家庭成員：

　　●張嘉，30歲，外企人事管理工作，年收入稅后12萬(wàn)。

　　●太太，30歲，國(guó)企財(cái)會(huì)工作，年收入稅后8萬(wàn)元。

　　●小孩，2歲。夫妻都有社保、醫(yī)保。

　　●雙方父母，退休，均有退休金。

　　家庭資產(chǎn)：

　　●房產(chǎn)一處，按揭50萬(wàn)元，目前價(jià)值約200萬(wàn)元，20年貸款期限，月還貸3700元。

　　●封閉式基金：10萬(wàn)元。

　　●定期存款：5萬(wàn)元。

　　●家庭日常月支出4000元。

　　張嘉：海博士好，我想購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，做好家庭的整體理財(cái)計(jì)劃。我該怎么做呢？

　　海博士：是的，保險(xiǎn)是家庭理財(cái)金字塔的基礎(chǔ)，全面的家庭理財(cái)計(jì)劃，首先就是要做好整個(gè)家庭的保障規(guī)劃。首先，是作為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱的您要有充分保障；其次，您太太對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)也占相當(dāng)比例，因此，她的保障也要做充分。

　　嘉：那是不是要買(mǎi)意外險(xiǎn)？

　　海：首先購(gòu)買(mǎi)足夠額度的壽險(xiǎn)，防止身故風(fēng)險(xiǎn)給家庭帶來(lái)的影響。如果按照家庭每月總支出7700元來(lái)計(jì)算，到孩子22歲大學(xué)畢業(yè)，還有20年。這20年，你們夫妻雙方所需共同承擔(dān)的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任為7700×12×20=1848000元。

　　嘉：200萬(wàn)的責(zé)任，是不是要買(mǎi)200萬(wàn)的保險(xiǎn)？

　　海：根據(jù)您和太太的收入占比，您要承擔(dān)60%，太太承擔(dān)40%；因此你的壽險(xiǎn)額度為110萬(wàn)，您太太的為75萬(wàn)左右。

　　嘉：那會(huì)不會(huì)很貴呢？

　　海：可以購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能壽險(xiǎn)，這樣可以逐步下調(diào)保額。而隨著每一年的度過(guò)，您的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任也在降低。您的費(fèi)用每年3500元左右，保額110萬(wàn)；太太的費(fèi)用是每年2500左右，保額為75萬(wàn)。

　　嘉：那還要考慮健康類(lèi)的嗎？

　　海：一旦發(fā)生重大疾病，社保難以覆蓋高額醫(yī)療費(fèi)用，所以需要考慮購(gòu)買(mǎi)重疾養(yǎng)老保險(xiǎn)。每人每年5000元左右，保額為15萬(wàn)。如果在70歲前沒(méi)有發(fā)生重大疾病的話，可以從70歲后將這份保險(xiǎn)作為養(yǎng)老金每年領(lǐng)取。

　　嘉：不錯(cuò)，這樣既有重大疾病保障，也同時(shí)擁有養(yǎng)老保障。

　　海：對(duì)于小朋友來(lái)說(shuō)，意外傷害是最大風(fēng)險(xiǎn)，可以先上一份北京市“一老一小”的社會(huì)保險(xiǎn)，然后補(bǔ)充一份意外傷害附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。意外額度為5萬(wàn)，意外傷害醫(yī)療的額度為2萬(wàn)，每年的費(fèi)用為400元左右。這樣購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)每年花費(fèi)16000元左右，占家庭年收入10%至15%，不會(huì)有很大壓力。

　　本期知識(shí)點(diǎn)：人壽保險(xiǎn)是家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)定的基礎(chǔ)，好比家庭理財(cái)大廈的地基，給家庭有可能的風(fēng)險(xiǎn)做財(cái)務(wù)上提前的安排。只有做好充分的家庭保障，才能幫助實(shí)現(xiàn)全面的家庭理財(cái)規(guī)劃