中國社會(huì)科學(xué)院近日發(fā)布2009年《旅游綠皮書》�！堵糜尉G皮書》指出，2008年中國出境旅游市場比2007年增加11.9%，預(yù)計(jì)今年中國出境旅游市場將繼續(xù)高速發(fā)展。

　　然而，由于語言不通、人地生疏等因素，旅客在國外發(fā)生各種意外的可能性往往大于國內(nèi)。特別是近年來印度洋海嘯事件、美國“卡特里娜”颶風(fēng)、泰國反政府示威導(dǎo)致機(jī)場關(guān)閉等事件的發(fā)生，令不少游客擔(dān)心在國外旅游時(shí)可能遭遇意外。要確保萬一“出險(xiǎn)”后的安全，保險(xiǎn)專家建議，在出行之前，應(yīng)為自己和家人購買一份保障完善的旅游保險(xiǎn)。

　　旅行社責(zé)任險(xiǎn)涵蓋范圍有限

　　近幾年來，我國出入境旅游和國內(nèi)旅游均保持著快速增長的勢頭，已成為全球第五旅游產(chǎn)業(yè)大國。

　　然而，與發(fā)展迅猛的旅游市場相比，旅游保險(xiǎn)消費(fèi)卻明顯滯后。去年在上海舉行的旅游保險(xiǎn)論壇一項(xiàng)數(shù)據(jù)表明，在新加坡、日本一些發(fā)達(dá)國家，國民出境購買旅游意外險(xiǎn)的比例高達(dá)70%左右，而在我國目前的出境游市場，購買旅游意外險(xiǎn)的比例僅為20%左右。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，主要有兩個(gè)原因造成了目前這種現(xiàn)狀：一是消費(fèi)者保險(xiǎn)意識剛開始覺醒，主動(dòng)購買旅游保險(xiǎn)者較少。不少游客存在僥幸心理，認(rèn)為沒必要買保險(xiǎn)；另外，不少旅游者認(rèn)為，旅行社已“贈(zèng)送保險(xiǎn)”為何再買旅游意外險(xiǎn)。

　　“數(shù)據(jù)顯示，有差不多近80%的旅游者混淆了旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種，這是一個(gè)很大的誤區(qū)�！睋�(jù)美亞財(cái)險(xiǎn)北京分公司意外及健康險(xiǎn)部旅行險(xiǎn)經(jīng)理白宇介紹，“旅行社責(zé)任險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)范疇，而游客自身購買的旅行保險(xiǎn)屬于個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)，兩者的承保對象和責(zé)任范圍完全不同。前者指旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)中，因旅行社的疏忽或過失，造成旅游者損失而應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的行為，其投保人、被保險(xiǎn)人、受益人均為旅行社。當(dāng)旅游者因個(gè)人原因、人身意外等出險(xiǎn)，與旅行社無關(guān)時(shí)，旅行社責(zé)任險(xiǎn)就無能為力了。因此，旅游出行除了旅行社責(zé)任險(xiǎn)，旅行意外險(xiǎn)顯得必不可少。”

　　醫(yī)療保障額度可“因國制宜”

　　境外旅游，必要的醫(yī)療保障至關(guān)重要。美亞財(cái)險(xiǎn)北京分公司理賠部高級經(jīng)理白莉提醒消費(fèi)者，投保境外旅游險(xiǎn)要注意不同國家地區(qū)醫(yī)療險(xiǎn)的保額要求。如果出游的目的地包括奧地利、比利時(shí)、丹麥、芬蘭、法國、德國、希臘、冰島、意大利、盧森堡、挪威、荷蘭、葡萄牙、西班牙和瑞典等申根協(xié)議的國家，則必須投保包含醫(yī)療險(xiǎn)的旅游險(xiǎn)。根據(jù)申根國家的簽證要求，旅行者購買的境外醫(yī)療保險(xiǎn)金額不得低于30萬元(即3萬歐元)，保險(xiǎn)期限不得少于一個(gè)月。

　　針對這個(gè)要求，許多保險(xiǎn)公司紛紛設(shè)計(jì)了相關(guān)產(chǎn)品以應(yīng)對，比如美國友邦保險(xiǎn)公司的境外旅游保險(xiǎn)計(jì)劃的“特別計(jì)劃”。專家表示，如果為了簽證使用，當(dāng)然保額越高保障越好，簽證也容易通過。有經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)表明，申請法國簽證時(shí)，泰康保險(xiǎn)公司的境外救援險(xiǎn)比較容易被接受，另外還有國壽的境外險(xiǎn)也很常見。

　　而泰國、馬來西亞、美國或非洲等國家或地區(qū)，則沒有強(qiáng)制旅客購買旅游醫(yī)療保險(xiǎn)，這是出行旅游需要考慮的。同時(shí)，旅客在投保時(shí)也要考慮目的地的醫(yī)藥費(fèi)水平，比如，美國、新加坡、日本等國家醫(yī)藥費(fèi)較高，建議醫(yī)療險(xiǎn)的保額不要低于20萬元；而去泰國、馬來西亞等亞洲國家一般出游的行程較短，醫(yī)療險(xiǎn)的保額可設(shè)定在10萬元左右。

　　據(jù)了解，現(xiàn)在大多數(shù)境外旅游險(xiǎn)醫(yī)療理賠都已經(jīng)突破了“先自付，后理賠”的傳統(tǒng)模式，保險(xiǎn)公司更加為保險(xiǎn)人考慮，境外醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任更人性化。醫(yī)療理賠方式更具體，對于需要緊急住院的意外或疾病，旅游者可撥打救援電話，救援公司會(huì)在第一時(shí)間對保險(xiǎn)人進(jìn)行救助，考慮到保險(xiǎn)人外出旅游沒有帶大量現(xiàn)金，救援公司會(huì)安排醫(yī)療墊付，保證得到最及時(shí)最妥善救治。對于小病，像發(fā)燒、感冒，可自行解決的，被保險(xiǎn)人只要保留收據(jù)和診斷證明，可以事后得到保險(xiǎn)公司的賠付。