●民間借貸存在生存發(fā)展基礎(chǔ)

　　●正規(guī)金融市場空缺需要彌補　

　　●有利“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資

　　●構(gòu)筑防止農(nóng)村資金外流堤壩

　　長期以來，民間借貸作為我國信用體系中的一種非正規(guī)信用形式，因一直沒有合法身份而不得不處于地下活動狀態(tài)。雖然理論界有關(guān)為民間借貸正名的呼聲不斷，但并未產(chǎn)生現(xiàn)實的政策性效果。直到不久前央行提出應(yīng)“給民間借貸合法定位”，才使人們看到了民間借貸合法化的曙光。事實上，無論從我國信用體系自身發(fā)展的規(guī)律看，還是從我國經(jīng)濟發(fā)展對金融活動的要求看，民間借貸從地下走向地面、由“暗箱式”操作走向“陽光化”運作、由無合法身份走向合法經(jīng)營，都是民間借貸未來發(fā)展的必然趨勢。

　　首先，我國存在著民間借貸生存、發(fā)展的經(jīng)濟基礎(chǔ)。在現(xiàn)代信用體系中，任何一種信用形式的產(chǎn)生、發(fā)展都具有現(xiàn)實的經(jīng)濟基礎(chǔ)。如同銀行信用的經(jīng)濟基礎(chǔ)是社會化大生產(chǎn)一樣，民間借貸存在和發(fā)展的經(jīng)濟基礎(chǔ)則是小生產(chǎn)的生產(chǎn)方式。因為，在小生產(chǎn)方式下，生產(chǎn)規(guī)模較小，企業(yè)需要的資金數(shù)量不大，這些小額資金需求往往被那些追求規(guī)模效益的正規(guī)金融機構(gòu)所忽略，只能通過民間信用來滿足，這就為民間借貸提供了生存和發(fā)展的深厚土壤。在我國，雖然改革開放30年來，經(jīng)濟的總體現(xiàn)代化程度不斷提高，但城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的不平衡性使得廣大農(nóng)村地區(qū)仍然呈現(xiàn)為小生產(chǎn)方式占主導(dǎo)地位的特征，不僅農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營仍然以家庭為單位，而且農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)多數(shù)也呈現(xiàn)出資本少、規(guī)模小的特點。農(nóng)村經(jīng)濟的這種特性決定了民間借貸發(fā)展的必然性。無視民間借貸的這種經(jīng)濟基礎(chǔ)而將其一概打入“非法”之列，顯然是對信用發(fā)展客觀規(guī)律的一種否定。

　　其次，正規(guī)金融遺留下的市場空缺客觀上需要民間借貸去彌補�，F(xiàn)代世界各國的信用體系都呈現(xiàn)為由銀行信用所主導(dǎo)的格局。我國信用體系的銀行主導(dǎo)特征更為明顯，其表現(xiàn)就是銀行的間接信用所占比重過大。但是，銀行信用作為最主要的正規(guī)金融活動，其融資的重點區(qū)域是城市而不是農(nóng)村，其服務(wù)對象是能夠帶來規(guī)模效益的大項目、大企業(yè)，而不是分散的農(nóng)民、小生產(chǎn)者或小企業(yè)。這就必然使農(nóng)村金融市場出現(xiàn)融資的“真空”。正規(guī)金融機構(gòu)留下的農(nóng)村金融市場的空缺只能由民間借貸來彌補，這就決定了民間借貸存在、發(fā)展的必然性。如果我們在政策上既不能為農(nóng)村地區(qū)提供合法、正規(guī)的金融服務(wù)，又不允許作為非正規(guī)金融的民間借貸合法生存，則不僅不利于農(nóng)村金融市場的發(fā)展，更不利于“三農(nóng)”問題的解決。

　　第三，我國經(jīng)濟中對民間信用的現(xiàn)實需求客觀上要求為民間借貸“正名”�！叭�農(nóng)”和中小企業(yè)融資難是我國經(jīng)濟發(fā)展過程中長期懸而未決的問題。盡管我國為此采取過不少措施，但這些措施都沒有超出正規(guī)金融的范疇，即試圖在體制內(nèi)通過正規(guī)金融機構(gòu)功能的延展來解決這些融資難題。然而，事實證明這種做法并不成功。由于“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款規(guī)模小、風(fēng)險大、抵押或擔(dān)保不足，因此，正規(guī)金融機構(gòu)對這類融資不可能產(chǎn)生很大興趣。即使銀行愿意貸款，繁雜的貸款手續(xù)、漫長的貸款審查周期、嚴(yán)格的貸款條件，也會使借款人望而卻步。既然民間存在著對這種“草根金融”的巨大需求，那就應(yīng)該允許民間資金供應(yīng)主體以合法的身份去實現(xiàn)與這種融資需求的對接。

　　第四，民間借貸合法化有利于構(gòu)筑防止農(nóng)村資金外流的堤壩。我國新農(nóng)村建設(shè)中面臨的突出問題是資金不足，這種狀況又因資金的外流而進一步加劇。農(nóng)村資金流出的主要通道是商業(yè)性金融機構(gòu)的存貸業(yè)務(wù)。由于農(nóng)民具有存錢防大病大災(zāi)的儲蓄習(xí)慣，因此遍布在農(nóng)村的金融網(wǎng)點能夠很容易地吸收農(nóng)民存款，并將其轉(zhuǎn)移到城市或其它領(lǐng)域貸出。而阻止資金外流的重要方法就是允許體制外的民間借貸合法化。

　　其實，民間信用的陽光化早有先例，香港的《放債人條例》、南非的《高利貸豁免法》，都是將民間借貸納入有效管理體系的很好例證。因此，早日推出中國大陸的《放貸人條例》，盡快實現(xiàn)民間借貸合法化，也是推動我國信用體系走向成熟的明智之舉。(作者謝太峰 為首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院副院長、教授)