業(yè)務(wù)范圍：不涉及房貸和車貸

　　《試點(diǎn)辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司可經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)包括：個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款，一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款，信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，境內(nèi)同業(yè)拆借，向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款，經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券，與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

　　個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指消費(fèi)金融公司通過(guò)經(jīng)銷商向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買約定的家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費(fèi)品(不包括房屋和汽車)的貸款。一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款是指消費(fèi)金融公司直接向借款人發(fā)放的用于個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)事項(xiàng)的貸款。

　　【解讀】出于控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮

　　銀監(jiān)會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部副主任陳瓊表示，因?yàn)橄�費(fèi)金融公司的貸款不需要抵押和擔(dān)保，所以不適用于風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款項(xiàng)目。要求消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)不涉及房貸和車貸，主要是考慮到控制風(fēng)險(xiǎn)的需要。個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款主要通過(guò)經(jīng)銷商發(fā)放，一般用途貸款則直接向借款人發(fā)放。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授應(yīng)展宇認(rèn)為，商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸領(lǐng)域已經(jīng)占領(lǐng)了大部分市場(chǎng)，短期貸款方面主要是信用卡業(yè)務(wù)，大額貸款方面主要是房貸車貸。消費(fèi)金融公司則主要對(duì)這兩部分業(yè)務(wù)進(jìn)行“補(bǔ)缺”，客觀地看，“補(bǔ)缺”的部分是有需求的，但需求不大，且不是商業(yè)銀行著力發(fā)展的業(yè)務(wù)。

　　貸款利率：最高為基準(zhǔn)利率的4倍

　　《試點(diǎn)辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款的額度不得超過(guò)以往對(duì)該借款人發(fā)放單筆貸款的最高額度。消費(fèi)金融公司不得向第一次從本公司申請(qǐng)貸款的借款人發(fā)放一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。

　　消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過(guò)借款人月收入的5倍；貸款利率雖然實(shí)行按借款人的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，但不得上浮4倍以上。而且催收貸款不得采取威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段。

　　【解讀】實(shí)際利率不會(huì)接近上限

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授應(yīng)展宇表示，5倍于月薪的貸款額度上限與借款人的實(shí)際需求更加吻合，這也是消費(fèi)金融貸款勝于信用卡的優(yōu)勢(shì)之一。將貸款利率的上限定在基準(zhǔn)利率的4倍則是比較高的，但預(yù)計(jì)消費(fèi)金融公司的實(shí)際貸款利率不會(huì)接近上限，“本來(lái)中國(guó)老百姓在貸款方面就不是很積極，如果再把貸款利率定得比較高，會(huì)很難吸引客戶。”

　　此外，對(duì)一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款的相關(guān)限定，是為了控制風(fēng)險(xiǎn)，防止貸款被挪用。(記者 高晨)