張霞今年剛結(jié)婚，為了實(shí)現(xiàn)居住條件的一步到位，她和老公一咬牙買(mǎi)了一套價(jià)值60萬(wàn)元的房子，雖然首付是父母幫忙支付的，但他們每月還是要償還三千多元的貸款本息，而小夫妻現(xiàn)在每月的總收入才4000元，這樣，除了還貸款，他們幾乎只能天天吃咸菜了。并且沉重的還貸壓力讓小夫妻寢食難安，于是他們專(zhuān)門(mén)找理財(cái)師咨詢。

　　理財(cái)師經(jīng)過(guò)計(jì)算，告訴他們的家庭財(cái)務(wù)處于嚴(yán)重的“亞健康”狀態(tài)，因?yàn)槠滟Y產(chǎn)負(fù)債率以及債務(wù)償還比率均大大高于正常值。理財(cái)師說(shuō)，按照其家庭收入情況，適合的月償還本息額最高為2000元，這樣倒算的話，買(mǎi)總價(jià)30萬(wàn)元的房子較為合適。理財(cái)師提醒，掌握好家庭理財(cái)?shù)母黜?xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)非常關(guān)鍵，否則就有可能和張霞一樣使家庭財(cái)務(wù)進(jìn)入“亞健康”狀態(tài)。

　　貸多少款不會(huì)影響生活質(zhì)量——債務(wù)償還比率小于35%

　　償債比率=每月債務(wù)償還總額/每月扣稅后的收入總額*100%。一個(gè)家庭適合負(fù)擔(dān)多少債務(wù)應(yīng)當(dāng)根據(jù)家庭的收入情況而定，如果不顧家庭實(shí)際而盲目貸款，則會(huì)嚴(yán)重影響家庭生活質(zhì)量，甚至有可能因收入減少影響還債，而被加收罰息直至被銀行凍結(jié)或收回抵押房產(chǎn)。時(shí)下“房奴”一族越來(lái)越多，大家在貸款之前應(yīng)根據(jù)自己的收入情況，好好算一下自己的債務(wù)償還比率，并將這一比率控制在合理的范圍之內(nèi)。

　　家庭該留多少流動(dòng)資金——流動(dòng)性比率三至八為最好

　　流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出。流動(dòng)性資產(chǎn)是指在急用情況下能迅速變現(xiàn)而不會(huì)帶來(lái)?yè)p失的資產(chǎn)，比如現(xiàn)金、活期存款、貨幣基金等。假如你家庭中有一萬(wàn)元活期存款，家庭每月支出為2000元，那你的流動(dòng)性比率為五，也就是說(shuō)一旦遇到意外情況，個(gè)人完全可以應(yīng)付五個(gè)月的日常開(kāi)支。但如果你的活期存款為10000元，而每月支出10000元，則流動(dòng)比率為一，這樣家庭的應(yīng)急能力便大大下降了。另外，如果你的活期存款為40000元，每月開(kāi)支為2000元，流動(dòng)比率為20，這時(shí)則應(yīng)壓縮活期存款。流動(dòng)性比率過(guò)高的現(xiàn)象在很多高收入群體中較為普遍，很多人發(fā)了工資便不去管它，流動(dòng)性比率太高了也不好，影響家庭理財(cái)收益的提高，家庭財(cái)務(wù)同樣也會(huì)進(jìn)入亞健康狀態(tài)。

　　每月該攢多少錢(qián)——消費(fèi)比率40%至60%為佳

　　消費(fèi)比率=消費(fèi)支出/收入總額*100%。這一指標(biāo)主要反映家庭財(cái)務(wù)的收支情況是否合理，特別是對(duì)很多“月光族”來(lái)說(shuō)很有用處。如果你現(xiàn)在消費(fèi)比率為100%，則說(shuō)明你的消費(fèi)支出過(guò)大，應(yīng)逐漸減少。從攢錢(qián)理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)說(shuō)，當(dāng)然這個(gè)比率越小越好，不過(guò)現(xiàn)代人不提倡“月光”，也不能只攢錢(qián)不消費(fèi)，能掙會(huì)花，將這一比率控制在40%至60%，攢錢(qián)和享受生活兼顧，這才是真正的科學(xué)理財(cái)。

　　凈投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比——等于或大于50%為理想指標(biāo)

　　凈投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比=投資資產(chǎn)總額(也叫生息資產(chǎn)/凈資產(chǎn)。除住宅投資外，個(gè)人還應(yīng)該有國(guó)債、基金、儲(chǔ)蓄等能夠直接產(chǎn)生利息的資產(chǎn)，凈投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比越高，說(shuō)明家庭的投資越多元化，賺錢(qián)的渠道越多。不過(guò)，對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，這一比率低一點(diǎn)也無(wú)所謂，因?yàn)楫吘官I(mǎi)房要傾其所有或者負(fù)債，但是隨著年齡的增長(zhǎng)，這一比率應(yīng)當(dāng)逐漸增大，特別是到了面臨退休的時(shí)候，如果這時(shí)除了房子以外，其它生息資產(chǎn)仍然很少，那養(yǎng)老就會(huì)成為問(wèn)題了。因此，讓這一指標(biāo)避免“亞健康”的辦法是讓自己的生息資產(chǎn)越來(lái)越多，晚年的生活才會(huì)有更好的保障。

　　財(cái)務(wù)自由度——最好大于等于一

　　財(cái)務(wù)自由度=投資性收入(非工資收入)/日常消費(fèi)支出*100%。財(cái)務(wù)自由度是家庭理財(cái)中一項(xiàng)很重要的指標(biāo)，一個(gè)人靠購(gòu)買(mǎi)基金和炒股的收益完全可以應(yīng)付家庭日常支出，工資可以基本不動(dòng)，那這個(gè)的人的財(cái)務(wù)自由度就高，即使以后失業(yè)了也不會(huì)對(duì)家庭生活帶來(lái)太大影響；而如果一個(gè)人除了工資之外幾乎沒(méi)有任何理財(cái)收入，那則只能完全依賴工作吃飯了，人家休假你只能加班，沒(méi)辦法，誰(shuí)讓你財(cái)務(wù)自由度低了。因此，提高家庭財(cái)務(wù)自由度指標(biāo)要及早樹(shù)立理財(cái)意識(shí)，提高理財(cái)收入，同時(shí)要將消費(fèi)支出控制在合理的范圍內(nèi)，這樣，當(dāng)你的理財(cái)收入已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了工資收入，你不單會(huì)財(cái)務(wù)自由，人生也會(huì)更加自由愜意。(宗學(xué)哲）