對(duì)于已經(jīng)年過半百的準(zhǔn)退休夫妻來說，提前做好資產(chǎn)規(guī)劃是確保晚年生活無憂的重要保障。理財(cái)師建議此時(shí)理財(cái)首重資金安全，應(yīng)以“守財(cái)”為主，采取相對(duì)保守的投資策略，且因身體狀況，進(jìn)行一些相應(yīng)調(diào)整。

　　理財(cái)要求：

　　理財(cái)師:

　　您好！我今年52歲，太太46歲，我是自由職業(yè)，月收入4500元左右，太太月工資收入2700元左右，現(xiàn)住一套小區(qū)住房，面積110平方米左右，現(xiàn)價(jià)值55萬元左右，有車，購(gòu)入價(jià)12萬元，另有3套物業(yè)用于出租，總價(jià)值100萬元左右，月租金總收入3000元，另有存款8萬元，股票現(xiàn)值1萬元，夫妻倆均有社保與醫(yī)保，無負(fù)債，兒女已成家另住，不再需要我們負(fù)擔(dān)。月生活開支加上養(yǎng)車費(fèi)3000元。

　　請(qǐng)問理財(cái)師，我們手頭所擁有的資產(chǎn)及收益，是否能保證我們夫妻倆的晚年生活安然無憂？我該怎樣打理我們的財(cái)產(chǎn)才更加科學(xué)合理呢？

　　張槎市民 張先生

　　理財(cái)師回復(fù)：

　　根據(jù)張先生提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，對(duì)張先生作如下財(cái)務(wù)分析：

　　張先生雖已進(jìn)入了準(zhǔn)退休階段，但從其資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金量表看，其財(cái)務(wù)狀況還是挺健康的，沒有負(fù)債，支出比例小，每年可盈余8萬多元，假設(shè)張先生60歲退休，按5%的投資回報(bào)率計(jì)算，那么退休前的8年時(shí)間總共還可以增加養(yǎng)老積累約82萬元，退休時(shí)資產(chǎn)合計(jì)246萬元。

　　從張先生的資產(chǎn)配置上看，其主要資產(chǎn)在房產(chǎn)上，雖然這些房產(chǎn)每年可帶來穩(wěn)定的租金收入，但其變現(xiàn)能力較弱而且需花一定精力去管理，同時(shí)過于單一的資產(chǎn)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此建議張先生對(duì)家庭資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整，重新配置。

　　建議:可分退休前與后兩步走

　　由于張先生已臨近退休階段，因此建議理財(cái)方案可分退休前與退休后兩步走。

　　1、退休前：

　　建議可考慮出售1~2套用于出租的物業(yè)，增加的流動(dòng)資產(chǎn)可轉(zhuǎn)投一些風(fēng)險(xiǎn)較低的變現(xiàn)能力稍強(qiáng)的產(chǎn)品，如債券投資等。不過在投資過程中注意要留足現(xiàn)金作為應(yīng)急金，一般留可應(yīng)付六個(gè)月至一年的支出金額；同時(shí)也可以預(yù)留部分醫(yī)療準(zhǔn)備金(視身體情況確認(rèn)比例)。

　　2、退休后：

　　在投資上選擇較為安全保守的投資方式，并根據(jù)退體階段的身體狀況不同，對(duì)資產(chǎn)配置進(jìn)行針對(duì)性的調(diào)整。

　　一般退休生活支出大概可分為三個(gè)時(shí)期，60至70歲為第一個(gè)時(shí)期，剛退休，體力與精力尚足，正從忙碌的工作轉(zhuǎn)入享受生活的階段，這個(gè)時(shí)期主要以旅游支出為主，可以選擇投資期限較長(zhǎng)的產(chǎn)品，以提高收益；71至80歲為第二個(gè)時(shí)期，病痛開始多，體力與精力下降明顯，這個(gè)時(shí)期主要以醫(yī)療開支為主，投資上應(yīng)選擇變現(xiàn)容易、流動(dòng)性高的產(chǎn)品，以提高資金的應(yīng)急性；81歲以后屬于第三個(gè)時(shí)期，多數(shù)老伴已去世，子女歲數(shù)也半百，為自己選定一養(yǎng)老機(jī)構(gòu)安享晚年可算是明智之選，因此這個(gè)時(shí)期主要是敬老院的護(hù)理等費(fèi)用支出為主，投資上應(yīng)趨向銀行存款，以避免過于復(fù)雜的產(chǎn)品辦理手續(xù)。(記者上官建慶 通訊員勞明立)

　　中信銀行佛山分行CFP財(cái)務(wù)策劃師 胡健松