案例二：投保人代替被保險(xiǎn)人簽名
案情簡(jiǎn)介：
妻子甲為丈夫乙投保了一份生死兩全人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額50萬元，但恰逢丈夫出差，于是妻子甲就代替丈夫乙在投保單上簽字，丈夫乙回來后知道了妻子甲為自己購買人壽保險(xiǎn)一事，于是很高興，夸妻子甲很關(guān)心他。6個(gè)月后，丈夫乙因乘坐飛機(jī)失事身亡，妻子甲拿著保單去保險(xiǎn)公司要求理賠，但被保險(xiǎn)公司拒賠，理由是：被保險(xiǎn)人的簽名不是丈夫乙本人親筆簽的。妻子甲堅(jiān)決不同意保險(xiǎn)公司的做法，主張當(dāng)時(shí)辦理投保時(shí)，保險(xiǎn)公司的代理人并沒有告訴她如果代簽字合同就無效，況且保險(xiǎn)公司這樣做太沒有人情味。后法院判決保險(xiǎn)公司不履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。
律師點(diǎn)評(píng)：
通過這個(gè)案件的分析，可以說這份生死兩全人壽保險(xiǎn)合同確實(shí)是無效的，因?yàn)檫`反法律的強(qiáng)制性規(guī)定。
“合同法”第52條(5)規(guī)定，違反法律，行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合同無效。
“保險(xiǎn)法”第55條規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。
在本案中，被保險(xiǎn)人(丈夫乙)對(duì)妻子甲當(dāng)時(shí)為他購買保險(xiǎn)的行為一無所知，更不用說親眼見證，親筆簽字了。雖然事后妻子甲把買保險(xiǎn)的事告訴了他，他對(duì)此也表示認(rèn)可，但這些都是口頭上的，并沒有得到他的書面上的同意與認(rèn)可，也沒有去保險(xiǎn)公司辦理補(bǔ)簽字等手續(xù)。因此，妻子甲的行為違反了法律的強(qiáng)制性，禁止性規(guī)定，是絕對(duì)無效的合同。無效的民事行為，從行為開始就沒有法律約束力。
各國保險(xiǎn)法之所以都對(duì)：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)合同未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面簽字認(rèn)可的，合同無效�！弊隽藦�(qiáng)制性規(guī)定，是為了防止投保人、受益人為騙取保險(xiǎn)金而殺害被保險(xiǎn)人由此引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)，在當(dāng)代發(fā)達(dá)國家，保險(xiǎn)詐騙罪數(shù)量是僅次于毒品犯罪的，特別是當(dāng)經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，這類社會(huì)危害性、隱蔽性極強(qiáng)的犯罪更是直線上升，有鑒于此，無論是大陸法系還是英美判例法系國家，對(duì)此類“被保險(xiǎn)人沒有簽字”的保險(xiǎn)賠償糾紛案件，一律認(rèn)定合同無效，這是一個(gè)原則性的規(guī)定，因此，即使有正式保單，但投保時(shí)被保險(xiǎn)人沒有親筆簽字，合同也是無效的，當(dāng)然不能理賠。
法律不保護(hù)不懂法。本案中妻子甲稱：“保險(xiǎn)代理人沒有告訴投保人有關(guān)被保險(xiǎn)人(丈夫乙)需親筆簽字的事項(xiàng)，沒有屢行告知的義務(wù)，因此，責(zé)任在保險(xiǎn)公司�！边@樣說，沒有法律依據(jù)。本案中妻子甲具有完全的民事行為能力，是完全民事行為能力人，妻子甲應(yīng)當(dāng)對(duì)自己代人簽約的行為負(fù)責(zé)，她如果不知道代人簽約的法律后果，不知道“民法通則”、“合同法”、“保險(xiǎn)法”的有關(guān)條文，法律可不保護(hù)她。
鑒于以上因素，此案中的保險(xiǎn)合同絕對(duì)無效。
律師建議
案例一：
投保人投保時(shí)一定要履行如實(shí)告知義務(wù)。在實(shí)際操作中，投保人與許多保險(xiǎn)公司的代理人有親屬、朋友關(guān)系，但也不要礙于面子不履行如實(shí)告知義務(wù)，可以將以前的體檢結(jié)果復(fù)印后交與保險(xiǎn)公司作為人壽保險(xiǎn)合同的附件，同時(shí)到保險(xiǎn)公司指定的體檢機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，在很大程度上可以維護(hù)自己的合法權(quán)益。
案例二：
現(xiàn)在各保險(xiǎn)公司這樣的無效保單很多，這同廣大保戶缺乏法律知識(shí)和法律意識(shí)有關(guān)，當(dāng)然，保險(xiǎn)公司對(duì)代理人缺乏必要的培訓(xùn)也是一個(gè)因素。我國的人壽保險(xiǎn)業(yè)剛剛起步，培育完善、健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)需要各方面的努力，要完善、健全保險(xiǎn)市場(chǎng)，就必須一開始從各方面嚴(yán)格執(zhí)行法律，適用法律，打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
(來源：北京商報(bào)，作者：牟子健 邦信陽律師事務(wù)所保險(xiǎn)律師）
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