在股市萎靡不振不斷探底的情況下，保本的萬能險開始熱銷。但理財專家們提醒，萬能險并非萬能，對萬能險的投資也要因人而異，投資仍須算細(xì)賬。

　　萬能險，指的是可以任意支付保險費以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，除了支付某一個最低金額的第一期保險費以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或者降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價值足夠支付以后各期的成本和費用就可以了。

　　浦發(fā)銀行沈陽分行貴賓理財中心主管、國際金融理財師陳文龍表示，萬能險最主要的優(yōu)勢是靈活和流動性強(qiáng)，但萬能險作為一個中長期的保險理財產(chǎn)品，選擇也要因人而異。

　　據(jù)了解，萬能險由于保障額度的設(shè)計不同，形成了不同類型的產(chǎn)品，一般分為重保障型和重投資型。重保障型：保險金額高，前期扣費高，投資賬戶資金少，前期退保損失大，適合無其他風(fēng)險保障但有一定投資風(fēng)險承受意識和能力的中青年人，但要確保長期持有。重投資型：保險金額低，首期扣費少，投資賬戶資金較多，退保損失小。適合通過其他保險產(chǎn)品保障風(fēng)險的理財保守型人士。

　　建行遼寧省分行注冊金融理財師丁蓓說，萬能險的條款設(shè)計比較復(fù)雜，投資者宜認(rèn)真閱讀相關(guān)條款，必要時可以向理財師進(jìn)行咨詢。萬能險同時涉及初始費用、手續(xù)費和管理費等，尤其是初始費用很有玄機(jī)。

　　所謂初始費用，就是保險公司為客戶提供服務(wù)的各項成本的總和。投保最初幾年，保險公司扣除的初始費用較高，實際進(jìn)入賬戶的資金較少。但實際上，如今的保險公司在銷售之初，往往都和客戶講明：第一年保障賬戶的初始費用占所繳保費的60%左右，逐年遞減，第六年以后初始費才能降到5%以下。

　　專家同時提醒，目前市場上銷售的個人產(chǎn)品形態(tài)最為復(fù)雜，功能較多。客戶在投保時要注意合同中有一些保險公司保留調(diào)整權(quán)利的條款，如對保證收益有的設(shè)定有時間限制，有的是以當(dāng)時一年期定期儲蓄利息為準(zhǔn)，有的對賬戶管理費保留有調(diào)整權(quán)。 (馮雷)