本版開辟的“理財(cái)學(xué)堂”互動欄目，將邀請有關(guān)專家為你解答和評析問題，并為您量身定做理財(cái)規(guī)劃。有理財(cái)需求的讀者可致電本版新聞熱線：13415593784，或?qū)⒗碡?cái)請求發(fā)送至郵箱：sgjqwal@126.com。

　　身擔(dān)重任的單身女老板雖說可以不用為經(jīng)濟(jì)犯愁，但如何為孩子乃個人做好理財(cái)規(guī)劃，單身女老板可謂任重而道遠(yuǎn)，絲毫都大意不得。因此，專業(yè)人士建議單身女老板應(yīng)提早做好全面規(guī)劃，為自己和孩子的將來做個幸福保障。

　　【讀者來信】

　　理財(cái)師您好！

　　我40歲，離婚獨(dú)自帶著兩個小孩生活。大兒子12歲，小兒子9歲，自己開了一間小型加工廠，年收入15萬元左右，工廠固定資產(chǎn)不計(jì)算在內(nèi)，目前手中有100萬元定期存款，在黃岐有一套140平方米的商品房，價(jià)值43萬元左右，常年無人居住，曾嘗試出租，月租1500元左右，有社保，兩個兒子參加教育基金保險(xiǎn)，小兒子年交保費(fèi)2000多元，大兒子年交保費(fèi)3000多元，但只能保到18歲，保額5萬元，另外為大兒子買了1份分紅險(xiǎn)，年交保費(fèi)5萬元，共交3年15萬元，保障包含了意外傷害，但無醫(yī)療險(xiǎn)，可以一直保到78歲，現(xiàn)在每年分2000多元的紅利，一直拿到78歲，然后一次性收取24萬多元。請問理財(cái)師，家庭理財(cái)是否合理？因我買的黃岐的商品房周邊環(huán)境不好，估計(jì)升值空間不大，有意賣掉，估價(jià)跟買時(shí)差不多價(jià)款，是否合算？

　　黃岐市民謝女士

　　【理財(cái)師回復(fù)】

　　理財(cái)分析：

　　您的子女處于成長期，教育費(fèi)用逐漸增加，較高的高等教育費(fèi)用是理財(cái)考慮的重點(diǎn)；考慮到您雖然已經(jīng)有社保，但現(xiàn)時(shí)的社保領(lǐng)取的退休金遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了退休的生活費(fèi)用支出，所以退休金的規(guī)劃亦至關(guān)重要。您的理財(cái)目標(biāo)除了保障子女教育費(fèi)用、退休金的規(guī)劃外，家庭的財(cái)務(wù)安全和讓手中的資產(chǎn)增值也不容忽視。

　　理財(cái)規(guī)劃：

　　1.買保險(xiǎn)留備用金增加保障

　　單親家庭的保險(xiǎn)額度至少應(yīng)為子女成年前所需的生活費(fèi)、教育費(fèi)的總和。目前，您家庭每年只為兩兒子購買保險(xiǎn)，對家庭主力的您起不到保障作用。最好為家庭的主力選擇傳統(tǒng)的消費(fèi)類產(chǎn)品，理由是消費(fèi)類產(chǎn)品體現(xiàn)保險(xiǎn)區(qū)別于其他金融產(chǎn)品的最大差異功能——“雪中送炭”，建議您以不大于年收入的10%作為年交的保險(xiǎn)金投保消費(fèi)類的健康保險(xiǎn)，以使家庭擁有足夠的保障。

　　另外，建議您保持10萬元的應(yīng)急備用金，以活期＋梯級定期的形式存儲，1萬元存在活期，分別存定期三個月、定期半年、定期一年各3萬元。這樣，在利息稅率減至5%的現(xiàn)時(shí)，在保持資金流動性的前提下，能獲得相當(dāng)不錯的收益。

　　2.定額定投為將來作準(zhǔn)備

　　定期定額基金類似于銀行的“零存整取”，實(shí)質(zhì)上是一種“儲蓄”兼“投資”的投資工具，這種投資工具最大的優(yōu)勢是積少成多。此投資是每月在固定日期從您在銀行簽訂協(xié)議的賬戶中扣出資金購買開放式基金，建議您每月定投的資金為2000元，按8%的收益率計(jì)算，6年后大兒子上大學(xué)時(shí)已有18萬元的資金。鎖定其中的20萬元選擇具有業(yè)績優(yōu)良、公司發(fā)展前景看好品牌基金公司的股票型基金進(jìn)行投資，追求資本的長期增值，按平均投資年收益率10%計(jì)算，20年后資金可達(dá)到130萬元，可滿足退休后的養(yǎng)老需求。

　　3.合理配置為流動資產(chǎn)增值

　　您手中的存款都是定期存款，不符合理財(cái)?shù)男枨�，�?yīng)將手中的資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，考慮到您的金融投資經(jīng)驗(yàn)不足，建議可考慮購買開放式基金。除了鎖定的20萬資產(chǎn)和備用金10萬元外，余下有70萬元按比例進(jìn)行分配，60%購買股票型基金，20%購買債券型基金，20%投資銀行產(chǎn)品，投資基金可在市場低點(diǎn)時(shí)擇機(jī)購買，這樣的投資組合長期投資收益率可達(dá)到9.5%左右，通過一兩年的投資實(shí)踐后，積累了一些經(jīng)驗(yàn)可再考慮其他渠道的投資如股票。

　　4.固定資產(chǎn)規(guī)劃：賣房不如租房

　　您的房子140平方米、按房價(jià)43萬元的價(jià)款計(jì)算，只是3070元/平方米，就算現(xiàn)時(shí)房地產(chǎn)受證券影響和房地產(chǎn)業(yè)有過熱現(xiàn)象而回調(diào)，也不至于低于3000元/平方米。按黃岐樓房的出租市場，如果配置了家具，出租價(jià)在13~15元/平方米比較合理，建議不出售，改出租。

　　建行佛山分行高級理財(cái)師關(guān)淑芬作答(記者：上官建慶）