上周四開始,人民幣存貸款基準利率下調,同時儲蓄存款利息個人所得稅暫免征收,“兩降一免”后,哪些存款品種的收益上升,哪些會下降,貸款購房的月供會省下多少?記者為此走訪了業(yè)界,請相關人士談談“兩降一免”給市民應該怎樣開展自己的理財活動。
存款收益:
5年期增加1年期減少
工行春熙支行一位工作人員計算后表示,1-2年定期存款的到期利息收入會比以前減少,3年期持平,5年期增加。
以存款1萬元為例,選擇3個月定期整存整取,降息前利息收入為79.09元。降息后,3個月存期的利率雖然降至3.15%,但不收利息稅,因此實得利息為78.75元,比降息前只少了0.34元;存6個月,降息后實得利息為175.5元,僅比原來少了4.05元;存1年,降息后實得利息為387元,比原來少了6.3元;存2年,降息后實得利息為882元,比原來少7.2元;存3年,降息前后實得利息均為1539元。
只有5年期的實際存款利率不降反升,降息前5年期存款利率為5.85%,扣除利息稅后的實際利率為5.5575%,甚至低于這次降息后的水平5.58%。如果1萬元存期5年,降息前實際利息為2778.75元,而降息后利息為2790元,降息后因為暫免利息稅的原因,利息還會多出11.25元。
不分段計息:
定期儲戶嘗到甜頭
這是4年來首次下調人民幣存款利率,之前一段時間辦理定期存款的儲戶算是嘗到了“甜頭”,記者從人行成都分行了解到,根據《儲蓄管理條例》第二十六條,定期儲蓄存款在原定存期內遇利率調整,不論調高或調低,均按存單開戶日所定利率計付利息,不分段計息。也就是說,無論存款利率怎么降,這部分儲戶都可以在存期內享受高利率,而在一筆存款中,10月9日前產生的利息仍按5%的利息稅征收,之后就不收利息稅了。
房貸:
公積金貸款比商業(yè)貸款省得多
雖然今年已經連降兩次利息,但是根據合同約定,多數老客戶的房貸要等到明年的1月1日再下調,今年余下的幾個月仍然執(zhí)行原利率。10月9日后放貸的客戶才可以立即享受降息后的新利率。
以20萬商業(yè)房貸為例,購置第一套住房的客戶,可以享受貸款利率八五折的優(yōu)惠。選擇10年貸款期限,經過今年連續(xù)兩次降息后,月供減少31元,利息節(jié)省3737元;如果貸款期限為20年,月供可減少36元,節(jié)省利息8648元;如果貸款期限為30年,月供減少40元,利息節(jié)省14490元。
如果辦理的是20萬公積金房貸,兩次降息后,10年、20年、30年的貸款,客戶可節(jié)省的利息分別為4227元、9563元、15875元。
投資:
首選債券型基金
當前我國已經進入降息通道,在此背景下,投資者該如何調動手頭的資金頭寸,獲取較好的收益?諾亞(中國)財富管理中心首席投資策略師李挺生在接受記者采訪時表示,目前投資首選債券型基金,此外,如果購買記賬式國債,可以獲取固定的利息收入,也可以通過市場買賣賺取差價,利率的升降還可以為投資者帶來更大的收益。
他還指出,投資者應進行資產多元化配置,以穩(wěn)健為主,多選擇現金管理工具,在理財產品的周期上,要長短結合,保證資金靈活性強。如果投資者想選擇信貸類理財產品的話,應盡量選擇固定收益的短期產品。理財師提醒市民,為了防止理財產品被提前終止造成的收益損失,市民可選擇投資期限3個月左右的產品。(記者 劉暢)
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