今年以來，由于信貸緊縮，中小企業(yè)融資愈來愈難，對經(jīng)濟總量占全省GDP達50%以上的珠三角地區(qū)中小企業(yè)來說，這個夏天也顯得格外“冷”。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計，廣東民營加外資中小企業(yè)有上百萬家，潛在資金需求高達2萬多億元，而按往年中小企業(yè)貸款余額來看，銀行僅能滿足不到40%的資金需求，資金缺口估計高達1.2萬億元。

　　而從廣東省中小企業(yè)局最近進行的調查來看，仍有95%以上的中小企業(yè)缺乏資金�！斑@個缺口絕對是非常大的�！�

　　銀行：中小企業(yè)融資難不應僅歸咎銀行

　　中小企業(yè)資金吃緊，原因大多直指銀行不愿向中小企業(yè)貸款。而在記者采訪過程中，被訪銀行人士紛紛表示，將中小企業(yè)融資難問題僅僅歸咎于銀行是不公平的。

　　包括廣東工行、廣發(fā)總行、中信總行等在內的多位銀行人士均表示，今年完成銀監(jiān)會要求的“確保全年的小企業(yè)貸款增幅不低于本機構今年全部貸款的平均增長速度”并不難。而且，以上銀行也表示，向中小企業(yè)貸款利率實際上相當“有利可圖”。

　　“人行和銀監(jiān)會出臺的都是指引性政策，要解決中小企業(yè)特別是小企業(yè)的貸款難題，關鍵還是要靠銀行‘自覺’，這種自覺其實就是真正的商業(yè)利益驅動，而非政策指令強制�！币晃徊辉竿嘎缎彰�的股份制銀行負責人表示，銀行是商業(yè)機構，只要放一筆貸款有利可圖，并且風險可控，無論大小企業(yè)一樣歡迎。

　　而記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，被訪銀行的中小企業(yè)新增貸款不良率都控制在1%以下，這證明中小企業(yè)貸款并不如人們想象中那樣“風險高得可怕”。

　　此外，據(jù)銀行人士透露，商業(yè)銀行目前對中小企業(yè)的貸款利率通常在基準利率基礎上浮25%～60%，上浮30%比較常見，個別甚至上浮60%，而去年僅大約上浮10%。而與此同時，大企業(yè)貸款卻基本維持基準利率甚至下浮，最高也只上浮10%~20%。

　　調查：企業(yè)自身痼疾抬高了融資門檻

　　銀行方面否認其不愿向中小企業(yè)貸款，那么中小企業(yè)貸款困境究竟因何而來？記者從廣東省中小企業(yè)局的調研結果中得知，如果中小企業(yè)資信等級低、缺乏抵押資產(chǎn)，就很難獲得貸款。

　　表現(xiàn)一：信用缺失制度不全

　　“企業(yè)自身的一些痼疾也是融資難的原因，”廣東省中小企業(yè)服務中心相關人士向記者表示，由于信用缺失，銀行對大部分中小企業(yè)采信審查監(jiān)督和管理的成本是大企業(yè)的5倍～8倍，因此國有商業(yè)銀行放貸時更傾向于大企業(yè)。此外，不少中小企業(yè)不重視健全財務等制度，找銀行貸款難免碰壁。

　　這一點在銀行方面也得到了佐證。根據(jù)與小企業(yè)接觸情況，廣發(fā)行公司銀行部負責人發(fā)現(xiàn)，貸前調查初期，部分小企業(yè)就存在內部管理較為松散、財務狀況不夠規(guī)范等問題，再加上信息不對稱，增加了銀行判斷風險的難度；而在業(yè)務開展過程中，由于許多小企業(yè)間采取現(xiàn)金結算方式，再加上稅票使用不規(guī)范，銀行對動產(chǎn)貨權判斷存有困難，對企業(yè)資金流動監(jiān)控力度不強；當小企業(yè)經(jīng)營風險產(chǎn)生后，小企業(yè)主往往采取各類手段隱瞞資產(chǎn)，逃廢銀行債務，導致銀行追收逾期貸款難以落實。

　　表現(xiàn)二：產(chǎn)業(yè)地位不高

　　此外，小企業(yè)自身發(fā)展中的不利因素，也制約著其從銀行獲得融資。一方面，小企業(yè)客觀上處在為大型企業(yè)配套的地位上，銀行無法借助完整的企業(yè)組織鏈條來配置資金。另一方面，小企業(yè)所處產(chǎn)業(yè)以“夕陽產(chǎn)業(yè)”、勞動密集型為主，生存難度大，績效低。相關調查表明，在資金利稅率、權益利潤率、成本費用利潤率等指標上，小企業(yè)比大企業(yè)落后得多，這使得中小企業(yè)難受銀行青睞。

　　表現(xiàn)三：擔保力量嚴重不足

　　而對于融資所需要的擔保，中小企業(yè)也有不小的阻力。調研結果顯示，目前廣東省僅有8.73%的企業(yè)申請過擔保貸款，認為通過擔�？梢垣@得貸款的企業(yè)僅占53.82%。

　　同時，廣東省擔保機構少、擔保能力弱，難以全部滿足企業(yè)的擔保貸款需求。以佛山為例，去年新批了20多家擔保機構，總數(shù)達到50多家，但目前來看，由于中小企業(yè)的貸款申請很難獲得銀行批準，業(yè)務難以支撐，能夠正常運作的只剩下10多家。中小企業(yè)因無法落實擔保物而遭拒保的比例高達89%。

　　擔保機構費用高、期限短，也使得中小企業(yè)不愿找擔保機構，據(jù)稱，目前第三方擔保機構的費用高達企業(yè)貸款額度的3%～5%。

　　發(fā)債賣股權民間借貸

　　中小企業(yè)各謀出路

　　除了積極尋求貸款外，中小企業(yè)和相關部門開始另辟蹊徑。廣東省中小企業(yè)服務中心人士向記者講述了東莞一家中小企業(yè)的故事，這家主要向歐美出口烤箱的企業(yè)瀕臨倒閉，不得不進行重組，對拖欠的上游企業(yè)欠款用股權進行償清，同時引進某私募基金作為戰(zhàn)略投資者。

　　此外，由于第三方擔保公司費用太高，互為上下游的企業(yè)就伸出援手，提供擔保，企業(yè)申請發(fā)行短期融資券或者集合債。

　　民間借貸也是一條重要渠道。中小企業(yè)服務中心向記者介紹，目前廣東市場上民間借貸多通過典當行、擔保機構等中介機構，這樣一來，融資的風險就幾乎全部落在中介機構身上。據(jù)相關人士透露，目前有關部門正在商議研究中小企業(yè)的“再擔保融資”，以解決民企融資瓶頸。

　　銀行業(yè)建議：

　　小企業(yè)集中賬戶管理

　　銀行坦言，中小企業(yè)貸款難，并非中國獨有，也并非一朝一夕可以解決。企業(yè)除了提高經(jīng)營水平和能力外，還有一些訣竅可令自己更容易獲得銀行青睞。

　　“許多小企業(yè)喜歡現(xiàn)金交易，缺乏現(xiàn)金統(tǒng)一管理意識，經(jīng)常把資金和業(yè)務分散到多個銀行賬戶。其實銀行放貸與否的重要指標，是看企業(yè)的綜合貢獻度，小企業(yè)資金分散就會削弱自己的議價能力。建議小企業(yè)將錢集中到少數(shù)一兩家銀行，除了增加自己在銀行心目中的‘分量’，同時也可大大降低財務成本�！敝行陪y行公司業(yè)務負責人如是建議。(孔華 黎雯）