“牛市買投連，熊市買分紅”，這句俗話比較精確地概括了近兩年保險市場的產(chǎn)品變化。

　　2009年，市場上投連險已經(jīng)難見蹤跡，而分紅險等兼具儲蓄和保障功能的保險產(chǎn)品成為各家壽險公司主推品種。市場風(fēng)云變幻，保戶需要有一雙慧眼來看清市場，做個明明白白消費(fèi)者。

　　保險產(chǎn)品回歸保障

　　2008年初，股市由牛轉(zhuǎn)熊，大量避險資金轉(zhuǎn)戰(zhàn)保險市場，銀保渠道頓時火了起來，但是風(fēng)險也隨之而至。保監(jiān)會2月底召開的2009年全國壽險監(jiān)管工作會議上，保監(jiān)會主席助理陳文輝指出，整頓規(guī)范市場秩序是壽險監(jiān)管全年的重點(diǎn)工作。2009年，要重點(diǎn)做好整頓銀保市場秩序、規(guī)范收付費(fèi)管理、打擊銷售誤導(dǎo)、規(guī)范短期意外險市場秩序四項工作，切實保護(hù)被保險人利益。

　　2008年上半年壽險投資理財類業(yè)務(wù)發(fā)展過熱。保監(jiān)會自2008年8月開始大力推動壽險業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，引導(dǎo)壽險業(yè)回歸保障本質(zhì)。大力發(fā)展意外傷害保險、健康保險、養(yǎng)老年金保險、定期壽險等城鄉(xiāng)居民有著迫切需求的保險產(chǎn)品。銀郵代理渠道降溫，個人代理渠道重新成為壽險第一大渠道。自2008年10月起，壽險公司個人代理業(yè)務(wù)一直保持平穩(wěn)較快增長，12月，個人代理業(yè)務(wù)占比增至50%，銀郵代理業(yè)務(wù)占比則降至40%。2008年四季度，保障成分較高的普通壽險、意外險、健康險等傳統(tǒng)壽險業(yè)務(wù)占比明顯上升，萬能、投連等偏重于投資理財功能的業(yè)務(wù)占比下降。

　　投連險二度“熄火”

　　2000年，國內(nèi)保險市場首次出現(xiàn)投連險。由于資本市場進(jìn)入漫長熊市，投連險很快遭遇重創(chuàng)，銷售萎縮，還有不少客戶選擇退保。2007年以來，國內(nèi)資本市場呈現(xiàn)大牛市，多家保險公司紛紛推出投連險，并為客戶賺取不菲收益，引起市場追風(fēng)。但是2008年以來，市場由牛轉(zhuǎn)熊，投連險收益縮水，虧損甚至超過50%，保險公司不得不再次調(diào)整銷售思路，棄“投連”而選“分紅”。

　　今年3月15日起，保險公司委托銀行代理銷售投資連結(jié)保險的應(yīng)嚴(yán)格限制在銀行理財中心和理財柜臺銷售，不得通過銀行儲蓄柜臺銷售。此舉主要是為防止銀保銷售人員將保險產(chǎn)品作為銀行理財產(chǎn)品銷售，誤導(dǎo)投資者。此外，《通知》還要求投連險銷售人員至少有1年壽險銷售經(jīng)驗，并獲得銷售資格證書；銷售前接受至少40小時的專項培訓(xùn)。

　　記者近期走訪沈城多家銀行網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)投連險已經(jīng)從銀行“消失”，只是在保險公司渠道還在零星銷售，銀行代銷的多是一些兩全分紅保險和萬能險。(張建芳)