陳先生夫妻是一個(gè)令人羨慕的三口之家,今年均為36歲,有一個(gè)讀小學(xué)一年級(jí)的女兒,今年7歲。
陳先生在一家外資企業(yè)做部門主管,月薪5000元,年終獎(jiǎng)金40000元;妻子是某事業(yè)單位財(cái)務(wù)主管,月薪4000元,年終獎(jiǎng)3800元。雙方都有社保,陳先生有一間上海市區(qū)石庫門亭子間(僅有使用權(quán))出租中,每年的租金收入7200元,如現(xiàn)在出售能賣到18萬元。一家人目前在外環(huán)購置一套60萬元的新房,首付30萬元,貸款30萬元分20年還,還款額度2500元/月。
陳先生家庭財(cái)務(wù)支出比較穩(wěn)定,女兒一年的教育費(fèi)用(含輔導(dǎo)班支出)在1萬元左右,太太辦的美容卡每年需要5000元,一家人平均每月的日常生活開支為3000元,家庭應(yīng)酬支出平均每月500元,每年旅游支出1萬元。
家里有即將到期的定期存款13萬元,活期存款2萬元。陳先生夫妻除房貸外目前無其他貸款。除社保外夫妻二人沒有投保其他商業(yè)保險(xiǎn),女兒的人身意外保險(xiǎn)是學(xué)校統(tǒng)一繳納的。
理財(cái)目標(biāo)
目前,陳先生想請(qǐng)理財(cái)規(guī)劃師通過理財(cái)規(guī)劃為其解決以下問題:
1.陳先生夫妻覺得最近房?jī)r(jià)已經(jīng)有所回落了,因此考慮用于出租的這處房產(chǎn)是現(xiàn)在出售還是留著。
2.陳先生想知道擁有社保,風(fēng)險(xiǎn)保障是否完備,如果不足,還需要補(bǔ)充哪些保險(xiǎn)。
3.準(zhǔn)備孩子的教育金,希望孩子在國內(nèi)讀到研究生畢業(yè)。孩子到讀大學(xué)還有差不多11年的時(shí)間,目標(biāo)額度為40萬~50萬元。
4.陳先生希望準(zhǔn)備一份退休金保障年老的生活品質(zhì),希望55歲退休,屆時(shí)積攢資金的目標(biāo)額度為60萬元。
財(cái)務(wù)狀況分析
總體來看,陳先生家庭屬于收入、結(jié)余都處于中等水平的家庭,財(cái)務(wù)狀況較好。但是該家庭財(cái)務(wù)狀況中也存在一些問題,主要包括:流動(dòng)性比率過高、家庭成員和財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理保障不充分、收入有限、理財(cái)意識(shí)欠缺,如果想順利地實(shí)現(xiàn)陳先生的理財(cái)規(guī)劃目標(biāo),還需要仔細(xì)規(guī)劃。
理財(cái)規(guī)劃方案
(1)現(xiàn)有出租住房的規(guī)劃
因考慮陳先生的出租房是石庫門的老房子,將來可能會(huì)遇到拆遷而房?jī)r(jià)升值,故建議暫時(shí)不急于出售該房。
(2)家庭成員的保險(xiǎn)保障計(jì)劃
陳先生夫婦由于已經(jīng)有了社保和較好的單位福利,因此主要考慮壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。建議陳先生夫婦每人購買保額為20萬元的重大疾病保險(xiǎn),二人保費(fèi)支出10000元/年;同時(shí),可以購買卡式意外險(xiǎn),陳先生選擇保額20萬元年繳費(fèi)200元左右的保險(xiǎn)品種;陳太太選擇保額為10萬元年繳費(fèi)100元左右的保險(xiǎn)品種。因?yàn)榧彝ブ杏薪?jīng)濟(jì)依賴者,因此還可以考慮夫妻雙方均購買定期兩全壽險(xiǎn),每人年交保費(fèi)10000元,年限20年,保額30萬元,以防發(fā)生不測(cè)時(shí)女兒的生活、學(xué)習(xí)費(fèi)用沒有著落。如果不發(fā)生意外,到期后二人總共可領(lǐng)取大約30萬元的賠償金用于退休養(yǎng)老所用。該險(xiǎn)種既達(dá)到了退休前的保障目的,又兼顧了退休后的補(bǔ)充養(yǎng)老金需求,一舉兩得。
(3)女兒高等教育金的準(zhǔn)備
陳先生準(zhǔn)備女兒的高等教育金該從現(xiàn)在開始。建議陳先生把房租所得收入作為教育金積存,進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)適中的平衡型基金組合投資的定投,預(yù)期收益率6%。不足部分從年結(jié)余中提取,則每年陳先生夫婦還需投入30000元。這樣到11年以后可滿足40萬~50萬元教育金。
(4)陳先生夫婦的退休養(yǎng)老規(guī)劃
退休養(yǎng)老投資是一種時(shí)間跨度較長(zhǎng)的投資。學(xué)過經(jīng)濟(jì)學(xué)的人都知道,時(shí)間是有價(jià)值的。養(yǎng)老規(guī)劃開始越早,時(shí)間越長(zhǎng),未來儲(chǔ)備越多。打個(gè)形象的比方,準(zhǔn)備養(yǎng)老金就像爬山,年紀(jì)越輕準(zhǔn)備越省力。例如,同樣是爬一座幾千米的高山,順著坡度不陡的臺(tái)階上山,和像攀巖一樣直上直下,肯定是前者比較省力。所以養(yǎng)老金越年輕準(zhǔn)備越有利。最好能選擇一種能夠與自身價(jià)值一起“成長(zhǎng)”的具有長(zhǎng)期投資優(yōu)勢(shì)的理財(cái)產(chǎn)品。長(zhǎng)期投資,就可以讓資本有時(shí)間增值,也可以克服短期的波動(dòng)。
由于家庭條件尚可,可以從到期的定期存款中拿出10萬元作為夫婦退休養(yǎng)老規(guī)劃的啟動(dòng)資金,不足部分同時(shí)以定期定投的方式從年結(jié)余中提取,進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)適中的平衡型基金組合投資,預(yù)期收益率6%,則每年陳先生夫婦還需投入12000元。
其他資產(chǎn)配置建議
家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性通過保留相當(dāng)于家庭3個(gè)月支出的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的方式來保證。陳先生夫婦可以拿出3萬元的額度,其中1萬元以活期存款形式存在,另外2萬元以貨幣市場(chǎng)基金的形式存在。另外的資金陳先生可以進(jìn)一步進(jìn)行投資,以獲取更高的收益以備將來之需。但由于陳先生不善投資,建議不要選擇高風(fēng)險(xiǎn)的投資,以貨幣基金及國債為主,可適當(dāng)考慮配置一些紙黃金和開放式股票基金。(陳天翔)
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