劉女士一家是典型的三口之家，夫妻倆月收入稅后2萬(wàn)元，孩子今年上高一，現(xiàn)定期存款70萬(wàn)元，股票20萬(wàn)，虧損8萬(wàn)。每月定投1000元指數(shù)基金，持實(shí)物黃金現(xiàn)市值14萬(wàn)，現(xiàn)有60平米小兩居一套，是單位分房但已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)無(wú)貸款，有價(jià)值20萬(wàn)車(chē)一輛。無(wú)任何貸款，每月生活費(fèi)3000元，想3年內(nèi)買(mǎi)一套120-150平米3居室，現(xiàn)有住房留給孩子，請(qǐng)專(zhuān)家給予指導(dǎo)，如何合理配置資產(chǎn)，目前的理財(cái)方式是否合適。

　　【號(hào)脈問(wèn)診】

　　劉女士家庭是屬于中高收入家庭，兩人稅后月收入2萬(wàn)元，扣除支出，月節(jié)余有1.7萬(wàn)元。加上目前家庭資產(chǎn)配置的品種和金額，因此想在3年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)還是可以實(shí)現(xiàn)的。但從劉女士家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上沒(méi)有看到保險(xiǎn)資產(chǎn)，缺乏足夠的抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　【對(duì)癥下藥】

　　消費(fèi)支出規(guī)劃：劉女士購(gòu)房主要是用于家庭改善自住條件。鑒于劉女士家庭目前收入穩(wěn)定結(jié)余較高，之前又沒(méi)有做過(guò)房屋按揭貸款，建議如果總價(jià)在120萬(wàn)左右的房產(chǎn)可以首付30%—40%，根據(jù)未來(lái)對(duì)資金的用途再考慮是否提前還款。

　　保險(xiǎn)保障規(guī)劃：從劉女士家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上沒(méi)有看到保險(xiǎn)資產(chǎn)，這說(shuō)明家庭資產(chǎn)沒(méi)有做好風(fēng)險(xiǎn)隔離和規(guī)劃。如果近期成功購(gòu)房，建議劉女士夫婦應(yīng)及早補(bǔ)充意外、大病、定期壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種。根據(jù)劉女士的家庭收入，每年可以拿出1萬(wàn)至2萬(wàn)元的資金購(gòu)買(mǎi)總保額在150萬(wàn)左右的保險(xiǎn)。

　　投資規(guī)劃：在經(jīng)歷兩年的低迷股市依然保持這樣的比例，可以看出劉女士家庭屬于穩(wěn)健進(jìn)取型的投資者，繼續(xù)保持高結(jié)余、高儲(chǔ)蓄對(duì)準(zhǔn)備購(gòu)房的劉女士一家雖然重要，但結(jié)合劉女士家庭收支情況建議應(yīng)適當(dāng)加大基金定投額度，每月提升到3000—4000元左右，理由是目前國(guó)內(nèi)的證券市場(chǎng)用中長(zhǎng)期角度看依然可以獲得較高收益，因此適當(dāng)?shù)夭季珠L(zhǎng)期資產(chǎn)很有必要。對(duì)于已有股票，如果該公司行業(yè)未來(lái)發(fā)展前景較好可以繼續(xù)持有，如果前景一般可以采取換股的方式重新選擇中長(zhǎng)期持有。實(shí)物黃金可以作為長(zhǎng)期資產(chǎn)持有，但從實(shí)際角度意義并不是很大。

　　指導(dǎo)專(zhuān)家：國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師、全國(guó)十佳理財(cái)師、廣發(fā)銀行個(gè)人部經(jīng)理張青采寫(xiě)整理本報(bào)記者高晨