美國金融風(fēng)暴、股市“跌跌不休”、理財(cái)產(chǎn)品零收益……讓許多市民切實(shí)感受到投資的艱難。目前，安全、保本是第一要素，在此基礎(chǔ)上再尋找適合自己的高收益產(chǎn)品和操作方式，是普通人最佳的理財(cái)方式。

　　存款最安全 巧存收益高

　　存錢也要講技巧，會(huì)存錢的不僅獲得的利息要高出不少，還能保證要用錢就有錢，不耽誤使用。

　　定期利息高，但存多久合適呢？有些人認(rèn)為長期如5年好，利息高；也有人認(rèn)為中短期如6個(gè)月好，不影響使用。其實(shí)，只要掌握好技巧，都能兼顧。當(dāng)前我國已處于降息通道中，辦理存款時(shí)，盡量存中長期比較合適。儲(chǔ)戶可巧用“時(shí)間法存款”，將單筆大資金存款拆成若干份，并按不同的期限進(jìn)行存款。比如，將8萬元的存款平均拆成4份，分別存成6個(gè)月、1年、3年和5年，也可用其他組合，這樣不僅能獲得高收益，更重要的是可以提供應(yīng)急資金。

　　對(duì)于每月盈余，儲(chǔ)戶可采用類似基金定投的“滾動(dòng)法存款”�！皾L動(dòng)法存款”就是每月提取家庭收入的盈余部分做定期存款單，存款期限設(shè)為一年，一年后就會(huì)有12張一年期的定期存單，而且每個(gè)月都會(huì)有一張存單到期，不需用錢的話，可以將到期的存單自動(dòng)續(xù)存，并將每月要存的錢添加到當(dāng)月到期的這張存單中，重新做一張存款單，繼續(xù)滾動(dòng)存款。這種方式也能在提高收益的同時(shí)提高流動(dòng)性。

　　對(duì)于一部分不確定用途和用時(shí)的資金，可利用通知存款提高收益。如果有100萬元資金，7天活期收益為1000000×0.72%÷360×7=140元；若存“7天通知存款”，那么7天的收益為1000000×1.71%÷360×7=332.5元，后者要比前者多出近200元。

　　買債類理財(cái) 跟著趨勢走

　　由于利率與債券收益呈反向關(guān)系，央行降息后債券類產(chǎn)品風(fēng)頭勁升。再加上股市震蕩，大批資金涌入債市。

　　國債是不錯(cuò)的個(gè)人投資品種，第五期憑證式國債三年期票面年利率下調(diào)到5.53%，五年期票面年利率為5.98%。相比三年期定期存款利率的5.13%，五年期的5.58%，在收益上仍有一定的優(yōu)勢。以1萬元為例，國債分別比同檔定期儲(chǔ)蓄的利息多120元和200元。此外，國債分段計(jì)算利息的特點(diǎn)比定期儲(chǔ)蓄變現(xiàn)更靈活。

　　債市上揚(yáng)還帶動(dòng)了以債券為投資標(biāo)的的理財(cái)產(chǎn)品的向好行情，比如銀行債券類理財(cái)產(chǎn)品或者債券型基金。風(fēng)險(xiǎn)承受能力稍強(qiáng)的市民也可選擇這類理財(cái)產(chǎn)品。特別是在降息的背景下，債券型理財(cái)產(chǎn)品將成為理財(cái)市場熱點(diǎn)。但值得注意的是，債券型理財(cái)產(chǎn)品也有“浮動(dòng)收益”和“保證收益”之分。

　　招商銀行天津分行的理財(cái)規(guī)劃師郭巖提醒，對(duì)于債券型基金，投資者應(yīng)在積極介入的同時(shí)保持高度謹(jǐn)慎。目前大量資金涌入與“債”相關(guān)的市場，使債基的風(fēng)險(xiǎn)在不斷累積，投資者如果操作不當(dāng)，也有出現(xiàn)虧損的可能。(記者 胡結(jié)友)