖然貸款量巨大，但對日常的生活消費幾乎沒什么影響。另外，雖然越來越多的國人已經(jīng)瀟灑地?fù)碛幸粡埢驇讖埿庞每�，但考慮到它的剛性的利率和還貸周期，大多數(shù)人也只是把它當(dāng)作一種支付手段而已。數(shù)據(jù)顯示，目前中國消費總額中用到信貸的比例僅10%多一點，而美國是95%。

　　其實，在人的整個生命周期中，收入與消費之間一般呈反向的關(guān)系：往往是從經(jīng)濟(jì)上開始獨立的青年時期到年老退休這幾十年里收入越來越高，而消費意愿及消費所帶來的享受和滿足感越來越低。一個社會中如果沒有一種很好的金融工具，對這種自然的年齡-收入曲線進(jìn)行合理化調(diào)節(jié)，其結(jié)果必然是一方面大大抑制了每個人的消費能力，另一方面抑制了市場的拓展。

　　從更高的視野來看，消費金融是一種以“人”為目的的金融模式，相比于以“物”(投資)為目的的傳統(tǒng)金融模式，這種模式由于擴(kuò)大了消費、拓展了市場，最終也帶動了經(jīng)濟(jì)和投資，顯然比單純依靠投資來拉動經(jīng)濟(jì)更加符合當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的迫切需要。此外，消費帶動的金融雖然也蘊涵了風(fēng)險，但卻不像投資帶動的金融模式那么容易產(chǎn)生泡沫。

　　銀監(jiān)會公布《消費金融公司試點管理辦法(征求意見稿)》還有不如人意之處，比如，它既寄希望于借助“無抵押”之類的“便捷”優(yōu)勢解當(dāng)下內(nèi)需嚴(yán)重低迷的燃眉之急，又想方設(shè)法地試圖將這種試探嚴(yán)格管制在一定范圍里，名為風(fēng)險控制，歸根結(jié)底還是擔(dān)心它對國有銀行的市場壟斷造成沖擊。但既然有了這種嘗試的先聲，金融服務(wù)以人為本的時代，就一定會慢慢到來。(陳季冰 上海 資深評論人)