美國家庭工薪收入與投資收入各占50%，這意味著用投資賺錢已成為美國家庭收入的主要來源之一；中國家庭投資收入只占2%，其余98%是工薪收入，說明我們還主要是靠雙手掙錢。對此，理財專家認為，一生能累積多少財富，不是取決于我們賺了多少錢，而是取決于我們如何理財。

　　家庭投資方式主要有三大類：即家庭實業(yè)投資、家庭金融資產投資和家庭實物資產投資。家庭實業(yè)投資主要指辦公司、開工廠等，是少數(shù)家庭的主要投資渠道。家庭金融資產投資包括存款投資、債券投資、基金投資、股票投資、期貨投資、外匯投資、保險投資等，是大多數(shù)家庭的主要投資渠道；其中保守型投資者主要采用存款、債券等投資回報低但很穩(wěn)妥的投資工具，而風險偏好型投資者則主要采用股票、期貨等投資回報高但風險也大的投資工具，另外一些介于兩者之間的投資者則采用包括基金、存款、債券、股票在內的投資組合。

　　在我國，保險投資以前不被人們重視，隨著改革開放的深入，社會保障體系的變革，目前保險投資已經被人們越來越多地認識和接受，成為新的重要的家庭金融投資工具。家庭實物資產投資主要包括房地產投資、黃金投資和收藏品投資等。黃金投資、收藏品投資還是少數(shù)人的投資工具，房地產投資卻逐步成為廣大家庭重要的投資渠道之一。許多家庭把擁有自己的住房看作是人生重要的奮斗目標，正如“擁有自己的住房”是美國人“美國夢”的重要內容一樣。

　　各種投資工具比較

　　正如上面所列舉的，投資工具有很多。不同的投資工具有不同的收益性、流動性、安全性，對投資者的投資技術要求也各有不同，風險大小也有不同。下表列出了一些投資工具的投資性能比較。

　　金字塔形的投資理財

　　家庭投資一般不會也不應該只用到一種或一類投資工具。概括起來說，會用到三類投資工具，即風險很大的投機性投資項目、收益漸顯的有望增值的投資項目和收益漸顯的有望增值的投資項目。這三類投資項目在家庭投資理財中所處的地位不同、所占的比例也不同，而且隨著年齡的增大會有變化。

　　第一， 風險很大的投機性投資項目：

　　這是位于金字塔最頂層，渴望能大發(fā)橫財?shù)耐顿Y項目。一般情況下，投資比例占你的總資產的5%至10%。隨著你的年歲漸高，要逐步縮減這部分投資的比例。因為對你而言，補回經濟損失的時間和機遇所剩無幾。

　　第二， 收益漸顯的有望增值的投資項目：

　　這是一類長期的投資項目，旨在為未來的收益而積蓄資金，并有效地抵制通貨膨脹給你的生活帶來的沖擊。你的早期投資有較大的一部分是在這塊。隨著年齡的增長，這部分投資項目將會逐漸轉化為最基本的投資項目。

　　第三， 安全可靠的最基本的投資項目：

　　能夠帶來穩(wěn)定可靠的收益的最基本，最安全的投資項目就是這一類，人生的任何階段都可以選擇這種投資方式。隨著年齡的不斷增長，這部分投資的比例會逐漸加大。

　　三類家庭投資組合模式

　　一、 保守安全型：

　　保守安全型投資組合模式適用于收入不高，追求資金安全的投資者。這種投資方式的特點是：市場風險較低，流動性較強，能穩(wěn)定地取得平均收益。投資工具一般選擇安全性高，收益較低的工具，如銀行存款、債券、保險投資等。投資組合是正三角形。

　　二、 穩(wěn)中求進型：

　　穩(wěn)中求進型投資組合模式適用于收入在中等以上，有較大風險承受能力，不滿足于只是穩(wěn)定地獲取平均收益的投資者。這種投資方式的特點是：市場風險適中，收益率較高，若投資正確能使家庭財富迅速增值。投資組合包括儲蓄、債券、基金、股票等。

　　三、 冒險速進型：

　　冒險速進型投資組合模式適用于收入頗豐，資金實力雄厚，沒有后顧之憂的家庭。這種投資方式的特點是：風險和收益水平很高，投機的成分比較重。投資組合是倒三角形，重點是選用股票、期貨期權等投資工具。(劉平）