選擇銀聯(lián)通道，省貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，這是中國刷卡族一向津津樂道的境外用卡秘笈。但是，近日有媒體報道稱，VISA卡公司已向其成員銀行發(fā)函要求，從今年8月1日起，凡是在中國大陸以外受理帶有VISA和銀聯(lián)的雙標(biāo)識卡時，不論是刷卡消費(fèi)還是ATM取現(xiàn)，都不得走銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，否則VISA將重罰收單銀行，第一次將罰款5萬美元，如果收單行再犯，每月將罰款2.5萬美元。這意味著持有“銀聯(lián)、VISA”雙標(biāo)識卡持卡人將不能再享受銀聯(lián)提供的免收貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)和其他增值服務(wù)。

　　沒了選擇權(quán) 持卡人要為更多成本埋單

　　VISA對收單銀行的強(qiáng)制性舉措一旦生效，持卡人在境外使用“銀聯(lián)、VISA”雙標(biāo)識卡，將被迫只能通過VISA網(wǎng)絡(luò)。由于VISA網(wǎng)絡(luò)一般是以美元結(jié)算，因此在境外發(fā)生交易時，需要由當(dāng)?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換到美元、美元再轉(zhuǎn)換成人民幣進(jìn)行清算，這樣直接導(dǎo)致的后果是，持卡人需要多付出約占交易金額1%至2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，并承擔(dān)三種貨幣轉(zhuǎn)換過程中出現(xiàn)的匯率兌換損失和匯率波動的風(fēng)險。而通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易和清算，則是人民幣直接兌當(dāng)?shù)刎泿�，并且免收貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。

　　此外，一些商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)人士明確指出，VISA禁止雙標(biāo)識卡走銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，還可能造成持卡人無法享受信用卡的一些附加功能和增值服務(wù)，例如信用卡分期付款等。

　　銀行卡產(chǎn)業(yè)專家、北京師范大學(xué)金融研究中心主任鐘偉表示，VISA的行動實(shí)質(zhì)上是單方面剝奪了“銀聯(lián)、VISA”雙標(biāo)識卡持卡人的支付渠道選擇權(quán)，直接增加了“銀聯(lián)、VISA”雙標(biāo)識卡持卡人在中國大陸境外的刷卡成本。

　　近年來，中國人境外購物消費(fèi)額持續(xù)快速增長，很多旅游目的地國的商家都把中國游客視作擴(kuò)大銷售的“香餑餑”。據(jù)中國旅游研究院于今年4月發(fā)布的《中國出境旅游發(fā)展年度報告》數(shù)據(jù)，中國人2009年出境旅游的總體消費(fèi)達(dá)到了420億美元。據(jù)VISA于2009年9月發(fā)布的《中國旅游業(yè)展望》，其在中國的發(fā)卡量已經(jīng)超過5800萬張，而同期的央行支付體系運(yùn)行報告顯示，截至2009年第三季度，中國信用卡發(fā)卡量約為1.75億張，“銀聯(lián)、VISA”雙標(biāo)識卡的市場份額占到33%；結(jié)合份額數(shù)據(jù)，再以1.5%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)率來估算，VISA的行動將會給持卡人增加一筆巨額的直接成本。

　　商業(yè)銀行成本增加 還將面臨訴訟風(fēng)險

　　面臨“買單任務(wù)”的不只是普通持卡人，還有發(fā)行雙標(biāo)識卡的國內(nèi)商業(yè)銀行。一位商業(yè)銀行人士對VISA的舉措表示出擔(dān)憂。他解釋說，VISA除了向國內(nèi)發(fā)卡銀行收取一般費(fèi)用外，根據(jù)其最新規(guī)則，還會每季度根據(jù)發(fā)卡行和收單行的國內(nèi)及國際交易量增收萬分之五的交易費(fèi)用，VISA限制雙標(biāo)識卡交易路由的行動將不可避免地增加發(fā)卡行的交易成本支出。

　　該人士還對可能隨之而來的持卡人投訴表示擔(dān)心。目前，國內(nèi)大部分發(fā)卡銀行在其貸記卡章程或持卡人領(lǐng)用合約中，都有提示雙標(biāo)識卡持卡人在境外可以選擇使用銀聯(lián)或VISA等卡公司網(wǎng)絡(luò)。該人士表示：“VISA單方面限制雙標(biāo)識卡持卡人選擇銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的做法，將可能導(dǎo)致發(fā)卡銀行面臨持卡人投訴和法律訴訟的風(fēng)險�！�

　　VISA此舉意在實(shí)現(xiàn)兩個目的

　　至于VISA采取上述行動的原因，VISA解釋是為了防范交易風(fēng)險，向持卡人提供安全可靠的保障。鐘偉對這一理由并不認(rèn)同。他分析，VISA此舉至少可以實(shí)現(xiàn)兩個目的，一方面其作為上市公司，面臨著不斷尋求新的收入來源的緊迫壓力，尤其是在金融危機(jī)背景下，亞太市場特別是中國市場越來越被VISA所看重，在中國持卡人身上做文章，可以幫助VISA增加收入；另一方面，VISA此舉可以壓制銀聯(lián)在境外的擴(kuò)張，中國銀聯(lián)作為新興卡組織，依托中國經(jīng)濟(jì)的崛起，近年來在國內(nèi)和全球發(fā)展迅猛，銀聯(lián)的成長客觀上對VISA在全球銀行卡市場的寡頭壟斷地位和長期利益造成了潛在威脅。

　　鐘偉同時表示，雙標(biāo)識卡同時貼有銀聯(lián)標(biāo)識和VISA標(biāo)識，它不是純粹的單品牌銀行卡，標(biāo)識雙方均有權(quán)益，并且牽涉到持卡人和發(fā)卡銀行的利益，以及銀行卡人民幣賬戶的監(jiān)管要求等，VISA不應(yīng)單方面根據(jù)自身的運(yùn)作規(guī)章，要求這種產(chǎn)品的跨境交易必須通過VISA轉(zhuǎn)接。VISA的行動實(shí)質(zhì)上是將自身利益置于中國法律法規(guī)、中國持卡人、發(fā)卡銀行的利益之上。

　　中國銀聯(lián)加快國際化進(jìn)程是大勢所趨

　　根據(jù)銀聯(lián)公開資料，銀聯(lián)國際受理網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)延伸至境外90個國家和地區(qū)，能夠基本滿足中國人在經(jīng)常到訪的國家和地區(qū)進(jìn)行商務(wù)、旅游、留學(xué)等支付需要。銀聯(lián)國際網(wǎng)絡(luò)不僅可以受理單標(biāo)識銀聯(lián)卡，也可以受理雙標(biāo)識銀聯(lián)卡。特別是目前62字頭單標(biāo)識銀聯(lián)卡目前已經(jīng)在境內(nèi)、外廣泛發(fā)行和使用。在境外交易使用單標(biāo)識銀聯(lián)卡，不僅可直接走銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，免收約占交易金額1%至2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，而且可以享受銀聯(lián)提供的多種增值服務(wù)。

　　中國銀聯(lián)有關(guān)人士曾多次表示，將在成員機(jī)構(gòu)的大力支持下，不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，加快國際化進(jìn)程，積極完善全球受理網(wǎng)絡(luò)，力爭把銀聯(lián)卡打造成為國際主要銀行卡品牌。

　　對于中國銀聯(lián)的國際化，鐘偉表示，從全球看，銀行卡支付領(lǐng)域不僅催生形成龐大的產(chǎn)業(yè)群體，而且已經(jīng)成為國家支付體系的重要組成部分，其在支付通道領(lǐng)域?qū)�國民�?jīng)濟(jì)運(yùn)行發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用，在此集聚的海量交易信息，涉及國家經(jīng)濟(jì)金融安全，銀行卡支付體系越來越成為與各國央行的大額實(shí)時清算體系幾乎同等重要的平行體系，以及國家戰(zhàn)略需要。在此背景下，銀行卡標(biāo)準(zhǔn)之爭、產(chǎn)業(yè)利益之爭有可能愈演愈烈。銀聯(lián)走出去，無論是從滿足中國人支付需求的角度，還是維護(hù)中國金融安全的角度，都具有戰(zhàn)略意義。(李延霞、安蓓)