在我國(guó)，金融投資理財(cái)日漸普及，但是因?yàn)榻鹑谙�費(fèi)者尚未被列入《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的保護(hù)范圍，他們的權(quán)益常常無(wú)法受到恰當(dāng)?shù)木S護(hù)。借此“3·15”消費(fèi)者權(quán)益日即將來(lái)臨之際，《錢(qián)沿周刊》為您盤(pán)點(diǎn)三大金融消費(fèi)方面常見(jiàn)的陷阱。

　　銀行投資性服務(wù)

　　從2007年底至去年底以來(lái)，中外資銀行的產(chǎn)品頻傳負(fù)面信息：諸如產(chǎn)品預(yù)期收益率被夸大，而實(shí)際收益出現(xiàn)大幅虧損；產(chǎn)品的投資方向被銀行中途改變而未經(jīng)過(guò)投資者同意，甚至未履行告知義務(wù)；由于銀行對(duì)產(chǎn)品的內(nèi)部評(píng)級(jí)不當(dāng)而導(dǎo)致投資者決策失誤等事件。

　　錢(qián)沿支招：

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品是投資者與銀行投資性服務(wù)主要對(duì)接的橋梁，銀行通過(guò)發(fā)售產(chǎn)品賺取利潤(rùn)的同時(shí)也在塑造自己的品牌形象。而投資者往往也較為重視銀行產(chǎn)品的過(guò)往業(yè)績(jī)和市場(chǎng)的口碑，熟人之間的口口相傳也成為投資者購(gòu)買(mǎi)某款產(chǎn)品的重要依據(jù)。

　　業(yè)內(nèi)專(zhuān)家提示：投資者需要警惕銀行的合同風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。首先，購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品前投資者的意識(shí)需要調(diào)整，不能再將銀行的產(chǎn)品看作是保本保收益的“保險(xiǎn)箱”。由于我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)處于發(fā)展初期，有很多產(chǎn)品并非銀行本身開(kāi)發(fā)，此時(shí)銀行扮演的角色可以說(shuō)是承銷(xiāo)產(chǎn)品的中介。那么他們對(duì)于產(chǎn)品的收益實(shí)現(xiàn)能力和風(fēng)險(xiǎn)控制必然沒(méi)有自身開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品嚴(yán)格，這就需要投資者自己具備判斷能力，起碼看清產(chǎn)品保本與否、風(fēng)險(xiǎn)程度和投資方向到底為何物。

　　周女士退休在家，而聽(tīng)說(shuō)海外市場(chǎng)“風(fēng)光無(wú)限”，就在前年初購(gòu)買(mǎi)了外資行一款投資海外的“全球資產(chǎn)配置基金”，而如今該基金的凈值已經(jīng)虧損了31.98%�；貞浧饋�(lái)，周女士悔恨不已，“雖然對(duì)于全球性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)難以預(yù)測(cè)，但是銷(xiāo)售人員當(dāng)初信誓旦旦地推薦這款王牌產(chǎn)品時(shí)并沒(méi)有提及如此大的風(fēng)險(xiǎn)。也怪我當(dāng)時(shí)自己沒(méi)有看清合同條款�！�

　　另外，銀行的理財(cái)服務(wù)素質(zhì)參差不齊，尤其是在行情尚好、投資者投資熱情高漲時(shí)，夸大宣傳和隱瞞風(fēng)險(xiǎn)也常有發(fā)生。在購(gòu)買(mǎi)時(shí)，盡量選擇合同和產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)闡釋簡(jiǎn)易明了的產(chǎn)品，而不是單看產(chǎn)品所謂的“預(yù)期收益率”，也不能任意聽(tīng)信產(chǎn)品銷(xiāo)售人員的片面之詞�！澳壳埃�貨幣和債券類(lèi)產(chǎn)品的收益率一般高于同期定存，適合穩(wěn)健型投資者。但是，也有個(gè)別銀行的同類(lèi)產(chǎn)品承諾的收益率要比同期定存還低，投資者也需要多比較�！闭行心暇┓中挟a(chǎn)品經(jīng)理胡燚提示。

　　銀行非投資性服務(wù)

　　在我們與銀行等金融機(jī)構(gòu)打交道時(shí)，或許多數(shù)人遇到最傷腦筋的問(wèn)題就是不平等的霸王條款。由于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的特殊地位，老百姓接受的非投資性金融服務(wù)時(shí)(一般包括信用卡、網(wǎng)銀、匯款等)常常只能由銀行說(shuō)了算。在今年各地多次出現(xiàn)的銀行ATM機(jī)吐假鈔卻概不負(fù)責(zé)事件中，老百姓可謂有理無(wú)處訴。

　　錢(qián)沿支招：

　　結(jié)合中消協(xié)今年初對(duì)金融領(lǐng)域中存在的不平等格式條款點(diǎn)評(píng)，本報(bào)向您提示六大金融消費(fèi)中的陷阱：一、銀行出現(xiàn)假鈔、數(shù)額不足，離柜離機(jī)概不負(fù)責(zé)；二、信用卡欠款逾期不還需要按照欠款全額罰息；三、電話掛失，銀行不承擔(dān)責(zé)任，而即使書(shū)面掛失也需要持卡人自擔(dān)掛失后24小時(shí)之內(nèi)的損失；四、章程隨便改，變更合同不經(jīng)當(dāng)事人同意，甚至不告知；五、抵押貸款購(gòu)房，必須全額保險(xiǎn)才放款，并且指定保險(xiǎn)公司和律師事務(wù)所；六、以設(shè)備、供電、通訊或自然災(zāi)害等不可抗力對(duì)抗持卡人對(duì)銀行系統(tǒng)錯(cuò)誤的指責(zé)。七、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生錯(cuò)誤致客戶(hù)損失，銀行概不負(fù)責(zé)。

　　糾紛發(fā)生之后，普通消費(fèi)者難以向?qū)嵙�龐大的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行維權(quán)。當(dāng)然，在金融消費(fèi)時(shí)個(gè)人首先需要多留個(gè)心眼。例如，在信用卡最后還款日到來(lái)之前最好設(shè)置提醒，避免因?yàn)橐粫r(shí)繁忙而忘記還款帶來(lái)的全額罰息利息損失。而在辦理信用卡之前，也應(yīng)對(duì)該銀行的卡片售后服務(wù)有大概了解，這樣也就更能避免發(fā)生掛失后損失還需自己承擔(dān)的困境。

　　不過(guò)，在社會(huì)的廣泛關(guān)注和監(jiān)督之下，曾一時(shí)存在的銀行ATM跨行查詢(xún)費(fèi)最終被叫停，以及工行近期率先取消信用卡的全額罰息的舉措已成為銀行金融服務(wù)進(jìn)步的體現(xiàn)。上述進(jìn)步的取得說(shuō)明，消費(fèi)者在遇到不公平事件的時(shí)候多爭(zhēng)取自己的權(quán)益也是推進(jìn)金融服務(wù)的重要?jiǎng)恿Α?/p>

　　保險(xiǎn)服務(wù)

　　保險(xiǎn)一直是金融消費(fèi)者遭遇“消費(fèi)陷阱”的多發(fā)領(lǐng)域，根據(jù)中消協(xié)對(duì)2008年受理的投訴情況所做的統(tǒng)計(jì)顯示，保險(xiǎn)產(chǎn)品在銷(xiāo)售過(guò)程中，相關(guān)經(jīng)紀(jì)人利用不當(dāng)方式“忽悠”消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，是遭到最多投訴的行為。

　　例如，在銀保渠道中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員片面夸大分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益水平、甚至連同銀行工作人員竭力向客戶(hù)推銷(xiāo)保險(xiǎn)；業(yè)務(wù)廣告、海報(bào)只登產(chǎn)品收益和年限，不提示風(fēng)險(xiǎn)、不講明退保費(fèi)用、現(xiàn)金價(jià)值等關(guān)鍵因素，誘使消費(fèi)者將保險(xiǎn)當(dāng)儲(chǔ)蓄購(gòu)買(mǎi)，最終導(dǎo)致消費(fèi)者在急需用錢(qián)或者后悔要求退保之際，面臨高額損失。

　　錢(qián)沿支招：

　　進(jìn)行消費(fèi)維權(quán)不僅是在“3·15”時(shí)才被記起的問(wèn)題。錢(qián)沿提示消費(fèi)者，在平時(shí)投保時(shí)，也應(yīng)該多留個(gè)心眼，維護(hù)好自身的保險(xiǎn)消費(fèi)權(quán)益。

　　彤泰律師事務(wù)所律師薛騰提示，消費(fèi)者在投保時(shí)，最關(guān)鍵的是要看清楚保險(xiǎn)合同的“關(guān)鍵內(nèi)容”。這些內(nèi)容包括保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、投保人其他權(quán)益、索賠的途徑以及需要的材料。這就意味著，無(wú)論保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人開(kāi)始把產(chǎn)品說(shuō)得有多好，投保人都必須了解清楚，這個(gè)產(chǎn)品的保障是什么，發(fā)生了什么情況才能獲得賠償。

　　康女士是某銀行的金卡信用卡用戶(hù)，在一次該行信用卡中心電話銷(xiāo)售人員的介紹下，購(gòu)買(mǎi)了一款住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。不久后康女士身體不適，到醫(yī)院檢查后進(jìn)行了手術(shù)住院治療，最后卻在理賠時(shí)遭遇“糾紛”。保險(xiǎn)公司以康女士此前有既往病史為由，拒絕向其理賠�！暗�在投保的時(shí)候，銷(xiāo)售人員根本沒(méi)有告訴我保險(xiǎn)公司有‘責(zé)任免除’條款。否則我怎么會(huì)投保呢？”

　　就此案例，薛騰表示，按照《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售時(shí)應(yīng)該向投保人明示相關(guān)責(zé)任免除的條款。因此投保人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，必須要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人用書(shū)面形式向自己解釋清楚合同中的重要條款。這種方式不僅可以幫助自身更好地了解合同內(nèi)容，也能成為未來(lái)發(fā)生糾紛時(shí)的證物。尤其是那些通過(guò)電話銷(xiāo)售形式向消費(fèi)者推銷(xiāo)的保險(xiǎn)，投保人更應(yīng)該要求經(jīng)紀(jì)人當(dāng)面解釋清楚條款并簽合同。

　　此外，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的過(guò)程中，還有一些細(xì)節(jié)需要關(guān)注。除了建議要找正規(guī)的渠道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品外，“錢(qián)沿”也提醒消費(fèi)者要選擇信用記錄良好的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員。作為投保人，是有權(quán)要求前來(lái)推銷(xiāo)保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)員出示《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員展業(yè)證書(shū)》的，還可以通過(guò)網(wǎng)站和電話的方式來(lái)查詢(xún)?cè)摖I(yíng)銷(xiāo)員的展業(yè)證書(shū)號(hào)碼和資信記錄。而以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，必須被保險(xiǎn)人親筆簽名，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，如被保險(xiǎn)人為未成年人，必須由其監(jiān)護(hù)人親筆簽名確認(rèn)。(記者 涂艷 金蘋(píng)蘋(píng))