個(gè)案資料
黃先生,年收入25萬(wàn)元,有社保和基本醫(yī)療保險(xiǎn);妻子之前辭職在家?guī)Ш⒆,目前開(kāi)始重新找工作,沒(méi)有保險(xiǎn),預(yù)計(jì)找到工作后月收入能有6000元-8000元。兩個(gè)孩子準(zhǔn)備上幼兒園,要準(zhǔn)備捐資助學(xué)費(fèi)用和入托費(fèi)。目前二人有兩套正在供的房子,月供總額為12000元,即144000元/年。其中一套房子準(zhǔn)備出租,預(yù)計(jì)租金能達(dá)到2500元/月。手中的20萬(wàn)元存款買了澳元理財(cái)產(chǎn)品。
理財(cái)目標(biāo)
●保證孩子受教育的近期和遠(yuǎn)期支出;
●保證每年一次全家國(guó)外旅游消費(fèi);
●希望一年內(nèi)能夠給妻子買車方便上班。
財(cái)務(wù)狀況分析
黃先生目前家庭年實(shí)際收入為25萬(wàn)元,年支出19.1萬(wàn)元,年結(jié)余率24%為6萬(wàn)元?梢钥闯龇课葸貸占到總支出的約75%,說(shuō)明還貸壓力較大,是典型的“房奴”。根據(jù)目前的實(shí)際收支要實(shí)現(xiàn)黃先生的理財(cái)目標(biāo)還是有一定難度的。黃太太的再次擇業(yè)要積極進(jìn)行,因?yàn)榘凑疹A(yù)計(jì)收入可使家庭年收入增長(zhǎng)7萬(wàn)元左右,對(duì)緩解還貸壓力和解決兩個(gè)小孩受教育的近期遠(yuǎn)期支出有所幫助。此外空閑的一套房子應(yīng)該出租,按照2500元/月計(jì)算,可每年多收入3萬(wàn)元。
理財(cái)建議
1 高額意外險(xiǎn)化解財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
從黃先生的支出可以看出,兩處房產(chǎn)的貸款額相對(duì)較高,因此建議黃先生在配置保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)考慮高額的壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。建議購(gòu)買100元保10萬(wàn)元的意外險(xiǎn)20份,這樣可以成本很低地化解因意外造成家庭收入驟減無(wú)力償還銀行貸款的壓力。
同時(shí)建議黃先生為自己和太太適當(dāng)選擇健康險(xiǎn),保費(fèi)比例應(yīng)該以各自收入占家庭收入的比例來(lái)分配。例如購(gòu)買返還型的健康險(xiǎn),按目前收入情況一年保費(fèi)應(yīng)控制在2萬(wàn)元以內(nèi)。
2 保本型投資收益二次投資
由于房貸壓力過(guò)高,黃先生家的投資應(yīng)謹(jǐn)慎。建議采用保本型的投資,用投資收益進(jìn)行再次投資,從而實(shí)現(xiàn)較穩(wěn)定的收益。建議選取本金安全、固定收益、收益返還快的為好,如廣發(fā)銀行的“季季紅”理財(cái)產(chǎn)品。
如果黃太太能成功就業(yè),其家庭年收入結(jié)余可達(dá)到16萬(wàn),拿出其中10萬(wàn)進(jìn)行保本投資,以年收益5.14%,季度支付利息計(jì)算,那么年利息收入為5140元,合每季度1285元,用這筆錢定投指數(shù)型基金,堅(jiān)持10年,利息將達(dá)到8萬(wàn),可以支付孩子的教育開(kāi)支。每月再拿2000元做直接基金定投,可滿足家庭旅游開(kāi)支。
3 購(gòu)車款考慮轉(zhuǎn)教育金
購(gòu)車的最大用途不是黃太太上班而是接送小孩上幼兒園,如果黃先生能接送小孩,那么單純?yōu)樯舷掳噘?gòu)車沒(méi)有太大必要,不如將購(gòu)車養(yǎng)車花費(fèi)用于小孩的教育費(fèi)和生活費(fèi)。另外,目前很多車商推出無(wú)首付無(wú)利息的分期付款購(gòu)車,在不占用更多家庭積蓄的前提下可以采用這種方式實(shí)現(xiàn)短期之內(nèi)的需求。
。ɡ碡(cái)顧問(wèn):張青 廣東發(fā)展銀行北京方莊支行 個(gè)人銀行部經(jīng)理)
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