出場(chǎng)嘉賓：平安保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師 彭毅

　　投資計(jì)劃：您好，我和老公的年齡都是31歲，寶貝兒子今年5，父母年齡均為58歲。老公經(jīng)營一家公司年收入約20萬元，本人月薪約3500元，除了為兒子買了平安萬能保險(xiǎn)配合開心果意外傷害險(xiǎn)，以及自己有泰康住院醫(yī)療保險(xiǎn)外，沒有進(jìn)行股票、基金以及銀行理財(cái)?shù)绕渌�投資理財(cái)類產(chǎn)品。家有車一部、房產(chǎn)兩套，沒有貸款，父母有房。

　　理財(cái)需求：由于把這兩年掙的錢都花在買車、買房以及公司日常經(jīng)營上，存款不多，不想購買股票、基金，想能夠在保險(xiǎn)方面尋找到好的投資產(chǎn)品：為父母、孩子、我們夫妻尋找到一份好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并有能夠有投資用途。

　　家庭狀況分析

　　案例中小家庭成員的的年收入占其總收入的比例如下：男主人，200000/(200000+3500×12)＝83%；女主人，(3500×12)/(200000+3500×12)=17%；兒子，0%。這個(gè)家庭的保險(xiǎn)費(fèi)支出估計(jì)大致為：兒子6500元(平安萬能＋開心果)，女主人356元(泰康住院醫(yī)療)，男主人0。創(chuàng)造最大價(jià)值的男主人(同時(shí)也很可能是家中日常風(fēng)險(xiǎn)最大的人)在保險(xiǎn)方面一文不名，而純消費(fèi)者孩子卻占據(jù)著家庭保險(xiǎn)費(fèi)支出的重頭，該家庭的保險(xiǎn)保障分配很不合理。

　　該家庭可能的理財(cái)方式，除了有資金會(huì)投入男主人公司的運(yùn)作外，大概還有就是存款，或許還有部分房屋出租得利，沒有任何金融理財(cái)(股票、基金、銀行理財(cái)類)產(chǎn)品；男主人的收入極大程度上主宰著該家庭的長(zhǎng)期生活品質(zhì)，左右孩子未來的教育水平，不過，由于近兩年掙的錢花在了買車買房以及公司日常經(jīng)營上，存款不多，家庭的可支配資金并不豐厚。男主人是這個(gè)家非常珍貴的“印鈔機(jī)”，他的嚴(yán)重故障將導(dǎo)致家庭生活不可預(yù)測(cè)的后果。

　　另外，這個(gè)家庭的理財(cái)方式單一落后，不能抵御CPI(消費(fèi)者物價(jià)指數(shù))高企帶來的金錢縮水。他自己的公司運(yùn)作受諸多因素影響，資金的回報(bào)率可能有高有低，但也可能虧損，大部分資金在這里，風(fēng)險(xiǎn)過于集中。

　　向男主人推薦：

　　基于以上原因，男主人應(yīng)當(dāng)選擇高保障，同時(shí)具備投資功能，并能有效抵御通貨膨脹的保險(xiǎn)；在這方面，各保險(xiǎn)公司合適的險(xiǎn)種很多，所有的分紅類保險(xiǎn)以及萬能、投資連接保險(xiǎn)都能有效抵御通貨膨脹，至于投資功能，上述保險(xiǎn)依次增強(qiáng)。

　　保險(xiǎn)的理財(cái)功能不是直接幫客戶賺到大錢，但它是最好的保值再增值的理財(cái)工具。

　　對(duì)于示例家庭，依據(jù)其經(jīng)濟(jì)實(shí)力及保障需求，向男主人推薦的險(xiǎn)種類型組合最好具有以下保險(xiǎn)：

　　1.提供和男主人身價(jià)比較匹配的終身壽險(xiǎn)保障;

　　2.提供充足的重疾保障;

　　3.提供功能強(qiáng)大，靈活高效的投資帳戶，滿足客戶在投資增值，子女教育，養(yǎng)老規(guī)劃等多方面的的理財(cái)保障需求，還免收保單管理費(fèi)和退保費(fèi)用。

　　4.提供終身的住院保障

　　組合適當(dāng)，每月可能不需要2000元即可讓男主人即享有：疾病及意外＋(意外)身故保障;意外所致傷害的醫(yī)療報(bào)銷;20萬元重大疾病保障;在交費(fèi)狀態(tài)下，享有住院的費(fèi)用報(bào)銷，以及每日住院日額補(bǔ)貼；交費(fèi)結(jié)束，仍有每日住院日額補(bǔ)貼。

　　向女主人推薦：

　　女主人已經(jīng)擁有了其他公司的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，為避免報(bào)銷沖突，選擇津貼型的住院日額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益不沖突，報(bào)銷時(shí)住院?jiǎn)螕?jù)不沖突。在選擇保險(xiǎn)時(shí)要看險(xiǎn)種最好能提供和終身壽險(xiǎn)保障；提供充足的重疾保障；提供33年的住院醫(yī)療補(bǔ)貼等。

　　對(duì)于這個(gè)家庭中的孩子，目前擁有較全面的保障，尚欠缺住院醫(yī)療險(xiǎn)，特推薦意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，身故保險(xiǎn)，住院醫(yī)療保險(xiǎn)，費(fèi)用約100元。

　　上述保險(xiǎn)規(guī)劃，全面保障這個(gè)家庭的每個(gè)成員，為家庭保駕護(hù)航，遮鳳擋雨。