房?jī)r(jià)反彈，入市買房的人又開始增加，事實(shí)上，房貸的選取也需量體裁衣，根據(jù)自己的家庭財(cái)務(wù)狀況，選擇了合適的房貸和還款方式，就可以節(jié)省不少利息。

　　案例：個(gè)體戶李先生準(zhǔn)備貸款80萬(wàn)元購(gòu)買首套普通自住房，按揭20年，由于李先生沒有公積金，所以只能選擇普通商業(yè)貸款。根據(jù)國(guó)家政策，李先生目前可以獲得七折優(yōu)惠利率4.158%。

　　解決方案：由于李先生貸的是普通商業(yè)貸款，沒有公積金貸款的限制，幾乎所有的商業(yè)銀行都可以成為李先生的貸款對(duì)象。目前，在月供還款方式之外，一些銀行推出了雙周供、氣球貸等創(chuàng)新型還款方式。如果李先生的還款能力稍強(qiáng)，合理選擇和搭配這些還款方式，利息最多可以節(jié)省6.0155萬(wàn)元。

　　方案一

　　提前還貸宜擇等額本金還款方式

　　目前，各家銀行的房貸都提供等額本息(等額)和等額本金(遞減)的還款方式，如果選擇等額本息的還款方式，則李先生每月的還款金額固定為4914.71元，其構(gòu)成中每月所還本金遞增，但是每月所還利息遞減，20年下來(lái)，李先生應(yīng)還本息共計(jì)為117.9529萬(wàn)元，其中利息為37.9529萬(wàn)元。

　　操作：如果李先生采取等額本金(遞減)還款方式，則第一個(gè)月月供將為6105.33元，隨后每月遞減11.55元。月供中每月所還本金固定為3333.33元，其中所還利息則每月遞減。20年下來(lái)，李先生共計(jì)需還本息113.4026萬(wàn)元，其中利息為33.4026萬(wàn)元，比等額本息少4.5503萬(wàn)元。

　　由于等額本息還款方式前期所還本金較少，利息較多，因此如果李先生提前還貸，則選擇等額本息還款方式不如等額本金還款方式劃算。如果在還款10年后李先生選擇一次性提前還貸。如果李先生選擇的是等額本息的還款方式，則在10年后需一次性還48.1845萬(wàn)元，李先生累計(jì)還款金額為107.1609萬(wàn)元，其中還的利息總計(jì)為27.1609萬(wàn)元。如果李先生采取的是等額本金還款方式，則在10年后一次性需還金額為40萬(wàn)元，李先生累計(jì)還款金額為105.0173萬(wàn)元，利息25.0173萬(wàn)元，比等額本息還款方式少2.1436萬(wàn)元。

　　注意：由于等額本金還款方式前期月供較高，還款壓力較大，因此只適合家庭收支盈余較大，還款能力較強(qiáng)的市民。

　　方案二

　　雙周供比月供節(jié)省利息

　　雙周供還款方式:將貸款還款方式從原來(lái)每月還款一次改變?yōu)槊績(jī)芍苓�款一次，每次還款額為原月供的一半左右。由于還款頻率快，可以節(jié)省不少利息。

　　操作：李先生的80萬(wàn)元貸款如果選擇雙周供，則還款期為212月，每?jī)芍苓�款額為2452.1元，每月的還款額約為4904元，與月供的還款壓力約略相當(dāng)。李先生累計(jì)需還利息為33.0417萬(wàn)元，比月供節(jié)省利息4.9112萬(wàn)元。

　　注意：雙周供由于一年有52周，一年下來(lái)李先生的雙周供需還款26期，相當(dāng)于月供情況下的13期，比月供要多還一個(gè)月約4900元。

　　一年中，有某兩個(gè)月，李先生需要還款三次,當(dāng)月還款壓力較大。