子女成年，家庭進(jìn)入了成熟期，這也是人生最重要的財(cái)富保值階段。這類家庭的主要財(cái)務(wù)特征是：隨著自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)的提升，經(jīng)濟(jì)狀況達(dá)到高峰狀態(tài)。“上有老、下有小”的家庭結(jié)構(gòu)使這些家庭面臨贍養(yǎng)父母以及為子女教育、結(jié)婚儲(chǔ)蓄等問(wèn)題。同時(shí)，隨著年齡的增長(zhǎng)，身體狀況也在下降，為醫(yī)療儲(chǔ)備基金也提上了日程。

　　在理財(cái)觀念上，這類家庭也存在著過(guò)分依賴積蓄來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、無(wú)法輕松享受生活等現(xiàn)狀，同時(shí)，他們也在關(guān)注理財(cái)與投資，尋求穩(wěn)健的理財(cái)方式為財(cái)富保值。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1、短期：女兒兩年后出國(guó)留學(xué)，如何積累和保值教育金。

　　2、較長(zhǎng)期：由于已步入中年，張先生夫婦非常關(guān)注身體健康，希望能夠在醫(yī)療費(fèi)用上有所儲(chǔ)備。

　　3、長(zhǎng)期：張先生夫婦在幾年后將面臨退休問(wèn)題，退休后的養(yǎng)老金與目前收入的較大落差，會(huì)影響家庭的生活品質(zhì)，如何做好養(yǎng)老規(guī)劃。

　　個(gè)案資料

　　張先生，45歲，某外企中層管理人員；妻子吳女士，在政府機(jī)關(guān)工作。女兒目前在國(guó)內(nèi)某重點(diǎn)大學(xué)讀大二，計(jì)劃本科畢業(yè)后自費(fèi)出國(guó)留學(xué)。家中雙方老人健在，且均有退休金。

　　張先生家綜合月收入近3萬(wàn)元，月總支出約1萬(wàn)元�，F(xiàn)有家庭現(xiàn)金儲(chǔ)蓄120萬(wàn)元，股票基金產(chǎn)品合計(jì)30萬(wàn)元。有一輛家用汽車和一套約120平米的商品房，無(wú)房貸。張先生夫婦有基本的社保及福利保障。

　　財(cái)務(wù)狀況分析

　　處于家庭成熟期的張先生夫婦在事業(yè)上都已漸入佳境，經(jīng)過(guò)職場(chǎng)上的多年打拼，家庭積累了一筆不小的財(cái)富，但平時(shí)由于工作繁忙而無(wú)暇顧及理財(cái)。在人生最重要的財(cái)富保值期，建議首選養(yǎng)老保險(xiǎn)。退休后至少還要生活25年至30多年，需要一大筆養(yǎng)老和健康費(fèi)用，而目前社保養(yǎng)老金還難以維持高品質(zhì)的生活方式。即使社保體系在變革，退休金的增長(zhǎng)仍然趕不上通脹率。建立一個(gè)養(yǎng)老金專用戶頭正好能滿足這一時(shí)期家庭的理財(cái)需求：保障、保本、保財(cái)富；�？顚Ｓ�；確定回報(bào)。

　　另外，可投保重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，防范因突發(fā)大病而導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境。孩子有出國(guó)留學(xué)的打算將造成教育費(fèi)用增加，也應(yīng)適當(dāng)考慮穩(wěn)健投資，做好資金儲(chǔ)備。

　　理財(cái)建議

　　1　穩(wěn)健投資保收益

　　張先生家目前不適合進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資，需要合理的投資組合來(lái)積累資金，建議注重投資的穩(wěn)定性，如選擇平衡型的基金、銀行的打新股產(chǎn)品或信貸類的風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資。

　　在目前資本市場(chǎng)環(huán)境下，由于女兒出國(guó)教育金將在近兩年逐漸支出，因此建議將足額的教育金(結(jié)合預(yù)留學(xué)期間的學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)等)進(jìn)行專向儲(chǔ)蓄。不宜過(guò)多選擇風(fēng)險(xiǎn)較高的投資方式，資產(chǎn)保值是最為關(guān)鍵的。

　　2　重疾險(xiǎn)保障需超10萬(wàn)元

　　家庭成熟期是家庭責(zé)任最重的時(shí)期，需要重視對(duì)健康的投資。如果原來(lái)沒(méi)有健康方面的保障，必須盡快補(bǔ)充。如已有健康方面的保險(xiǎn)投入，也應(yīng)隨時(shí)檢視是否應(yīng)在原保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上調(diào)高保險(xiǎn)金額，以與自己承擔(dān)的家庭責(zé)任相適應(yīng)。根據(jù)現(xiàn)在的醫(yī)療條件，重大疾病保險(xiǎn)要達(dá)到10萬(wàn)元以上才能起到一定的保障作用。

　　3　養(yǎng)老金選擇非投資類險(xiǎn)種

　　由于養(yǎng)老金關(guān)系到以后幾十年的生活，安全性尤為重要，應(yīng)選擇非投資類險(xiǎn)種為宜，而分紅保險(xiǎn)可以起到一定的預(yù)防通貨膨脹的作用，也可重點(diǎn)關(guān)注。而累計(jì)式分紅產(chǎn)品易于理解和操作，雖屬中長(zhǎng)期投資，但可根據(jù)生活中的不同需求中途領(lǐng)取，可有效補(bǔ)充社保醫(yī)療，儲(chǔ)備養(yǎng)老金。

　　針對(duì)張先生的情況，可通過(guò)恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽的“領(lǐng)創(chuàng)未來(lái)”累計(jì)式分紅保險(xiǎn)(B款)，用10萬(wàn)元的專項(xiàng)積蓄(躉繳15年)建立一個(gè)養(yǎng)老基金，作為夫妻倆晚年養(yǎng)老生活的補(bǔ)充。從當(dāng)年度末開始，即享有家庭保障金10.4萬(wàn)，且逐年遞增，60周歲滿期時(shí)可達(dá)17.7萬(wàn)，按高檔預(yù)期更可達(dá)20.4萬(wàn)。倘若實(shí)際投資狀況極為優(yōu)異，家庭保障金甚至?xí)�超過(guò)高檔預(yù)期的數(shù)值，且上不封頂。

　　(理財(cái)顧問(wèn)：張震健、趙春燕、趙子瑩、姚凱紅：均為恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽北京分公司十大理財(cái)規(guī)劃師）