指導(dǎo)專家:北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)高級(jí)研究員、國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師ChFP吳然

　　張先生今年30歲，在一大型國(guó)企工作，月薪6000元以上，有年終獎(jiǎng)，但數(shù)額不確定，有“三險(xiǎn)一金”；妻子31歲，在一家事業(yè)單位性質(zhì)的研究機(jī)構(gòu)工作，月薪4000元，還能從科研項(xiàng)目中領(lǐng)取一定補(bǔ)貼，但數(shù)額不確定，有“三險(xiǎn)一金”。利用妻子的公積金自購(gòu)兩居室商品房一套，月供2600元。孩子一歲。雙方父母都是農(nóng)村的，年齡60歲；張先生的父親每月有1500元左右的退休金。無(wú)保險(xiǎn)、證券等投資方式，目前銀行無(wú)存款。準(zhǔn)備年底買一輛代步車；為雙方父母來(lái)北京過晚年做準(zhǔn)備；為孩子留出教育經(jīng)費(fèi)；想投資但不想入股市。

　　【號(hào)脈診斷】

　　這個(gè)家庭應(yīng)該是很溫馨的三口之家，收入不錯(cuò)，1萬(wàn)元的基礎(chǔ)收入基礎(chǔ)上每年還能有一定的額外收入。夫妻兩人正處于事業(yè)的上升階段，未來(lái)工資提升的可能性非常大，剛生了寶寶，未來(lái)生活的全部也將圍繞著小家伙進(jìn)行。雖然家庭有貸款，但是公積金貸款，而且月還貸占家庭稅后收入的26%，屬于合理的負(fù)債范圍。所以家庭總體財(cái)務(wù)狀況是健康的。

　　【對(duì)癥下藥】

　　現(xiàn)金規(guī)劃：家庭沒有現(xiàn)金可能是這個(gè)家庭目前最大的隱患，畢竟發(fā)生任何情況，現(xiàn)金是最有效的解決方式。建議每個(gè)月能先拿出一部分的結(jié)余進(jìn)行儲(chǔ)蓄。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：建議男主人先了解一下公司是否給自己上了企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，因?yàn)橐话愕拇笮蛧?guó)企都有相應(yīng)的商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，這樣可以避免重復(fù)性投保。建議夫妻二人增加重疾險(xiǎn)，意外卡單，根據(jù)身體狀況酌情增加醫(yī)療險(xiǎn)。在這些保險(xiǎn)上完之后，如果還有保費(fèi)空間，可以給孩子上消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)。

　　教育規(guī)劃：這里有幾個(gè)假設(shè)，首先孩子是在大學(xué)畢業(yè)后也就是20年之后出國(guó)進(jìn)行2年的碩士深造。二是未來(lái)出國(guó)學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)按照20萬(wàn)的現(xiàn)有平均水平進(jìn)行計(jì)算。

　　在前兩個(gè)前提下，家庭需要給孩子準(zhǔn)備40萬(wàn)的現(xiàn)金。如果按照5%的平均年化收益率來(lái)看，現(xiàn)在家庭每個(gè)月存款1000元即可達(dá)到未來(lái)的預(yù)期了。家庭因?yàn)楣ぷ髅Γ瑹o(wú)暇顧及股市，所以選擇基金是最好的方式，讓專家?guī)椭�你賺錢。

　　父母養(yǎng)老規(guī)劃：從目前家庭情況來(lái)看，雙方父母都需要一定的贍養(yǎng)費(fèi)用，但其實(shí)最大的開銷并非贍養(yǎng)的費(fèi)用而是大病之后的醫(yī)療費(fèi)用。所以首先建議妻子的父母看是否可以加入農(nóng)村醫(yī)療保障體制。之后，夫妻倆建立專屬的醫(yī)療儲(chǔ)備賬戶，利用每年的結(jié)余部分為這個(gè)賬目中增加籌碼。由于這種規(guī)劃需要保持一定的流動(dòng)性和安全性，所以可以選擇國(guó)債和基金投資的組合。利用國(guó)債的高安全性穩(wěn)步增加賬戶中的數(shù)值，利用基金博取一定的收益。

　　消費(fèi)購(gòu)車規(guī)劃：車作為消費(fèi)品，如果不是必須的需要，不建議購(gòu)買。首先家庭沒有一定的積蓄，也就是說(shuō)家庭短期內(nèi)不具備一次性買車的能力。第二未來(lái)家庭目標(biāo)還是很多的，需要積攢的費(fèi)用也只能從每個(gè)月之中扣除積累，所以增加每月的車費(fèi)花銷將會(huì)影響其他必要理財(cái)計(jì)劃的執(zhí)行。(記者高晨)