律師觀點�＋�

　　采用倒舉證原則,讓銀行證明自己無過錯

　　———專訪廣東博厚律師事務(wù)所主任詹禮愿博士

　　四種情況下的責(zé)任劃分

　　記者:如果銀行卡被盜刷了,責(zé)任應(yīng)該如何劃分?

　　詹禮愿:這要具體情況具體分析。首先,最簡單的原則是,持卡人發(fā)現(xiàn)了自己的銀行卡被盜刷,如果馬上申報掛失,那么申報后的損失由銀行負(fù)責(zé),申報前的損失如果無法認(rèn)定是銀行的過失造成的,那么只能由個人承擔(dān)。

　　其次,信用卡正面有持卡人姓名,背面有持卡人簽名,商家在受理持卡消費時應(yīng)按規(guī)定履行審查義務(wù),核實卡的正面拼音與背面簽名欄內(nèi)的簽名及交易清單上的簽名是否一致。同理,銀行存有客戶的簽名底稿,也應(yīng)該履行核對的義務(wù)。根據(jù)《銀行卡管理條例》中的有關(guān)規(guī)定,消費時商家要將消費者的簽名和信用卡背面簽名的筆跡仔細(xì)對比,防止有人盜用信用卡,如果商家沒處理好這個環(huán)節(jié),那么商家應(yīng)該負(fù)責(zé)任。如果查回被盜刷記錄,發(fā)現(xiàn)消費時簽名的筆跡不是本人的,或者通過錄像發(fā)現(xiàn)持卡消費者與信用卡上的照片不是同一個人,那么銀行和商家都負(fù)有責(zé)任,損失由銀行和商家分擔(dān)。

　　再有,如果被盜刷是由于信用卡和簽名一起都被復(fù)制了,或者是網(wǎng)上電子交易的密碼被盜了,銀行和商家在這過程中已履行了核對的義務(wù),并無過錯,那么銀行和商家都沒有責(zé)任,這種情況只能追究違法復(fù)制卡者的刑事責(zé)任,并交由公安機(jī)關(guān)偵破。

　　此外,若是因不法分子在自助銀行安裝了讀卡器和微型攝像頭致使儲戶的銀行卡被盜刷,儲戶訴至法院要求銀行賠償損失,銀行因未盡到對自助銀行的安全維護(hù)義務(wù),也應(yīng)當(dāng)對儲戶存款損失承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　“法律處理上有很大改進(jìn)空間”

　　記者:目前在法律上對銀行卡被盜刷有什么改進(jìn)的地方?

　　詹禮愿:我認(rèn)為在銀行卡被盜刷的法律處理上,有很大的需要改進(jìn)的地方。儲戶將資金存入銀行,銀行即產(chǎn)生了對此資金的保管義務(wù),如果銀行未能為儲戶提供安全的交易環(huán)境,盡到保障交易安全的責(zé)任,按理說應(yīng)該對儲戶的存款損失承擔(dān)全部責(zé)任,但事實上現(xiàn)在法律卻不一定能夠保護(hù)儲戶的權(quán)益。我認(rèn)為,最詳盡掌握儲戶信息的是銀行,一旦儲戶信息被泄露,嫌疑最大的是銀行,因此完全應(yīng)該采用倒舉證原則,讓銀行證明自己沒有過失,在自動柜員機(jī)、自助銀行裝置、還有信用卡上不存在信息漏洞。這樣就能夠很好地促進(jìn)銀行對現(xiàn)有的技術(shù)進(jìn)行更新,使其更有動力去加強監(jiān)管。

　　記者:倒舉證原則如果真要實施,對于我國難度大嗎?

　　詹禮愿:其實難度并不大,只要追加一條施法細(xì)則就可以了。但現(xiàn)在這只是一個建議。

　　防范措施

　　魔鬼藏在細(xì)節(jié)之中

　　記者從中國銀聯(lián)獲悉,中國銀聯(lián)已攜手各商業(yè)銀行建成了銀行卡風(fēng)險信息共享系統(tǒng)和銀聯(lián)卡反欺詐服務(wù)中心。截至目前,各商業(yè)銀行通過銀聯(lián)風(fēng)險防控系統(tǒng)已共享風(fēng)險信息300多萬條,通報不法中介和風(fēng)險商戶1.7萬多家,通報欺詐嫌疑銀行卡申領(lǐng)人上萬名,發(fā)布各類風(fēng)險提示2000多次,有效防范和控制了各類銀行卡風(fēng)險。

　　此外,個人在用卡過程的各個階段,應(yīng)多留個心眼,防范被盜刷從自我做起。

　　申請階段注意個人資料保密

　　廣發(fā)銀行信用卡專家對記者表示,在申請辦卡時,必須通過正規(guī)渠道辦理信用卡,辦理業(yè)務(wù)時先檢查對方工作證件,核實對方身份；辦卡時需要留存?zhèn)�人資料復(fù)印件,可以在復(fù)印件上寫明用途及使用時間,如“僅用于辦理××銀行信用卡”,筆跡需蓋住復(fù)印件；此外,務(wù)必妥善保管身份證、房產(chǎn)證、收入證明等資料,不要將這些資料及復(fù)印件留給身份不明的人,以免資料外泄被冒辦信用卡。

　　用卡階段密碼、卡號、身份證號,一個也不能忽視

　　信用卡有效期、CVV驗證碼、密碼、身份證號以及其他個人身份資料等重要信息。

　　信用卡應(yīng)視同現(xiàn)金一樣妥善保管,不要借給他人使用,以免增加遺失或資料泄露風(fēng)險；交易時一定要選擇信譽較好的商戶,刷卡時盡量不要讓卡片離開自己的視線,并且保管好交易簽購單,不要隨意丟棄,這樣可以有效防范卡片磁條被不法分子“克隆”后盜刷的情況。

　　對于需要密碼的非接觸式網(wǎng)絡(luò)在線交易,如在淘寶上購買商品等,持卡人應(yīng)當(dāng)妥善保管卡片信息和支付密碼,操作時注意防止其他人偷窺密碼；不要隨意登陸不明網(wǎng)站,小心木馬程序套取支付密碼；定期更新支付密碼。

　　用卡階段CVV碼網(wǎng)購不必太擔(dān)心

　　近期公眾對電購、網(wǎng)購機(jī)票交易十分關(guān)注,不少人覺得此類交易只需要卡號、CVV驗證碼或卡片有效期就能進(jìn)行,缺乏安全性。廣發(fā)信用卡中心專家指出,此類交易目前僅限于受理機(jī)票、酒店住宿等實名制商品,盜用者無法直接使用這些商品,往往會以套現(xiàn)為目的,在訂票后取消交易；而為應(yīng)對這種情況,銀行會要求收單商戶在取消交易時將款項直接退還到原卡片上,不可退還現(xiàn)金。退還現(xiàn)金屬于商戶違規(guī)操作,一經(jīng)確認(rèn),商戶必須承擔(dān)持卡人的損失。因此持卡人不必太過擔(dān)心。此外,信用卡轉(zhuǎn)還提醒持卡人使用電話或網(wǎng)絡(luò)渠道訂票時,要注意使用知名度高、安全性強的商戶進(jìn)行交易,以避免信息的泄露。