在很多國(guó)內(nèi)銀行把網(wǎng)點(diǎn)從欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣、鎮(zhèn)中撤并，涉農(nóng)業(yè)務(wù)占比不斷減少的今天，正式介入國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)剛滿(mǎn)一年的外資銀行卻反其道而行，紛紛將目光瞄準(zhǔn)國(guó)內(nèi)小額農(nóng)民貸款市場(chǎng)。而已向所有資本開(kāi)放的村鎮(zhèn)銀行，將成為他們搶灘登陸的首選突破口。

　　對(duì)棉農(nóng)萬(wàn)元貸款也肯做

　　最快明年初，居住于新疆阿瓦提縣烏魯卻勒鎮(zhèn)拜什艾日克村的近20名棉花種植戶(hù)，將從渣打銀行(中國(guó))各獲最長(zhǎng)1年、最高1.5萬(wàn)元的貸款。明年春天，這些棉農(nóng)不僅買(mǎi)化肥和種子的錢(qián)有了著落，而且，由于有這些棉農(nóng)的上游棉加工商——溢達(dá)集團(tuán)的支持，這筆貸款無(wú)須任何抵(質(zhì))押或擔(dān)保，僅憑棉農(nóng)個(gè)人信用即可獲得。

　　這是外資銀行在中國(guó)第一次參與設(shè)立直接面向農(nóng)戶(hù)的完整小額貸款項(xiàng)目。渣打(中國(guó))華東區(qū)企業(yè)及金融客戶(hù)部總監(jiān)林遠(yuǎn)棟介紹，該項(xiàng)目由渣打銀行與溢達(dá)集團(tuán)聯(lián)手推出，銀行負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)貸款結(jié)構(gòu)、建立信用評(píng)估體系、管理貸款、與當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社建立合作關(guān)系等，而溢達(dá)集團(tuán)則負(fù)責(zé)對(duì)棉農(nóng)進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估，建立信用等級(jí)等指標(biāo)。

　　曾被認(rèn)為專(zhuān)走高端路線(xiàn)的外資銀行，如今竟放下架子，連1.5萬(wàn)元的單筆貸款也肯做。小額農(nóng)貸歷來(lái)存在額度小、筆數(shù)多、銀行投入成本相對(duì)高等問(wèn)題，從貸款角度看，對(duì)銀行的附加收益也不高。對(duì)此疑問(wèn)，渣打(中國(guó))行長(zhǎng)兼首席執(zhí)行總裁曾璟璇表示，渣打做小額農(nóng)貸不是搞慈善，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，這樣做一定會(huì)獲得高回報(bào)。

　　外資行欲“農(nóng)村包圍城市”

　　事實(shí)上，渣打試水小額農(nóng)貸絕非單一的偶然事件。不久前，匯豐中國(guó)宣布在湖北隨州設(shè)立匯豐村鎮(zhèn)銀行，成為我國(guó)首家外資組建的村鎮(zhèn)銀行。匯豐表示，將逐漸擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)。

　　2006年12月20日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見(jiàn)》，決定在農(nóng)村試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村金融市場(chǎng)正式向各類(lèi)資本開(kāi)放。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款，發(fā)放貸款，有條件的村鎮(zhèn)銀行可在農(nóng)村設(shè)ATM機(jī)。

　　觀(guān)察人士指出，處于市場(chǎng)拓展期的外資法人銀行，在國(guó)內(nèi)城市中的業(yè)務(wù)擴(kuò)張正遭遇中資銀行的強(qiáng)有力競(jìng)爭(zhēng)，此時(shí)，移師農(nóng)村以偏低的成本即可做大當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)，或許是其中國(guó)策略的最新構(gòu)想。

　　在拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)上，外資銀行頗下了一番功夫。據(jù)調(diào)查，匯豐曾在全國(guó)選定36個(gè)農(nóng)村進(jìn)行縝密調(diào)研，最后敲定在盛產(chǎn)蘑菇并遠(yuǎn)銷(xiāo)海外的湖北隨州設(shè)首家網(wǎng)點(diǎn)，為其村鎮(zhèn)銀行戰(zhàn)略選定第一個(gè)理想的“根據(jù)地”。而這次，渣打小額農(nóng)貸的落腳地，更是重要的棉花生產(chǎn)基地之一，棉農(nóng)手上的棉花銷(xiāo)路不成問(wèn)題。這將成為保證貸款回收的最佳“抵押品”。

　　目前為止，渣打尚未公布其村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的時(shí)間表，但曾璟璇透露，渣打到農(nóng)村布點(diǎn)(建村鎮(zhèn)銀行)是必做之事，目前正處在選點(diǎn)階段，而小額農(nóng)貸將是渣打村鎮(zhèn)銀行的主打業(yè)務(wù)之一。

　　農(nóng)貸市場(chǎng)或現(xiàn)“鯰魚(yú)效應(yīng)”

　　國(guó)內(nèi)銀行撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)及壓縮涉農(nóng)業(yè)務(wù)，不能說(shuō)其策略不對(duì)。作為農(nóng)貸業(yè)務(wù)的先行者，他們此前吃到的苦頭要比甜頭多，相關(guān)業(yè)務(wù)的壞賬率偏高。

　　一位銀行監(jiān)管人士指出，此前，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村一般只做最基本的存貸業(yè)務(wù)，因?yàn)槭掷m(xù)繁雜，且貸款利率一浮到頂，加重了農(nóng)民負(fù)擔(dān)。由此造成的一系列問(wèn)題與難點(diǎn)有二：一是利率過(guò)高影響信貸需求；二是重放輕管，潛在風(fēng)險(xiǎn)大；三是貸款存在“嫌貧愛(ài)富”及“壘大戶(hù)”現(xiàn)象。

　　不過(guò)，目前形勢(shì)已經(jīng)發(fā)生變化，在政策鼓勵(lì)各類(lèi)資本參與農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)的背景下，放松利率管制和經(jīng)營(yíng)限制、降低機(jī)構(gòu)設(shè)置門(mén)檻等，必將促使農(nóng)村金融煥發(fā)生機(jī)，小額農(nóng)貸將步入良性循環(huán)。

　　顯然，外資行已敏銳地察覺(jué)到上述變化并周密考慮。曾璟璇表示，放貸的同時(shí)，渣打會(huì)派專(zhuān)家傳授農(nóng)民理財(cái)知識(shí)，合理使用貸款資金，確保他們按時(shí)還貸。業(yè)內(nèi)觀(guān)察人士指出，外資銀行就像一條鯰魚(yú)，其動(dòng)作或?qū)⒁�發(fā)國(guó)內(nèi)各金融資源向農(nóng)村再分配的熱潮，都將盯緊農(nóng)貸這塊新市場(chǎng)。(記者 李強(qiáng)）