消費(fèi)者享受了便利，銀行賺取中間費(fèi)用，商家爭得了市場——

　　越來越多的消費(fèi)項(xiàng)目可享受信用卡分期付款

　　元旦前夕，小晴終于搬進(jìn)了新房子�！百I房子差不多花光了所有積蓄，幸好裝修、家具和家電都能從銀行申請信用卡分期付款，現(xiàn)在每個(gè)月還2500元，四年還完，基本上不會(huì)影響生活質(zhì)量�！彼�說，除貨款外銀行不加收任何利息費(fèi)用和手續(xù)費(fèi)，自己的資金壓力減輕了，無形中購買能力也提高了。

　　趙先生則利用建設(shè)銀行龍卡信用卡的分期付款功能，申請了價(jià)值4萬元的“歐洲雙人游”，在手頭并沒有“閑錢”的情況下，實(shí)現(xiàn)了登臨埃菲爾鐵塔的心愿。

　　只要擁有一張信用卡，就能從容不迫地享受大件商品消費(fèi)按揭貸款的便利，這樣的“好事”越來越多——除了傳統(tǒng)的信用卡、住房貸款等個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，個(gè)人消費(fèi)按揭貸款近年來悄然興起。

　　新年伊始，蘇寧電器聯(lián)手工行、中信等八大銀行在業(yè)內(nèi)首推信貸消費(fèi)優(yōu)惠行動(dòng)，持續(xù)一個(gè)月在北京50家門店開展“零首付、零利息、零手續(xù)費(fèi)分期付款買家電”的活動(dòng)。 消費(fèi)者在辦理分期付款時(shí)向銀行支付的利息以及手續(xù)費(fèi)，將全部由蘇寧電器承擔(dān)。凡單品在1500元以上均可以按消費(fèi)者自身需求任意分3期、6期、12期進(jìn)行分期付款。蘇寧表示，2008年電器信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)已經(jīng)突破3.5億元，預(yù)計(jì)新啟動(dòng)的信貸消費(fèi)活動(dòng)將帶來10億元的銷售，信貸消費(fèi)的比重將由目前的7%攀升至15%！

　　“國內(nèi)消費(fèi)市場不斷擴(kuò)大，各銀行都在努力創(chuàng)新個(gè)貸產(chǎn)品和服務(wù)。現(xiàn)在國內(nèi)主要商業(yè)銀行都開展信用卡分期付款業(yè)務(wù)，覆蓋了旅游、汽車，留學(xué)和裝修以及家電等多種商品，甚至連購買車位都能申請按揭貸款。只要通過資質(zhì)審批，消費(fèi)者就可以通過網(wǎng)上銀行或電話銀行實(shí)現(xiàn)自助貸款和還款，無需再去柜臺(tái)。”建行一位負(fù)責(zé)人告訴記者。僅在北京一地，建行信用卡業(yè)務(wù)就覆蓋了460多戶簽約商戶，除了大型商場，還有不少連鎖店。“商場都專設(shè)銀行的分期付款POS機(jī)，供消費(fèi)者信用卡分期付款消費(fèi)。”據(jù)招商銀行總行零售銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，以往房貸業(yè)務(wù)占該行個(gè)貸業(yè)務(wù)量的70%左右。如今，房貸占比在下降，消費(fèi)類貸款不斷在提升。

　　擴(kuò)大貸款消費(fèi)領(lǐng)域，提升服務(wù)水平

　　國家今年加大農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼力度，河南農(nóng)民程曉順很想在春耕前買輛拖拉機(jī)，但手頭的錢不夠，他感嘆：“要是能貸款買就好啦�！�

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行研究中心主任郭田勇指出，雖然很多商業(yè)銀行開辦了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但整體上看產(chǎn)品細(xì)分和差異化程度較低，雷同現(xiàn)象嚴(yán)重，涉及消費(fèi)領(lǐng)域比較窄。而且業(yè)務(wù)對象主要以城市居民為主，非常缺乏針對農(nóng)村市場的信貸產(chǎn)品。例如，在農(nóng)村娶媳婦結(jié)婚、家電下鄉(xiāng)等均可以納入貸款范疇，像房貸一樣給予“政策優(yōu)惠”。

　　“我國居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)尚處于溫飽型、實(shí)用型階段，由于我國居民消費(fèi)傾向偏低，如果缺乏信貸的支持，居民消費(fèi)只能建立在自我積累的基礎(chǔ)上，造成生產(chǎn)與消費(fèi)之間的巨大差距，導(dǎo)致社會(huì)再生產(chǎn)循環(huán)不暢。因此，從刺激消費(fèi)、確保國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的角度來講，也應(yīng)擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸市場。”北京師范大學(xué)金融系主任賀立平說。

　　近日，政策層面出臺(tái)“利好”——中國銀監(jiān)會(huì)日前“開閘”，允許設(shè)立消費(fèi)金融公司。消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款，可幫助民眾購買昂貴的大型家電，以及為個(gè)人旅游、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)事項(xiàng)提供貸款。

　　不久前，北京“永旺國際商城購物中心”推出賒購消費(fèi)模式。消費(fèi)者持永旺集團(tuán)發(fā)行的賒購信用卡，就能“先購物，后還款”，在集團(tuán)下屬百貨公司購物。商務(wù)部對此表示，將積極借鑒銀行業(yè)個(gè)人消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展信用銷售，推動(dòng)“賒賬”消費(fèi)，出臺(tái)實(shí)際措施鼓勵(lì)企業(yè)、銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間開展信貸消費(fèi)合作。

　　防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者、銀行、商家 “多贏”

　　消費(fèi)者享受了便利，銀行賺取中間費(fèi)用，商家爭得了市場——信用卡分期付款，搭起了“多贏”的平臺(tái)。

　　然而，個(gè)人消費(fèi)信貸也同其它的銀行信貸一樣，其中蘊(yùn)含著信貸風(fēng)險(xiǎn)。光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵說，2008年下半年以來，金融危機(jī)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的蔓延對國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)帶來新的挑戰(zhàn)，針對信用卡的欺詐案件呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢，如信用卡惡意套現(xiàn)、虛假代辦、短信詐騙、賬戶信息泄露等欺詐案件頻發(fā)。為此，光大銀行建立了申請人資料審查制度和相應(yīng)程序，在信用卡業(yè)務(wù)中開發(fā)上線了電子征信系統(tǒng)和額度評分模型，提高了作業(yè)程序的標(biāo)準(zhǔn)化和一致性。

　　借款人故意違約，如本來沒有還款能力而騙取銀行貸款，或者具有還款能力而惡意拖欠銀行貸款，不僅給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)，也是對自身長遠(yuǎn)利益的“侵蝕”——招商銀行總行零售銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人說，根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定，各商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對持卡人用卡情況的監(jiān)控，對已經(jīng)確認(rèn)存在套現(xiàn)行為的信用卡持卡人，有權(quán)采取降低授信額度、止付、將相關(guān)信息錄入征信系統(tǒng)和銀行間已建立的共享欺詐信息庫等措施，將其列入信用消費(fèi)的“黑名單”。

　　“完備的法律體系是保障消費(fèi)信貸健康發(fā)展的根本。眼下必須加快消費(fèi)信貸領(lǐng)域的專門立法進(jìn)程，明確和加強(qiáng)對利用消費(fèi)信貸套取銀行信用、損害消費(fèi)者合法經(jīng)濟(jì)利益行為的懲處力度。”賀力平教授說。

　　北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)系副主任蘇劍特別提出，1999年底，中國人民銀行在全國已經(jīng)初步建立了中外資金融機(jī)構(gòu)參加的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，雖然從一定程度上推進(jìn)了消費(fèi)信貸的發(fā)展，但遠(yuǎn)未到位。我們應(yīng)該借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步完善個(gè)人征信系統(tǒng)，對信貸者實(shí)現(xiàn)自始至終的跟蹤和監(jiān)控。

　　分期付款方便(多延伸閱讀)

　　申請個(gè)人消費(fèi)貸款的手續(xù)并不麻煩。只要在與銀行簽訂合作協(xié)議的商家購買產(chǎn)品就可以申請貸款。貸款不發(fā)到個(gè)人手上，在消費(fèi)者提交購買證明后，銀行直接將錢打到商家賬戶上。目前，建設(shè)銀行、招商銀行、民生銀行等推出信用卡分期付款業(yè)務(wù)，均可用于大宗商品消費(fèi)。

　　客戶可以臨時(shí)決定或修改還款期限。例如，建行規(guī)定持龍卡信用卡客戶到約定商場選購價(jià)值3000元的商品，可以選擇6期的分期付款方式，客戶月還款500元，“零利息”連續(xù)償還6個(gè)月；也可通過商場專用的POS機(jī)把信用卡還款期限由50天改為6個(gè)月甚至1年，延時(shí)期間也是“零利息”。

　　客戶還可以自己提高買車或家裝的貸款信用額度。比如建行信用卡客戶想買10萬元的一輛汽車，首付3萬元后，還剩下7萬元需要分期付款，但是普通消費(fèi)者的信用額度一般沒有這么高，但他可以在4S店提交一份提高信用卡額度的申請，銀行一般在兩到三個(gè)工作日內(nèi)對客戶的還款能力和信用狀況等資質(zhì)進(jìn)行審批，最快7個(gè)工作日內(nèi)就可完成全部分期付款的買車手續(xù)，將車提走。

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