主角：工薪階層年薪10萬

　　劉先生今年31歲，是政府公務(wù)員，目前在讀在職研究生，劉先生有醫(yī)療保障、養(yǎng)老保障等福利，太太在外企工作，雖有四險(xiǎn)一金，但金額不高。二人年薪10萬元，結(jié)婚兩年，未有小孩。

　　劉先生每年學(xué)費(fèi)需1.5萬元，一小型的房子出租，每月租金約可收入1800元。夫妻二人父母均有社保退休保障，但沒有任何醫(yī)療保障，隨著父母年齡的增長，需要考慮父母的醫(yī)療支出。

　　目標(biāo)：購車買房育兒

　　劉先生計(jì)劃在三年內(nèi)買一輛20萬元的小車，并且打算一次性付款。另外，希望3年后能輕松養(yǎng)育小孩，同時(shí)換套120平米左右的大房。

　　測(cè)算：買新房負(fù)擔(dān)重不現(xiàn)實(shí)

　　以目前新房1.5萬/平方米，每年房地產(chǎn)價(jià)格增長速度為5%保守計(jì)算，四年后購買一套120平米的大房最少需要218萬元，加上裝修至少需要225萬元。如果賣出現(xiàn)有的房屋則可套現(xiàn)約100萬元，加上三年存款合計(jì)約15萬元，還清貸款后(貸款本息余額合計(jì)約20萬元)，仍有現(xiàn)金缺口110萬元左右。

　　假設(shè)四年后貸款年利率為8%，將大大超過目前的還款水平，以目前的收入水平計(jì)算，基本無法實(shí)現(xiàn)重新購房的目標(biāo)。

　　支招：巧算買房買車賬保障和投資并行

　　招數(shù)一：暫緩買房

　　理財(cái)師吳惠燕建議劉先生，可以考慮三年后用一次性付款方式買車，并用一部份資金迎接小寶寶的到來，至于房子方面可以考慮暫不換房。劉先生目前為九十多平方米的三房二廳，雖然房間小了一點(diǎn)，但仍足居住。

　　招數(shù)二：基金定期定投

　　建議采用定期定投法買基金，每月固定時(shí)間購買固定金額的基金。價(jià)格高時(shí)少買，價(jià)格低時(shí)多買，長期下來自動(dòng)攤低成本，起到小額支出，聚沙成塔的作用。這樣可以為孩子儲(chǔ)蓄教育金，也可以作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充。

　　另外，劉先生計(jì)劃三年后購買20萬左右的汽車，按每月3000元盈計(jì)算，投入3000元的定期定投，按收益率10%計(jì)算，三年后約13萬元，劉先生可降低車型選擇，購買13萬左右價(jià)格的車輛，可實(shí)現(xiàn)購車的愿望。

　　招數(shù)三：整合現(xiàn)有基金

　　因?yàn)閯⑾壬鷮儆谥杏惯M(jìn)取投資型，因此基金配置中應(yīng)以積極配置型為主，配以適得的股票型及平穩(wěn)型。基金個(gè)數(shù)保持3～4個(gè)就可以了。

　　招數(shù)四：增加保障支出

　　雖然劉先生為公務(wù)員，保障方面較為齊全，但作為家庭的支柱，還是建議購買重大疾病險(xiǎn)作為補(bǔ)充。劉太太所購社保金額少，保障意義不大，建議購入意外傷害險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)作為有效的補(bǔ)充。

　　另外，可考慮購入投連險(xiǎn)，作為父母醫(yī)療養(yǎng)老的補(bǔ)充。雙方父母均已接近60歲，已經(jīng)超過可投保的年齡，保險(xiǎn)公司不會(huì)受理，只能通過自身的投資收益來籌備父母的養(yǎng)老金。建議購入5萬元投連險(xiǎn)。(鳴謝中國銀行廣東分行提供案例資料）