63歲的閆女士和老伴退休前都是教師，月退休金共5000元。家庭目前有20萬元存款，購買過國債(價(jià)值10萬元，還有2年到期)，現(xiàn)金10萬元。從來沒買過股票和基金，子女已經(jīng)獨(dú)立，他們與子女分開居住，每月開銷大概為2000元。雙方都有醫(yī)療保障和“大病”商業(yè)保險(xiǎn)，想請(qǐng)理財(cái)師為退休人員設(shè)計(jì)一個(gè)合適的理財(cái)方案安度晚年。

　　【號(hào)脈問診】

　　閆女士的家庭屬于較典型的退休家庭，有穩(wěn)定的收入，有結(jié)余，有醫(yī)療保障，還有一定的積蓄。養(yǎng)老金的儲(chǔ)備基本能滿足目前支出水平的需要。理財(cái)工具主要選擇了國債與銀行存款，總體來看，流動(dòng)性較強(qiáng)，投資收益較低，抵御通貨膨脹的能力也較差。

　　【對(duì)癥下藥】

　　家庭應(yīng)急備用金：老年人家庭的意外現(xiàn)金儲(chǔ)備主要集中在應(yīng)對(duì)重大疾病、意外災(zāi)難、突發(fā)事件等方面。金額上一般以3-6個(gè)月的生活支出作為標(biāo)準(zhǔn)作簡單的計(jì)算。但是由于老人應(yīng)急準(zhǔn)備金的特殊性，因而在金額上要準(zhǔn)備充分，所使用的投資工具也要注重安全性和流動(dòng)性。

　　為了保證流動(dòng)性，可以組合存款來進(jìn)行操作。可以從10萬元現(xiàn)金中拿出1萬元，以活期存款的形式存在銀行的同時(shí)，剩余的9萬元分成三份，分別存為三個(gè)月的定期存款，并設(shè)定自動(dòng)轉(zhuǎn)存。這樣可以保證流動(dòng)性，且每個(gè)月都會(huì)有一筆錢到期。

　　適度增加消費(fèi)支出：兩位老人的每月開銷不多，建議改變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，提高退休后的生活品質(zhì)�？蛇m當(dāng)增加外出旅游、保健以及文化娛樂等方面的開支。提高晚年生活質(zhì)量，有利于保持良好的精神狀態(tài)，有利于身體健康。減少了醫(yī)療費(fèi)用的支出，也屬于廣義的理財(cái)范疇。

　　保障規(guī)劃：兩位可以考慮意外傷害及意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，將有助于提高因意外急診或患病住院的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷比例，且保費(fèi)較低廉。建議選擇卡單式的綜合意外險(xiǎn)，保費(fèi)會(huì)更加優(yōu)惠。

　　投資規(guī)劃：在家庭投資方面，老年人的家庭投資著力點(diǎn)應(yīng)放在資產(chǎn)的保全上。目前所持有的國債可繼續(xù)持有至滿期，兩年后可繼續(xù)投資于三至五年期國債。建議將目前的銀行存款一次性投入基金組合，并將每月結(jié)余的1000元以基金定投的方式投資至穩(wěn)健型的混合基金上。一次性投資基金組合結(jié)構(gòu)如下：保本基金40%，債券基金45%，股票混合基金5%，貨幣基金10%。一次性投資組合以保本和抵御通貨膨脹為主要目的，同時(shí)貨幣基金也可以補(bǔ)償一部分流動(dòng)性的需求。(記者高晨)

　　指導(dǎo)專家：國家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)吳艷蕊