周末到報社加班,意外接到兩個咨詢電話。一位剛退休的阿姨,還有一位已經(jīng)八十歲的爺爺,咨詢的都是如何理財?shù)膯栴}。之前,編輯郵箱里收到的郵件多是中青年的理財需求,而一直沒有給予老年人理財更多的關(guān)注。為彌補這一不足,我們特意籌備此期針對老年人理財?shù)慕ㄗh,希望能夠?qū)夏昱笥延兴鶐椭?
據(jù)預(yù)測,2010年,我國60歲以上老年人口占總?cè)丝诒壤秊?2.3%,到2020年這個比例將為16.7%。同樣有理財報告顯示,最關(guān)注理財信息的人群集中在55歲以上,而25歲到30歲之間的人群只是偶爾關(guān)注。拋開統(tǒng)計數(shù)字不說,我們走進任何一家證券交易所大廳,“銀發(fā)一族”所占的比例足以反映出老年人理財需求旺盛的一面。
一方面人口老齡化程度越來越高,老年人理財?shù)男枨髲娏,另一方面針對老年人的理財產(chǎn)品相對匱乏。老年人如何理財勢必成為整個理財市場所應(yīng)重點關(guān)注的區(qū)域。
走出誤區(qū):理財并非節(jié)衣縮食
很多老年人在理財?shù)睦斫馍洗嬖谡`區(qū)。以為理財就是節(jié)省花錢,就是存錢生息的觀點是不科學(xué)的。
有關(guān)理財專家表示,老年人特別是有一定收入的老人,應(yīng)該盡可能走出簡單的省錢、存錢的理財誤區(qū),在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上進行理財配比,實現(xiàn)資產(chǎn)增值。既為自己積累下更充足的養(yǎng)老資金,還能減輕子女的負擔(dān)。
理財準備:明確消費支出
理財并非節(jié)衣縮食,但對老年人而言,明確消費支出的變化是非常有必要的。
老年人額外收入的可能性降低,收入渠道比較單一,多數(shù)老年人的收入來源多是工資。如此一來,消費支出應(yīng)有所改變,必要時刻進行削減。比如,可以減少應(yīng)酬、交通、服裝等費用,給子女購房等援助要適可而止,不要大包大攬等等。而“縮食”斷不可取,否則由此影響到健康,還可能增加醫(yī)藥費用支出,得不償失。
明確了消費支出,就可以依據(jù)一定的原則制定自己的理財計劃了。
理財原則:合理配比
理財專家表示,不同的年齡應(yīng)該有不同的投資組合。年輕人可以嘗試股票類風(fēng)險較高的投資方式,年齡大的人隨著收入來源減少,養(yǎng)老、醫(yī)療等各方面需求增加,理財要以穩(wěn)健為主。老年人理財更應(yīng)該按照比例組合投資。
中國銀行河北省分行的理財師舉例說,老年人理財首先要降低風(fēng)險,其次才是收益追求。因此,理財時可以考慮采納“三四三”投資組合:即30%投資股票基金、40%投資儲蓄國債、30%用于應(yīng)急儲蓄。還有一種“一百減年齡”的原則也可以作為老年人投資理財?shù)闹笇?dǎo),就是說用(100-年齡)×100%作為風(fēng)險投資的最大比例。例如,一名65歲的投資者按照這一原則計算,他所承擔(dān)的風(fēng)險性投資不應(yīng)超過可支配資金的35%,另外的資金應(yīng)該投資到國債等低風(fēng)險投資或儲蓄上。
理財配比一:儲蓄安全靈活
對老年人而言,儲蓄無疑是最安全靈活,最簡單的理財方式。
特點:安全性高、變現(xiàn)性好。但同時也存在流動性差、收益水平不高的缺陷。
可能的風(fēng)險:把錢存在銀行是安全的,但由于儲蓄的投資回報率比較低,受到利率改變或經(jīng)濟環(huán)境影響很可能沒有實際收益。比如,在通貨膨脹背景下,通貨膨脹率為5%,銀行存款利率也為5%,那么實際收益等于零,如果通貨膨脹高于銀行存款利率,則實際收益為負數(shù)。在降息周期內(nèi),靠利息獲取的收益預(yù)期又會降低。
建議:儲蓄對于老年人必不可少,但一定要選擇適當(dāng)?shù)膬π钇贩N。比如若資金長期不用,不妨存為一年定期儲蓄,但不要存過長期限。一是急用時取出利息損失,二是存款利息升息時不合算。當(dāng)資金只是暫時閑置時,可以嘗試“定活兩便”或半年以下定期。
理財配比二:國債收益穩(wěn)定
對于老年人而言,國債是比較穩(wěn)妥的投資方式。
特點:收益率不高但高于儲蓄,且比較安全。國債的流動性好、風(fēng)險低、收益不需要納稅。投資記賬式國債還可以中途買賣獲取差價,也可以持有到期,按照購買當(dāng)日相應(yīng)的到期收益率享受收益。
可能的風(fēng)險:風(fēng)險是所有投資里最低的。
建議:憑證式國債和記賬式國債要組合購買,也要有一定的配比。因為老年人承受風(fēng)險的能力相對較弱,資產(chǎn)的保值增值更應(yīng)注重穩(wěn)健和安全,故此,建議老年朋友把儲蓄和國債兩項投資組合占到總資產(chǎn)的70%以上。
理財配比三:保險要趕早
有關(guān)統(tǒng)計顯示,除日常消費外,老年人最大的支出是醫(yī)療保健。保險應(yīng)該是老人晚年的重要保障。然而根據(jù)各保險公司的規(guī)定,長期壽險和重大疾病類保險投保人的年齡多限制在60歲。而且只要超過50歲,保險公司就會要求投保人在指定的醫(yī)療機構(gòu)體檢,檢查嚴格,一兩項檢查結(jié)果不合規(guī)定就可能被拒保。因此老年人應(yīng)提前為自己老有所保做準備。
特點:人壽險尤其是投資型險種兼具保障職能和儲蓄職能。保障的種類比較多:如養(yǎng)老保障、醫(yī)療保障、意外傷殘保障、身故保障等。只要按年交投保費,在保險期內(nèi)不發(fā)生人身意外傷害,那么所獲得的回報率都可以達到同期同類的銀行儲蓄利率。如果在保險期內(nèi)出現(xiàn)人身意外傷害,則會得到保險公司的理賠,這也是很多年紀較大的投資人熱衷于此類投資的原因。
可能的風(fēng)險:較高的回報對應(yīng)著較高的風(fēng)險。投資型保險回報率高低取決于保險公司的經(jīng)營,同類產(chǎn)品在不同公司會存在差距;金融市場的狀況將直接影響保險公司的投資收益,如果金融市場低迷,保險公司投資虧損,購買了投連保險者可能會損失全部或部分本金,購買了萬能、分紅保險者將得不到最低保證回報以外的收益。
建議:養(yǎng)老保險要趁早,年紀越小投保的價格越低,負擔(dān)也就越輕。購買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品時可以考慮分紅型養(yǎng)老保險。在購買養(yǎng)老保險前還要留心養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式,比如在投保人開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后,養(yǎng)老金額每隔一段時間按一定增幅遞增,可以有抵制通貨膨脹的功能。針對65歲以上老人的短期意外保險也能夠為不測發(fā)生后提供后續(xù)的保障和補償。值得一提的是,購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費用的25%——40%更合適。
理財配比四:銀行理財產(chǎn)品
銀行理財產(chǎn)品也是老年人理財?shù)囊粋選擇。
可能的風(fēng)險:并不是銀行理財產(chǎn)品就可以保障本金。不同的理財產(chǎn)品募集資金的渠道不一樣,收益率和風(fēng)險就都有差異。
建議:老年人購買理財產(chǎn)品時不要過分追求高收益率。通常高收益預(yù)期對應(yīng)的風(fēng)險就越高,購買理財產(chǎn)品前最好理解產(chǎn)品募集資金的投資渠道,如果資金用來投資某個有第三方擔(dān)保的信托計劃或投資債券等,風(fēng)險就較小,收益率也較高。固定收益型產(chǎn)品(國債、信托產(chǎn)品)最適合老年投資者。
老年人由于面臨很多不確定性風(fēng)險,購買理財產(chǎn)品應(yīng)該以短期投資為主,年限最好控制在一年以內(nèi)。
理財配比五:股票入市需謹慎
特點:股票的機會無窮,但風(fēng)險不容易控制。
可能的風(fēng)險:是所有投資產(chǎn)品中具有較大風(fēng)險的方式。
建議:股票投資收益誘人,但風(fēng)險風(fēng)險非常高,老年朋友的風(fēng)險承受能力都已降低,不要輕易入市。投資股票除了具備一定知識外,時刻要提高風(fēng)險意識,更要把投資股票的資金額度限制在一定范圍內(nèi)。
理財配比六: 基金定投降風(fēng)險
基金這種理財方式被越來越多的人認可,這些年很多老年人更把基金定投當(dāng)作重要的投資理財手段。
特點:專業(yè)管理、風(fēng)險分散,并可以獲取規(guī)模效益。相對股票而言,基金投資少,交易風(fēng)險低。鑒于大多數(shù)老年人資金較少,缺乏投資經(jīng)驗的特點,選擇投資基金是比較適宜。
可能的風(fēng)險:開放式基金中,純股票基金可獲得高收益但風(fēng)險最高,如果基金公司建倉的股票大跌,基金面值也會大幅縮水;貨幣市場基金流動性好,風(fēng)險最低,但收益率也最低;平衡性基金一部分用于投資債券,一部分投資股票,可獲得相對較高的收益,風(fēng)險也高。
建議:與封閉式基金相比,開放式基金更安全,收益更穩(wěn)定。老人購買時,首先要選擇品牌度高的基金公司,其次選擇基金品種。如短債基金風(fēng)險小,降息周期內(nèi)投資債券市場,收益率要比貨幣市場基金高。老年人在選擇基金是可以進行投資組合,以低風(fēng)險產(chǎn)品為主。
理財配比七: 房產(chǎn)投資更穩(wěn)定
對個人而言,房產(chǎn)是很好的投資手段,通過置業(yè)出租,帶來更多收益,實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值。房地產(chǎn)投資實際上不僅局限于購置住房,如今已發(fā)展為多種形式,如投資店面、投資車庫等等。
理財配比八: 收藏娛樂升值兩相宜
除了資本市場外,收藏古董、郵票、字畫等等也是很好的投資方式,自娛自樂的同時,也許會過得意想不到的收益。這類投資風(fēng)險小收益大,而且修身養(yǎng)性。也不失為給老年人理財另辟蹊徑。(王聰)
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