在今天的深圳,打開一位都市白領(lǐng)的錢包,基本都可以找到一張到數(shù)張不等的信用卡;在商場、超市以及各類休閑娛樂場所可以看到各類信用卡辦理點的身影;而對于一些收入較高的白領(lǐng)階層,在未申請的情況下收到高額信用卡的“意外驚喜”也不時發(fā)生。然而,面對眾多的信用卡,普通持卡者能否一一有效保管?如何在第一時間了解到不斷變化的信用卡信息?如果發(fā)生信用卡閑置或遺失的情況,產(chǎn)生的各種費用是否都該由消費者買單?針對這一系列問題,記者連日來做了多方調(diào)查。
消費者:掛失信用卡引出連串疑問
今年1月底的時候,快遞公司給蘇小姐送來一張汽車信用卡。由于春節(jié)期間比較忙,蘇小姐自簽收后就把卡片放在一邊未加理睬。轉(zhuǎn)眼一個月過去了,2月下旬的時候又有快遞公司上門送來一張與汽車卡關(guān)聯(lián)的加油卡,這時蘇小姐才發(fā)現(xiàn)之前簽收的那張汽車卡已經(jīng)找不到了。在多方搜尋不見后,蘇小姐只好撥通了銀行的電話要求掛失。然而,銀行工作人員卻表示,目前掛失必須先同意繳納50元的“掛失費”和200元的“年費”方可辦理;否則就只能先按照“臨時管制”處理;而僅僅辦理“臨時管制”的信用卡仍然存在境外交易、網(wǎng)絡(luò)交易等風(fēng)險,其后果將由持卡人負(fù)責(zé)。由于擔(dān)心產(chǎn)生各種費用,蘇小姐提出了查詢個人名下所有信用卡信息的要求。然而,在隨后的查詢中蘇小姐卻意外得知,自己名下已經(jīng)有了5張信用卡!除了自己申請的三張信用卡,還有一張航空卡和商場卡。雖然這兩張卡已經(jīng)在2007年1月份注銷,但仍然令蘇小姐困惑不已:在自己不知情的情況下,這兩張信用卡如何辦理出來的?未使用的信用卡是否也要繳納年費?這兩張卡從產(chǎn)生到注銷的時段里,如果產(chǎn)生意外費用該誰承擔(dān)?
記者調(diào)查:辦卡“低門檻”潛伏風(fēng)險
在調(diào)查過程中記者發(fā)現(xiàn),目前深圳信用卡辦理手續(xù)十分簡便。一般情況下,有正當(dāng)職業(yè)的成年人只要填寫一份申請表,至少可以順利申請到一張信用卡;如果是公務(wù)員或擁有多套房產(chǎn)的人士,還可以輕松申請多張信用卡。伴隨著近兩年樓市和股市的火爆,不少深圳人名下都開出了好幾張信用卡。市民黃先生就曾創(chuàng)造了三個月申請近十張不同銀行信用卡的“紀(jì)錄”。
然而,對于不少年輕白領(lǐng)而言,如何保管好這些名目繁多的信用卡卻不是容易的事情?ㄆ钢А㈤e置、遺失的情況時有發(fā)生,往往是到了銀行發(fā)出催款通知甚至欠款訴訟的時候才“恍然大悟”,其間產(chǎn)生的損失則不得不自己“買單”;更糟糕的是,不少人還由于拖欠信用卡費用而背上了“個人誠信記錄不良”的惡名。
與此同時,為了加快信用卡發(fā)行量,不少銀行還推出了“電話辦卡”業(yè)務(wù)。不少市民反映,近年來經(jīng)?梢越拥礁鞣N推銷信用卡的“增值服務(wù)”電話,一旦“答應(yīng)”很快就有信用卡送上門;甚至在不知情的時候都會突然“誕生”幾張信用卡。而在辦理退卡和注銷手續(xù)的時候,不僅要一一打電話詳細(xì)解釋,而且往往還要支付各類連帶費用才能脫身。在信用卡簽收后閑置一邊,不僅會產(chǎn)生年費而且一旦資料外泄,信用卡申請人將承擔(dān)由此產(chǎn)生的一切后果。 以信用卡掛失為例,目前建設(shè)銀行和交通銀行的信用卡掛失費均為50元/張,中國銀行為40元/張,招商銀行為60元/張;而信用卡年費則從100~2000元不等。
至于信用卡盜用產(chǎn)生的損失責(zé)任,招商銀行有“掛失前48小時損失可由銀行承擔(dān)”的相關(guān)規(guī)定,但也要持卡人提出并拿出相關(guān)依據(jù)由專業(yè)部門進行核定;但目前多數(shù)國內(nèi)銀行執(zhí)行的都是“掛失生效前損失責(zé)任由持卡人自行承擔(dān)”。同時,信用卡掛失并非電話接通就生效,在電話查詢中多家銀行都表示,卡片丟失時持卡人可自行選擇“正式掛失”或“臨時管制”;要辦理正式掛失必須繳納掛失費,而如果選擇辦理“臨時管制”,則銀行只承諾對境內(nèi)商場和柜臺取現(xiàn)進行鎖定;但網(wǎng)上交易、電話交易以及境外交易可能產(chǎn)生的損失仍由持卡人自己承擔(dān)。值得注意的是,沒有簽名的信用卡也存在著高風(fēng)險,多家銀行的信用卡協(xié)議中都聲明,“未按規(guī)定簽名或保管密碼產(chǎn)生的后果由持卡人負(fù)責(zé)”。
對于信用卡辦理和掛失中存在的種種問題,記者采訪了法律和金融界的相關(guān)人士。著名律師楊一平認(rèn)為,在未經(jīng)本人同意的情況下,銀行擅自辦理個人信用卡的“增值服務(wù)”不合法。信用卡辦理必須要本人申請,如果是書面申請要出示本人簽名;如果是電話申請要有本人“同意辦理”的錄音;絕對不能由銀行工作人員“代勞”。如果未經(jīng)本人同意辦理的信用卡,其產(chǎn)生的一切費用都應(yīng)由銀行承擔(dān),持卡人甚至還可以要求銀行賠償相關(guān)經(jīng)濟和名譽損失。
而長期從事境外銀行業(yè)務(wù)的業(yè)內(nèi)人士也表示,美國的很多銀行信用卡都連帶了保險,即使信用卡發(fā)生了盜用或丟失的各種意外,只要能證明并非持卡人消費的損失都可由保險公司承擔(dān);香港的一些銀行信用卡則附帶了持卡人照片,商戶除了要核對信用卡簽名外還會留意進行照片比對。此外,境外銀行也比較重視對信用卡持卡人的后續(xù)培訓(xùn),比如還款日的自動“溫馨提示”、相關(guān)注意事項提醒等等。
深圳市消委會的工作人員則表示,針對目前個人信用卡過多的情況,建議消費者量力而行,根據(jù)自己的實際情況和需要謹(jǐn)慎辦卡。如果在使用過程中感覺不便,建議消費者可申請取消該卡。如果是未經(jīng)本人同意而由銀行代辦的信用卡,消費者有權(quán)拒絕支付一切費用。(潘彥)
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