理財(cái)專家表示，首先，要趁年末這個(gè)時(shí)機(jī)，梳理一下目前的財(cái)務(wù)狀況，比如，目前資產(chǎn)、負(fù)債有多少，去年的投資收益如何等；隨后，制定一個(gè)新年的理財(cái)計(jì)劃和財(cái)務(wù)目標(biāo)，例如，新的一年將有哪些重要消費(fèi)支出，理財(cái)收益預(yù)計(jì)多少等。最后，再根據(jù)理財(cái)計(jì)劃和財(cái)務(wù)目標(biāo)選擇具體的理財(cái)方式和工具。

　　如何使年終獎(jiǎng)錢“生”錢呢？年終獎(jiǎng)雖然一般在年初一次性發(fā)放，但專家提醒最好不要在年初就把這筆錢全部用于某種流動(dòng)性差的投資，因?yàn)�，隨著市場形勢的變化，可能會(huì)有收益更好的產(chǎn)品不斷面世。當(dāng)然，根據(jù)不同的家庭情況，不同額度的年終獎(jiǎng)打理的方式也是不同的。

　　年終獎(jiǎng)5000元左右

　　理財(cái)人物：方小姐，26歲，外企職員，目前單身，年收入大概6萬元左右，尚未購房，但近期有購房的打算。目前銀行存款5萬元，另外還購買了3萬元的貨幣市場基金。

　　理財(cái)建議：購買一些商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)方小姐來說是必要的，但由于目前她還單身，沒有太多家庭責(zé)任和負(fù)擔(dān)，收入也屬于中等水平，考慮到她的保障需求和經(jīng)濟(jì)承受能力，應(yīng)優(yōu)先購買一些人身意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。

　　此外，可以拿出一部分錢去“充電”，提高自身的能力和素質(zhì)，以便為日后升職和加薪增加籌碼，這也許才是最有價(jià)值的投資。

　　年終獎(jiǎng)1萬元左右

　　理財(cái)人物：路先生，30歲，事業(yè)單位工作；路太太，編輯。兩人家庭年收入大約在10萬元左右，已有單位房改房，近期沒有再購房的打算。目前有銀行存款5萬元，其余的錢都在股票里，大約有10萬元左右。

　　理財(cái)建議：路先生是一位偏好股票的投資者。但路先生的家庭資產(chǎn)過于集中于高風(fēng)險(xiǎn)的股票，這對(duì)其分散風(fēng)險(xiǎn)極為不利。建議路先生降低直接持有股票的資金比例，把年終獎(jiǎng)投資到風(fēng)險(xiǎn)程度中等偏低的平衡型基金，這類基金是涉及貨幣市場、債券市場和股票市場的一種組合，相對(duì)于單一的股票基金風(fēng)險(xiǎn)更小、收益更穩(wěn)定。另外，保留5萬元銀行存款是必要的，不能禁不起誘惑將它再投到股市中去。

　　年終獎(jiǎng)5萬元左右

　　理財(cái)人物：馬先生，35歲，IT行業(yè)職業(yè)經(jīng)理人，房改房一套已出租，前年新購買了住宅，申請(qǐng)了40萬元按揭貸款，分10年付清，每月還款4000多元。家庭年收入20萬元左右，銀行存款5萬元，另外的資金都套在股票上，現(xiàn)在市值只有10萬元。馬太太是公務(wù)員，年收入5萬元。他們有一個(gè)5歲的孩子，正在上幼兒園。

　　理財(cái)建議：目前的理財(cái)產(chǎn)品收益一般在3%左右，而銀行的貸款利息則達(dá)到5.508%，收益小于開支，馬先生可以先考慮利用年終獎(jiǎng)這筆錢還貸款。

　　孩子馬上就要上小學(xué)了，馬先生應(yīng)該開始考慮為孩子準(zhǔn)備教育基金了，可以定期購買一些低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣市場基金，為孩子儲(chǔ)存教育經(jīng)費(fèi)；另外，利用這筆錢安排一次旅游也是不錯(cuò)的方式，適當(dāng)?shù)男菹�、“充充電”�?duì)春節(jié)過后更快投入繁忙的工作會(huì)有所幫助。

　　(來源：文摘周報(bào)，作者：任民）