“做一個有規(guī)劃的人！”2007年，是全民理財意識萌動的一年，不少人告別了“月光”的消費習(xí)慣，開始為未來未雨綢繆。選對了好的理財產(chǎn)品，能夠為理財成績加分。然而，養(yǎng)成好的理財習(xí)慣，更非一日之功。

　　元月2日，在中信銀行成都東城根街支行貴賓理財室里，我們見到了理財師賴錦華。新年伊始，這位年輕的理財師不僅為別人制定理財計劃，更對自己的個人資產(chǎn)進(jìn)行了一番盤點，制定出了2008年的理財規(guī)劃。

　　昨日下午，廣州白云區(qū)人和鎮(zhèn)某煤氣加氣點的報價已經(jīng)上升到每瓶122元……

　　“沒想到吧，其實我也是標(biāo)準(zhǔn)‘月光族’！2008年，我的首要任務(wù)就是存錢�！弊鳛椤�80后”，賴錦華自嘲正是因為年輕，所以敢于借錢、敢于花錢，買房買車都是貸款。不過，即使做“月光族”，個中也有盲目和理性之分。

　　第一步

　　自省心態(tài) 理財不等于暴富

　　“新年理財規(guī)劃第一步，就是調(diào)整心態(tài)�！辟囧\華認(rèn)為，自2006年開始的大牛市，使得理財產(chǎn)品收益普遍不錯，這讓投資者的胃口越來越大。

　　“2006年以前，年收益率有百分之五、六，大家就很滿意�，F(xiàn)在，大家都看不上眼了�！比欢�，股市在2008年面臨的不確定因素非常多。“大家都說奧運(yùn)會之前一定要從股市退出來，這種說法未必有道理，但這種心理因素對市場的影響也很大。在這種情況下，2008年，投資者首先就是擺正心態(tài)，對投資收益有一個比較客觀的期待。理財?shù)慕K極目標(biāo)是做好財富規(guī)劃，而不是一夜暴富�！�

　　第二步

　　做“體檢” 看自己的財務(wù)是否健康

　　分析自己的心態(tài)后，賴錦華接下來對家庭財產(chǎn)進(jìn)行了全面體檢�！拔椰F(xiàn)在還年輕，承受風(fēng)險能力強(qiáng)，敢于‘月光’，但隨著年齡的增長和收入的增多，我會更加重視我的財務(wù)健康程度�！�

　　賴錦華建議投資者，可以從風(fēng)險偏好、理財認(rèn)知狀況、負(fù)債收支狀況、過往理財業(yè)績和財務(wù)缺陷分析、資產(chǎn)配置和收益等方面來檢查自己的理財情況。“具體而言，就是用一些簡單的指標(biāo)來檢驗自己的財務(wù)是否健康�！�

　　理財師提示1

　　您的資產(chǎn)負(fù)債率在警戒線以下嗎

　　資產(chǎn)負(fù)債率是負(fù)債在總的資產(chǎn)額中的比率。當(dāng)負(fù)債在總資產(chǎn)中所占比例過高，利息費用就會上升，直接影響到每個月的現(xiàn)金流出，進(jìn)而影響到資產(chǎn)狀況。過高的負(fù)債還會在財務(wù)緊急時(如失業(yè)、大額醫(yī)療費用支出)，帶來很大負(fù)擔(dān)，甚至造成家庭財務(wù)的“資不抵債”。一般說來，資產(chǎn)負(fù)債率在70%以下屬于比較安全狀態(tài)。

　　理財師提示2

　　為什么固定資產(chǎn)投資不能超過90%

　　流動資產(chǎn)指在急用情況下能迅速變現(xiàn)的資產(chǎn)，比如現(xiàn)金、股票、貨幣基金等；固定資產(chǎn)則指房屋、非營運(yùn)性汽車等不易變現(xiàn)的資產(chǎn)。如果流動資產(chǎn)過少，一旦遇到意外情況，家庭的應(yīng)急能力便大大下降了。一般來說，固定資產(chǎn)在總資產(chǎn)中占的比率超過90%，此項財務(wù)健康指標(biāo)就拉警報了。

　　理財師提示3

　　為何不能讓償債比率超過50%

　　對“負(fù)翁”來講，償債比率(=每月債務(wù)償還總額/每月扣稅后的收入總額×100%)是一個重要指標(biāo)。家庭財務(wù)中，一般的負(fù)債項目主要由信用卡貸款、房屋貸款和汽車貸款三個部分組成。償債比例超過50%，就意味著每個月的還貸負(fù)擔(dān)過重，會影響生活質(zhì)量。

　　第三步

　　新年計劃 從減少負(fù)債開始

　　“春節(jié)馬上就到了，忙碌了一年的我們都會有年終獎入賬，新年的規(guī)劃，可從這個入手。”賴錦華認(rèn)為，2007年6次加息，令貸款利息大幅增加。因此，當(dāng)我們拿到年終獎時，可以考慮提前還貸，以減輕還貸壓力。尤其是汽車貸款等消費貸款，利率比住房貸款高，如果有多余的錢，應(yīng)優(yōu)先償還此類貸款。

　　投資方面，賴錦華習(xí)慣趁著盤點資產(chǎn)之際，考察一下市場上各種投資產(chǎn)品的收益率情況，并結(jié)合目前的走勢做出選擇。不同年齡段的人，對產(chǎn)品的選擇有所側(cè)重。年輕人負(fù)擔(dān)小，承擔(dān)風(fēng)險能力強(qiáng)，可以多研究股票、基金和保險等；中年人有贍養(yǎng)老人、培養(yǎng)子女、個人創(chuàng)業(yè)等經(jīng)濟(jì)壓力，應(yīng)該在風(fēng)險投資和減少債務(wù)、歸還貸款間權(quán)衡；而即將退休的中老年人，更應(yīng)該選擇風(fēng)險較小、收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品。

　　第四步

　　學(xué)習(xí)至上 提高理財段位

　　盡管賴錦華已小有名氣，但她仍認(rèn)為在理財方面還需要學(xué)習(xí)�！敖衲晡矣媱潊⒓覣FP(金融理財師)認(rèn)證考試，系統(tǒng)學(xué)習(xí)理財知識，讓自己更專業(yè)�！彼�認(rèn)為，不斷地學(xué)習(xí)是提高理財段位必不可少的途徑。“現(xiàn)在報紙、雜志上的理財內(nèi)容做得很好，建議投資者多關(guān)注這方面的內(nèi)容�！辟囧\華告訴記者，她個人喜歡上一些金融理財類網(wǎng)站，里面的文章有趣、易讀，資訊更新快，是大家獲取理財資訊的好去處。賴錦華建議投資者，要提高自己理財“段位”，學(xué)會全方位地“使用”銀行，特別是網(wǎng)上銀行，可以為你省掉大筆的時間。(記者 朱雷）