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外資銀行的經驗和管理優(yōu)勢,中資銀行的網(wǎng)點和本土優(yōu)勢,將令彼此間圍繞客戶的理財戰(zhàn)爭分外激烈
★ 文/陳曉舒
早在去年年底出臺的《外資銀行管理條例》就規(guī)定,改制后的外資法人銀行將可享受“國民待遇”,從事全面的外匯和人民幣業(yè)務,其中包括個人房屋、汽車等消費貸款,對存款數(shù)量也將不再有限制。條例一出,一系列的業(yè)內變革便開始靜悄悄地蓄謀。
4月,春花爛漫,中國銀行業(yè)正式迎來了它的本地國籍外國孩子——改制后的外資銀行。至此,從個人理財業(yè)務、財富管理到私人銀行業(yè)務,中外資銀行開始一同分享中國市場這塊大蛋糕。
外資個人理財:門檻仍高
《外資銀行管理條例》中規(guī)定,外資銀行在轉制為法人銀行后,可以全面經營人民幣業(yè)務,接收本地居民的人民幣存款也不再受到不能低于100萬元的額度限制。美好的框架瞬間為人們勾畫出外資銀行零門檻攬客的幻象。
在國貿上班的李澤在看到有關外資銀行“一元起存”的報道后就表示:“改制后的外資銀行將會是我的首選,因為我的工作地點就在匯豐銀行邊上,可以在環(huán)境高雅的營業(yè)廳接受國際化的服務,還不需要排隊。”
但幻想畢竟是幻想,花旗中國董事長施瑞德曾向媒體表示,由于網(wǎng)點較少,花旗銀行人民幣業(yè)務不會面向小額資金客戶,如果那樣,將會降低花旗中國的整體服務水準。
而匯豐中國的卓越理財最低門檻是50萬元,少于標準的,每月收取300元手續(xù)費;非卓越理財客戶低于10萬元或等值的,每月收取150元手續(xù)費。
之前曾表示“一元起存”的渣打則透露,渣打“優(yōu)先理財”每月賬戶的日均余額應不少于10萬美元,如低于這個數(shù)字,每季度將收服務費250元人民幣;“創(chuàng)智理財”日均余額也要在1萬美元以上,否則每月收取費用150元人民幣。
如此看來,就算只存1元錢就能到外資行開戶,但小額賬戶卻要背負高額的服務管理費,當月管理費甚至要高于當月的利息收入,花錢存款理財,與想象中的大相徑庭。
而除了儲蓄,外資銀行改制后的另一目標便是個人房貸市場,據(jù)了解,截至2006年,中國個人住房貸款余額超過了2萬億元。而目前5年期以上貸款存在約4%的凈利差。風險小、收益高,房貸業(yè)務豐厚的利潤確是外資銀行預謀已久的。
前不久在北京舉行的24屆軍博房展會上,東亞銀行迅速推出了房產抵押貸款,渣打銀行則提供商鋪、寫字樓及別墅等貸款服務。
而去年上半年已搶先國內住房按揭市場的匯豐銀行也不甘示弱,稱未來會在房貸業(yè)務上有所動作。
有專家分析說,外資銀行存貸款利率同樣按照央行公布基礎利率執(zhí)行。加息后的五年期以上房貸利率為7.11%,在此基礎上可給以八五折,即6.04%的貸款優(yōu)惠。在價格上,中外資銀行站在同一起跑線上,接下來的競爭將是服務的競爭。
而相比之下,雖然外資銀行素有服務周到的美譽,但房貸還款方式依然比較單一,對于個人的信用程度要求也更為復雜。此外,中外資銀行提前還款最低限額也不同,中資銀行最低還款額為1萬元,而東亞銀行是10萬元。
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