本期專家：范航

　　浦發(fā)銀行長春一汽支行財(cái)富管理經(jīng)理、AFP(金融理財(cái)師)。業(yè)務(wù)專長：基金投資、理財(cái)產(chǎn)品投資、個(gè)人綜合理財(cái)規(guī)劃。

　　理財(cái)案例：

　　◆家庭收支：

　　鄒女士今年35歲，在一家大型百貨公司做行政文職，每月有2000元左右的收入。丈夫是一家民營企業(yè)的部門經(jīng)理，月收入4000元左右，夫妻兩人都有養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　他們夫妻有一個(gè)4歲的兒子，在讀幼兒園。去年，他們按揭買了一套房子，月供2400元左右。另外，他們每月的開支在1500元至2000元。銀行存款現(xiàn)有5萬元，家庭日常應(yīng)急儲(chǔ)備資金的重?fù)?dān)就只能靠月結(jié)余的2000塊錢。目前沒有做任何投資。

　　◆理財(cái)需求：

　　希望通過理財(cái)?shù)姆绞剑�能夠積攢下資金，盡快還清房子貸款，同時(shí)為孩子積攢未來的教育儲(chǔ)蓄以及夫妻二人的養(yǎng)老金。如有可能，還希望在未來5年購置一輛家用轎車。

　　案例分析：

　　◆家庭理財(cái)目標(biāo)分析：

　　鄒女士對(duì)未來生活初步的目標(biāo)，主要有以下幾條：

　　1、盡快還清房子貸款；

　　2、為孩子積攢未來的教育基金；

　　3、夫妻二人的補(bǔ)充養(yǎng)老計(jì)劃；

　　4、希望在未來5年購置一輛家用轎車，預(yù)算為8萬元。

　　◆如何實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)

　　1、對(duì)于兩年后孩子從小學(xué)到大學(xué)的教育資金，需要馬上考慮起來。我們建議鄒女士采用教育金保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，每月交755元，交14年，從而得到子女從高中至大學(xué)畢業(yè)間的教育資金現(xiàn)金流，并使其享有14年間因父母身故而帶來的保費(fèi)豁免權(quán)，保證子女教育費(fèi)用。

　　2、5萬元銀行存款留出1萬元家庭應(yīng)急費(fèi)用，存入貨幣市場(chǎng)基金，其余4萬元中的2萬元及每月教育金安排后結(jié)余的600元，建議做一個(gè)5年期組合投資，年收益10%，來滿足8萬元購車需求。

　　3、提前還貸計(jì)劃要利用期初2萬元做穩(wěn)健投資組合，年收益8%，8年后還清5.9萬元貸款余額，同時(shí)建議夫妻雙方按每年貸款余額購買定期壽險(xiǎn)，用于防范夫妻雙方因發(fā)生意外身故而造成遺囑無法按計(jì)劃還貸的風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)計(jì)劃可以利用每年1萬元貨幣市場(chǎng)基金收益和2年孩子幼教結(jié)束后每月結(jié)余的450元的綜合投資收益來實(shí)現(xiàn)。

　　4、對(duì)于夫妻雙方退休后30年間人均20萬元生活+5萬元醫(yī)療的補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃，8年后正式考慮，利用8年后還清房貸和9年后完成義務(wù)教育投資而每月結(jié)余的3034元*12月*5年和14年后繳完中高等教育保費(fèi)后月結(jié)余3789元*12月*6年的投資收益，年收益率3%，可以實(shí)現(xiàn)退休時(shí)點(diǎn)獲得50萬元補(bǔ)充養(yǎng)老金，養(yǎng)老金計(jì)劃是完全可以實(shí)現(xiàn)的。(牛勝男)