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理財(cái):應(yīng)對(duì)加息減稅 存款轉(zhuǎn)存還需要精打細(xì)算
2007年07月25日 16:14 來(lái)源:國(guó)際金融報(bào)

  從7月21日起,中國(guó)人民銀行再次上調(diào)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率,一年期定期存貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)了0.27個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí),從8月15日起,儲(chǔ)蓄存款利息所得稅稅率將由20%下調(diào)至5%。這意味著定期存款的實(shí)際收益將大大提高。

  記者在采訪中發(fā)現(xiàn),近日,到銀行辦理活期轉(zhuǎn)為定期或者將定期轉(zhuǎn)存的儲(chǔ)戶特別多。工商銀行理財(cái)專家告訴記者,并非每筆存款轉(zhuǎn)存都合算,是否轉(zhuǎn)存還需仔細(xì)算一筆賬。另外,在繼續(xù)加息的環(huán)境下,如果只進(jìn)行單一的定期儲(chǔ)蓄,資產(chǎn)也可能遭受負(fù)利率的侵蝕,因此不妨選擇一些適合自己的理財(cái)產(chǎn)品,為自己的財(cái)富增值。

  存款轉(zhuǎn)存還需精打細(xì)算

  今年以來(lái),央行連續(xù)三次加息。與以往加息不同的是,此次調(diào)整不僅加息,同時(shí)還減征了15%的利息稅,這就意味著,以1年期定期儲(chǔ)蓄存款為例,居民一年期存款實(shí)際收益由2.45%漲到了3.16%,存1萬(wàn)元每年可以多出71元的利息收入。但是,需要提醒的是,8月15日之后的存款利息所得稅將調(diào)減為5%,而在7月21日至8月15日之間的時(shí)間段內(nèi),利息稅仍為20%。比如,一名儲(chǔ)戶在今年初存入1年期存款,則該項(xiàng)存款在2007年8月14日前的利息所得,按照20%的稅率計(jì)征個(gè)人所得稅,而8月15日至12月31日的利息所得,按照5%的稅率計(jì)稅。如果該儲(chǔ)戶8月15日后到銀行存款,則一律按5%的稅率計(jì)征個(gè)人所得稅。

  不少儲(chǔ)戶為了享受新的利率,急著將原本的定期存款取出后再存,其實(shí),存款的轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)并不適合所有儲(chǔ)戶,準(zhǔn)備辦理轉(zhuǎn)存的儲(chǔ)戶還需了解轉(zhuǎn)存的臨界點(diǎn)。此次調(diào)息減稅后,1年期、2年期、3年期、5年期的合理轉(zhuǎn)存期分別是38天、61天、75天和110天(如右上圖)。另外,今年以來(lái),央行加息頻繁,如果居民在不久前剛辦理過(guò)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù),這次就不必轉(zhuǎn)存了,因?yàn)樘l繁的轉(zhuǎn)存,反而會(huì)減少收益。

  選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品

  業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),此次加息之后,仍不排除有繼續(xù)升息的可能。對(duì)此,理財(cái)專家建議,居民可以根據(jù)自己的情況適時(shí)地調(diào)整自己的理財(cái)策略,選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

  對(duì)資金流動(dòng)性要求較高的居民來(lái)說(shuō),此次活期存款的利率也上調(diào)至0.81%,但是這和目前銀行推出理財(cái)產(chǎn)品的收益相比還是比較低的。工行定期推出的超短周期打新股理財(cái)產(chǎn)品——靈通快線,一般5天為一個(gè)流程,通過(guò)集合個(gè)人資金組成信托計(jì)劃,參與申購(gòu)A股市場(chǎng)公開(kāi)發(fā)行新股,以每期投資5萬(wàn)元測(cè)算,過(guò)去四期的平均收益為198元,既能獲得比同期儲(chǔ)蓄存款高的收益率,又能讓投資者自主靈活掌握資金流動(dòng)性。

  此外,中行的“中銀新股增值理財(cái)計(jì)劃2007年第2期”超額完成募集。據(jù)中行有關(guān)人士介紹,股市火爆非但沒(méi)有影響人民幣理財(cái)產(chǎn)品的銷售,相反與股市有關(guān)的“打新股類”理財(cái)產(chǎn)品還呈現(xiàn)熱銷趨勢(shì),如該行近期發(fā)售的兩期“中銀新股增值理財(cái)計(jì)劃”均在短時(shí)間內(nèi)售罄。以新股申購(gòu)為主要目的理財(cái)產(chǎn)品受許多“風(fēng)險(xiǎn)厭惡型”投資者的青睞,在某種程度上成為居民定期儲(chǔ)蓄的“替代產(chǎn)品”。

  居民還可以選擇一些投資境外資本市場(chǎng)的代客理財(cái)產(chǎn)品,如工行于近期推出的第二期“東方之珠”代客境外理財(cái)產(chǎn)品,投資于美元結(jié)構(gòu)性票據(jù)。該票據(jù)投資于香港市場(chǎng)的股票、債券組合,可以人民幣、美元投資該產(chǎn)品,投資起點(diǎn)為5萬(wàn)人民幣、5000美元。這類產(chǎn)品雖然周期較長(zhǎng),但是受利率變動(dòng)較小,且每月可以免費(fèi)贖回。不同投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度、承受能力不同,一些分享股市成長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)很低的理財(cái)產(chǎn)品受到投資者的青睞。

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  選擇短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品

  由于已經(jīng)步入加息周期,人們?cè)谶x擇銀行的理財(cái)產(chǎn)品時(shí),對(duì)產(chǎn)品的投資時(shí)間選擇上,最好將加息的因素考慮進(jìn)去。

  加息減稅對(duì)人民幣理財(cái)產(chǎn)品等固定收益類產(chǎn)品產(chǎn)生了較大的沖擊。加息減稅后,這類理財(cái)產(chǎn)品的收益客觀上相對(duì)“縮水”。考慮到今后有繼續(xù)加息的可能,市民最好選擇短期理財(cái)產(chǎn)品,以便隨時(shí)調(diào)整理財(cái)方向。

  銀行專家建議,固定收益類產(chǎn)品可以選擇6個(gè)月到1年的債券型或者信托型產(chǎn)品,而浮動(dòng)收益類產(chǎn)品則建議選擇3個(gè)月期的,即使到時(shí)沒(méi)有達(dá)到最高收益,也可及時(shí)轉(zhuǎn)換其他產(chǎn)品。

  國(guó)債提前兌付看時(shí)間

  加息減稅對(duì)國(guó)債的影響比較大,5年期定期存款已經(jīng)高出同期國(guó)債的收益水平,所以許多已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了國(guó)債的儲(chǔ)戶可能正琢磨著是否要提前兌取。但需要注意的是,根據(jù)規(guī)定,3年期和5年期憑證式國(guó)債持有時(shí)間不滿半年不計(jì)付利息。所以,剛剛購(gòu)買(mǎi)了國(guó)債的市民在兌取前最好請(qǐng)銀行的專業(yè)人士幫忙計(jì)算清楚,提前兌取是否劃算。

  國(guó)債、教育儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)就是免利息稅,吸引部分穩(wěn)健型投資者。8月15日起利息稅降為5%,而國(guó)債、教育儲(chǔ)蓄利率不做相應(yīng)調(diào)整的話,其收益上的優(yōu)勢(shì)將不復(fù)存在。

  以最近發(fā)行的2007第一期儲(chǔ)蓄國(guó)債(電子式)為例,該國(guó)債期限2年,票面年利率為3.42%;而加息后,2年期的存款定期收益達(dá)到了3.96%,稅后(按5%的利息稅計(jì))達(dá)到了3.762%,國(guó)債收益已經(jīng)不如儲(chǔ)蓄收益。同樣,今年發(fā)行的前兩期憑證式國(guó)債也出現(xiàn)了相同的問(wèn)題,今年5月份發(fā)行的2007年憑證式(三期)國(guó)債,3年期票面年利率只有3.66%,而3年期銀行存款的實(shí)際收益率為4.45%;5年期國(guó)債票面年利率為4.08%,也低于最新的同期銀行存款4.96%的實(shí)際收益率。

  利率變化是國(guó)債投資最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源,尤其在加息的周期下,國(guó)債長(zhǎng)達(dá)3至5年的投資期限使其面臨很大的利率風(fēng)險(xiǎn)。因此,對(duì)投資者來(lái)說(shuō),國(guó)債只能作為資產(chǎn)配置的一部分,而不宜太多。(衛(wèi)容之 陳旻)


 
編輯:邱觀史】
 


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法律顧問(wèn):大地律師事務(wù)所 趙小魯 方宇
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