張老板是個(gè)私營企業(yè)主，主要經(jīng)營來料加工，年收入100萬元左右。豐富的從商經(jīng)驗(yàn)，讓張老板深深地感覺到控制風(fēng)險(xiǎn)的重要性。而由于缺少必要的社會(huì)保險(xiǎn)，張老板也希望通過合理規(guī)劃為自己的晚年生活保駕護(hù)航。
張先生擁有兩套住房，各價(jià)值150萬元，一套自住，一套用于出租，每年可收租金5萬元。還有三年期國債200萬元，一年后到期，利率為3%。股票市值70萬，各類股票型基金市值110萬元，貨幣型基金30萬元，現(xiàn)金30萬元。轎車一輛，價(jià)值25萬元。企業(yè)各類資產(chǎn)凈值350萬元。張先生家庭年支出大約在35萬元左右。
增持債券型基金
張先生家庭年收入105萬，年支出35萬元，每年有70萬左右的節(jié)余，節(jié)余數(shù)是比較高的。從資產(chǎn)配置來看，張先生家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)還是比較合理的，這和張先生豐富的從商經(jīng)驗(yàn)是分不開的。根據(jù)張先生家庭的現(xiàn)狀，建議保留貨幣基金40萬元，作為家庭的緊急預(yù)備金及私營企業(yè)的流動(dòng)資金。從張先生的實(shí)際年齡考慮，建議適當(dāng)減持股票30萬及股票型基金50萬，增持風(fēng)險(xiǎn)相對較小的債券型基金80萬元。
及時(shí)買人壽和醫(yī)療保險(xiǎn)
從張先生的家庭情況來看，支出方面還是相當(dāng)合理的。主要風(fēng)險(xiǎn)是收入相對集中，都來源于私營企業(yè)，萬一作為企業(yè)主的張先生身體出了點(diǎn)問題，必然會(huì)大幅減少收入，同時(shí)由于缺少必要的社會(huì)保險(xiǎn)，會(huì)大大增加支出，容易給家庭帶來財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，建議給張先生購買一定數(shù)量的人壽保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)。根據(jù)計(jì)算，張先生大概需要100萬元左右的壽險(xiǎn)，就基本可以滿足家庭其他人員日后的生活開支。
購入一定數(shù)量養(yǎng)老保險(xiǎn)
由于張先生缺少社會(huì)保險(xiǎn)，所以養(yǎng)老規(guī)劃也是相當(dāng)重要的。建議在今后每年減持股票或股票型基金，購買一定數(shù)量的養(yǎng)老保險(xiǎn)。這樣，可以起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，使張先生夫婦可以過上幸福的晚年生活。考慮到晚年生活開支相對現(xiàn)在會(huì)有所下降，但醫(yī)療費(fèi)用會(huì)大幅增加。根據(jù)張先生夫婦現(xiàn)有情況以及合理的預(yù)期，建議給夫妻兩人分別購買年繳10萬元，繳費(fèi)期為10年的養(yǎng)老保險(xiǎn)并給張?zhí)郊俞t(yī)療保險(xiǎn)。其中，一半資金由減持股票或股票基金提供，另一半由每年節(jié)余提供。
適當(dāng)買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)
張先生的私營企業(yè)承擔(dān)的無限責(zé)任，所以在經(jīng)營上，張先生還是相當(dāng)謹(jǐn)慎的。而所從事的加工業(yè)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也適中。不過，綜合考慮的話，建議張先生可以適當(dāng)夠買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)。這樣可以避免自然災(zāi)害或意外事件給企業(yè)帶來的損失，也增加了企業(yè)經(jīng)營的保障系數(shù)。
